踏入6月份，離互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶實名認證還有不到一個月時間。央行去年底公布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將于7月1日正式實施。根據(jù)辦法，個人支付賬戶分為三類，并規(guī)定了對應(yīng)的功能、額度和身份信息認證要求。不少第三份支付機構(gòu)早在兩個月前就開始紛紛通知其用戶，要進行實名認證。
不同身份驗證對應(yīng)不同賬戶功能
根據(jù)《辦法》規(guī)定，7月1日起，通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分為I、II、III三類，并享有不同的余額支付限額。只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元；通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費轉(zhuǎn)賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額最高可以到20萬元。
也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)累積1000元以內(nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認證。
此外，支付賬戶還有日限額。支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易。對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額。但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計限額，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。
對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。
央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，非銀支付數(shù)據(jù)仍然在高速增長。2015年,非銀行支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)821.45億筆,金額49.48萬億元,同比分別增長119.51%和100.16%。支付筆數(shù)上與銀行業(yè)機構(gòu)電子支付的1052筆已經(jīng)非常接近。而另有第三方信息表示，截至去年底，網(wǎng)絡(luò)支付實名賬戶比例僅占一半左右。
消費1000元以上要多重驗證
由于《辦法》規(guī)定，只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。通過至少三個外部渠道驗證身份，才能成為II類賬戶，才能進行更高額度消費和理財?shù)?。大部分第三方支付機構(gòu)也在敦促客戶進行身份認證材料完善。
此前，支付寶發(fā)布公告表示：為了符合監(jiān)管部門的要求，幫助大家完善身份信息，支付寶近期正在陸續(xù)通過短信、支付寶APP消息提醒、操作頁面提示燈方式幫助、引導(dǎo)身份信息不夠完整的那部分用戶補全和完善個人身份信息，完成賬戶升級。不然有可能會遇到無法通過支付寶余額進行付款，且頁面上提示需要進一步完善身份信息才能用余額付款的情況。
不過，支付寶也表示，實名驗證的方式有很多種，除了身份證、銀行卡之外，還有手機、社保賬戶、繳費賬戶等等，不同程度的實名認證將對應(yīng)不同的賬戶功能。
類似，微信支付從4月份也開始推進用戶實名認證，微信表示，對于需要完善信息的用戶，在使用微信支付時，系統(tǒng)將逐步進行提示和引導(dǎo)，以幫助用戶完善賬戶信息。其中，微信將用戶分成了收到信息完善引導(dǎo)的和未收到引導(dǎo)的兩類。
對于受到信息引導(dǎo)，但又未能提交真實姓名和身份證號碼的用戶，支付功能將受到限制。只驗證了身份證姓名信息的用戶，可使用零錢累計支付不超過1000元，超額的則需要綁定銀行卡。而對于未收到提示的用戶，若不綁定銀行卡，單筆、單日、單月可累計使用的零錢也只有1000元。也就意味著，如果不綁卡，用戶仍可通過微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢”發(fā)紅包的金額累計不能超過1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要額外追加身份驗證成為II類、III類賬戶。
去年《辦法》出臺時，第三方支付機構(gòu)匯付天下對南方日報記者分析表示，“管理辦法”已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務(wù)電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責任分類等進行了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一，必將有助于支付行業(yè)進一步規(guī)范和健康發(fā)展，是支付行業(yè)具有里程碑意義的指導(dǎo)性文件。
資金損失由支付機構(gòu)有條件賠付
事實上，除了實名認證以外，《辦法》對大家用綁定銀行卡進行快捷支付出現(xiàn)風險后責任如何認定也有新的規(guī)定。近期網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙愈發(fā)嚴重，對于不少使用網(wǎng)絡(luò)支付的市民來說或是一件好事。
《辦法》提出，快捷支付是支付機構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。 實踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機構(gòu)及銀行三方，權(quán)責關(guān)系相對復(fù)雜，一旦發(fā)生風險損失，客戶維權(quán)困難。
新規(guī)要求，支付機構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。其中，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構(gòu)代為進行交易驗證，銀行承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。
值得注意的是，如果第三方支付機構(gòu)或賣家泄露了個人信息導(dǎo)致資金損失，那么客戶就可以要求第三方支付機構(gòu)進行賠付。新規(guī)要求支付機構(gòu)應(yīng)當建立健全風險準備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。也就是說，只要支付機構(gòu)沒有足夠的證據(jù)證明是你自己的原因造成損失，這個賠償也是由第三方支付機構(gòu)來承擔。對于客戶來說，能有效保證交易安全。
