網(wǎng)上支付及其安全和信用問題日漸成為我國電子商務(wù)發(fā)展的熱點。各商家紛紛涉足第三方支付平臺的服務(wù)領(lǐng)域，如淘寶網(wǎng)、eBay、慧聰網(wǎng)都分別推出了各自基于第三方的支付工具“支付寶”、“安付通”、“買賣通”。專門經(jīng)營第三方支付平臺的公司也紛紛出現(xiàn)，如網(wǎng)銀在線、YeePay、支付@ 網(wǎng)、快錢網(wǎng)、西部支付等。到目前為止，全國有一定規(guī)模的第三方支付公司已有20余家。電子涉足商務(wù)其勢必要進行資金劃撥和清算，因此，第三方支付機構(gòu)從誕生的那一天起，銀行業(yè)就在其中發(fā)揮著重要的作用。銀行與第三方支付的緊密合作為電子支付的實現(xiàn)提供了一條有效的途徑。
一、銀行在第三方支付中的作用分析
1.步驟流程
（1）網(wǎng)上消費者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁
（2）網(wǎng)上消費者在商戶網(wǎng)站下訂單
（3）網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作
（4）第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行
（5）由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣賬或劃賬，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費
（6）第三方支付平臺將支付結(jié)果通知商戶
（7）支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)
（8）各個銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算
2.銀行在第三方支付中的主要作用
（1）銀行與第三方支付平臺的互通確認買家的銀行支付能力，為第三方支付提供擔保。在電子商務(wù)缺乏信用保證體系的情況下，賣家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款，成為賣家面對的第一問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題。而第三方支付的擔保為其起到了彌補的作用，讓賣家可以放心的交易。這種擔保的實現(xiàn)主要還是來源于第三方支付和銀行的互通，借助銀行確認買家的信用，從而為第三方支付平臺提供可靠的保障。也進一步提高了第三方支付的信譽度。前不久工商銀行宣布與阿里巴巴合作支付寶業(yè)務(wù)，將自己的權(quán)威信譽和支付寶公司的信譽捆綁在一起，讓“支付寶信譽＝工商銀行信譽”，使得支付寶的第三方電子支付平臺的公正性、抗風(fēng)險性在用戶心中得到一個質(zhì)的提升。目前，支付寶用戶已經(jīng)超過1700萬，日均交易額超3000萬人民幣，外部商戶超10余萬。增勢依然迅猛。
（2）為第三方支付平臺提供技術(shù)支持。網(wǎng)上支付的安全性要求很高，必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付平臺由于資金及技術(shù)能力的限制很難建設(shè)自己的安全和認證系統(tǒng)，也就缺乏足夠的技術(shù)防止網(wǎng)上支付信息的被盜取。為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)和安全交易平臺。同時技術(shù)保障也不是第三方支付的核心業(yè)務(wù)，沒有必要在此投入過多的精力。
（3）為第三方支付平臺的支付業(yè)務(wù)進行結(jié)算。第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)流程較不完善，與銀行差距很大，因此第三方支付平臺的支付業(yè)務(wù)是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺其實是沒有金融功能的，支付功能的實現(xiàn)必須通過銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其交給銀行管理。
二、 二者的關(guān)系分析
從以上的分析中可以看出銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付領(lǐng)域中的巨大作用是無法取代的。同時我們也要看到，隨著電子支付的發(fā)展，二者的關(guān)系也在發(fā)生著不斷的變化。目前來看，銀行與第三方支付平臺之間更多的是合作關(guān)系，但長遠看來，由于第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)模式有很強的類似性。第三方支付機構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間勢必在眾多領(lǐng)域發(fā)生競爭，博弈剛剛開始。
