有過信用卡辦理或是貸款申請的人，對個人征信應(yīng)該都留有不少印象，征信信息良好，貸款審批快速易辦理，反之，你就會直接被拒。鑒于平時人們對個人征信的了解知之甚小，銀行信審人員小林告訴你銀行內(nèi)部個人征信是如何進(jìn)行審理的。
一、征信真?zhèn)?/strong>
通常我們拿到一份信用報告，首先要做的第一件事，就是查驗真?zhèn)?，不少人因為自己征信有污點，于是找所謂的機(jī)構(gòu)“包裝征信”，這種行為我們是會嚴(yán)厲杜絕的。
怎么分辨真假征信呢？很簡單，第一，央行的信用報告版式清晰，有自己的固定格式；第二，通常信用報告上會標(biāo)注好打印日期，如果離申貸時間較長，那么包裝嫌疑就較大，這種情況下，我們通常會和客戶一起去征信中心二次打印一份最新的信報。
二、居住情況
通常來說，在這一欄里，我們可以獲知客戶的居住情況，現(xiàn)住哪里，擁有幾套房產(chǎn)等。一來，我們會拿他與客戶口述的情況進(jìn)行核驗真假；二來，通常有自住房產(chǎn)的人，可以得到更高的打分。
三、貸款情況
在這一欄里，我們通常會就借款人的以往借貸情況進(jìn)行詳細(xì)分析：
第一，貸款總額是多少？還款余額還剩多少？是否臨進(jìn)大額貸款還款日，如有大額還款到期，我們會著重對待，以妨有人以貸還貸，杜絕此類風(fēng)險發(fā)生；
第二，還款情況如何？是否有逾期現(xiàn)象？單筆貸款出現(xiàn)3次以上逾期，打分就會很低，貸款額度越高，對這一條就會卡得越嚴(yán)。
第三，我們還會考慮個人負(fù)債情況，如果貸款筆數(shù)過多，借款人每個月還款額較大，而個人月收入情況有限，我們會認(rèn)為該借款人負(fù)債情況嚴(yán)重，發(fā)放貸款后的還貸風(fēng)險系數(shù)較高，而不予批貸。
四、信用卡情況
和貸款情況一樣，信用卡情況也是我們考量個人征信的重要一方面。這里我們會著重考慮以下幾個問題：
第一，個人擁有信用卡張數(shù)和信用卡額度，假設(shè)借款人收入不高，但個人持有信用卡張數(shù)非常多，或是近期集中辦理了多張信用卡，我們會考慮是否存在套現(xiàn)風(fēng)險；
第二，以往的信用卡使用情況，是否有過逾期還款記錄。通常信用卡逾期和貸款逾期會一起計算，而我們的底線則是逾期不能連續(xù)超過3次或累計超過6次。
五、擔(dān)保情況
除去個人貸款，借款人以往的擔(dān)保情況也會被著重考查。假設(shè)以往擔(dān)保貸款中，貸款人還款記錄不佳，你也會受到影響；而即便對方按時還款，如果還款未清，你的貸款額度也會隨之被減額。鑒于擔(dān)保人的連帶責(zé)任，我還是建議大家謹(jǐn)慎充當(dāng)貸款擔(dān)保人。
六、查詢情況
個人信用報告中查詢情況一欄里分個人查詢和機(jī)構(gòu)查詢，如果機(jī)構(gòu)近期查詢近數(shù)特別多，我們就會著重關(guān)注，加強(qiáng)審理，在我們看來，機(jī)構(gòu)頻繁查詢個人征信，說明你近期有大量的資金缺口，這類借款人放貸風(fēng)險高，審核過程也會比普遍人更繁瑣。
作為長期在一線作戰(zhàn)的工作人員，小林真誠建議大家愛惜保護(hù)好自己的個人征信，一旦沾上污點，會給貸款帶來極大的困難，而尤其在申請住房貸款當(dāng)中，可能一次逾期，你的公積金貸款審批就會被拒，所以，千萬不要因小失大，因為試錯的成本太高了！
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