1.二者在多領(lǐng)域內(nèi)的競爭
（1）在成本和交易費率上，銀行介入第三方支付業(yè)務(wù)，無疑有著先天的、絕對的優(yōu)勢。然而在C2C的模式下，因為賣家眾多而且比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限，如果銀行一個個地同賣家談合作，對銀行來說，可能收益并不理想。在市場還不成熟的情況下，銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經(jīng)濟。當然也不排除在市場成熟、利潤空間比較穩(wěn)定之后，銀行會獨立開拓這一領(lǐng)域。目前，中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投入了很大力量，
（2）從提供擔保的角度而言，銀行介入這種第三方支付業(yè)務(wù)，在支付能力的確認上將使擔保的過程更便捷（即不必往第三方支付機構(gòu)的賬戶上充值或者預(yù)付）。但是，傳統(tǒng)銀行的擔保手續(xù)往往比較繁瑣，不如賬戶充值或者預(yù)付方式更為便捷，更適用于今天的電子商務(wù)模式。如果傳統(tǒng)銀行能夠仿照第三方支付，在電子支付過程中提供支付擔保等中間業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢將是第三方支付機構(gòu)無法相比的。
（3）從安全角度而言，銀行介入第三方支付業(yè)務(wù)，將會提高第三方支付的安全性。在第三方支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金、而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項。這就有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。目前，國內(nèi)的第三方支付公司進入門檻不高，國家也沒有嚴格的資質(zhì)審查。大量的小支付公司不斷出現(xiàn)，使得這種風(fēng)險明顯加大。
2.銀行在介入第三方業(yè)務(wù)時存在的困難
（1）銀行引以為榮的金融機構(gòu)身份反而可能會成為其進入第三方支付行業(yè)的障礙。銀行同時扮演資金管理和第三方支付平臺的角色將會弱化第三方支付的信譽。當出現(xiàn)問題的時候，雙重角色的身份使得銀行很難獲得消費者的認可。
（2）沒有任何一家銀行能夠一統(tǒng)天下，要想在在線支付領(lǐng)域有所作為，就必須實現(xiàn)跨銀行間的合作，而銀行間合作關(guān)系的建立卻存在很大的難度。中國的銀行企業(yè)是一種十分傳統(tǒng)的企業(yè)體制，追求穩(wěn)定與成熟的服務(wù)與市場。而在線購物市場是一個完全新興的產(chǎn)業(yè)，面臨著太多的變數(shù)。在線支付作為這個市場的服務(wù)內(nèi)容，必將面臨很多改革的內(nèi)容以適應(yīng)在線銷售市場的發(fā)展，銀行的機制完全不能支持這樣的變革要求。當然銀行可以借鑒銀聯(lián)的作法，但從目前的實際情況來看，不同的銀行對于第三方支付的興趣顯然差別很大，導(dǎo)致投入的差別也很大，銀行間短期內(nèi)很難達成一致的協(xié)議。因此可以說與第三方電子支付平臺合作是銀行涉足在線支付行業(yè)目前惟一可行的發(fā)展道路。
（3）隨著中國在線購物市場的發(fā)展，中國的在線支付市場也保持著迅速的發(fā)展態(tài)勢。而第三方支付平臺憑借自己在網(wǎng)絡(luò)消費者中已有的基礎(chǔ)，主流的使用人群已經(jīng)對第三方支付平臺產(chǎn)生了認同感。例如：淘寶網(wǎng)用戶使用的支付寶、EBAY用戶使用的貝寶等。這樣的市場領(lǐng)先優(yōu)勢，銀行企業(yè)短時間很難追趕。
從以上分析可以看出，銀行與第三方支付目前雖然是比較緊密地合作關(guān)系，但在出于雙方各自利益的考慮，二者的業(yè)務(wù)在將來勢必會發(fā)生直接的沖突，因此需要從現(xiàn)在就需要加強自身的建設(shè)才能在將來獲得更大的發(fā)展。對于第三方支付平臺而言，第三方支付機構(gòu)必須努力打造自己的核心能力，才能在將來的競爭中立于不敗之地。第三方支付平臺如果想在市場立足，獲得更多的商業(yè)合作伙伴，吸引更多的在線消費者，其提供的服務(wù)就不能僅僅局限在簡單的支付服務(wù)上。新的服務(wù)內(nèi)容可能涉及用戶在線購物的全流程內(nèi)容，例如信用體系等。而對于銀行則可以根據(jù)自己的實際情況有選擇的開展第三方業(yè)務(wù)，使得自己在未來的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中獲得更大的發(fā)展。
