伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”國(guó)家戰(zhàn)略的全力推進(jìn)，越來越多的銀行信用卡中心開始在風(fēng)控方面引入互聯(lián)網(wǎng)思維。近日，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)，保證用戶信息安全的前提下，開展在線發(fā)卡、風(fēng)控等全方位合作。
芝麻信用評(píng)分、信息驗(yàn)證服務(wù)（IVS）、行業(yè)關(guān)注名單等芝麻產(chǎn)品作為貸前產(chǎn)品，已在光大銀行信用卡風(fēng)控體系中得到廣泛應(yīng)用。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵坦言，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅沒有對(duì)信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀；光大銀行信用卡中心將不斷深化與芝麻信用的合作，為客戶提供更加豐富、靈活、高效的金融服務(wù)。
芝麻信用在線申請(qǐng)信用卡最快可當(dāng)天領(lǐng)卡
據(jù)悉，用戶可以打開支付寶APP內(nèi)的“芝麻信用”，點(diǎn)擊“信用生活”-“中國(guó)光大銀行信用卡”，就可以在線申請(qǐng)信用卡。
光大銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示：“線上申請(qǐng)后，銀行會(huì)進(jìn)行信貸評(píng)估。審批通過的用戶可以選擇兩種領(lǐng)卡模式。一種是郵寄；一種是柜臺(tái)領(lǐng)卡模式，信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)用戶最快可以當(dāng)天領(lǐng)卡?！?
專家表示，一般的信用卡申請(qǐng)需要2周左右才能發(fā)卡，光大銀行最快當(dāng)天就能發(fā)卡，這是對(duì)傳統(tǒng)信用卡發(fā)卡流程的變革和創(chuàng)新，也給用戶帶去了極致的用卡體驗(yàn)。
戴兵認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”是推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的不二之選。原因在于，目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大幕已經(jīng)揭開，互聯(lián)網(wǎng)＋為傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控開拓了新的方向，提供了強(qiáng)有力的支撐。國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的提出，更給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來了產(chǎn)業(yè)升級(jí)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新契機(jī)。
光大銀行深度應(yīng)用芝麻信用全產(chǎn)品體系
芝麻信用信息驗(yàn)證服務(wù)（IVS）、行業(yè)關(guān)注名單等，作為貸前產(chǎn)品，在光大銀行的風(fēng)控體系中得到了應(yīng)用，取得了很好的成效。
“在我國(guó)征信體系不完善，行業(yè)大數(shù)據(jù)分散化、碎片化的情況下，選擇與客
觀中立的第三方征信公司合作成為金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力、加快互聯(lián)網(wǎng)化的最佳選擇。光大銀行攜手芝麻信用，借力大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)在提升機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率、加強(qiáng)風(fēng)控能力上已經(jīng)獲得了很好的效果，于其他金融機(jī)構(gòu)也是良好的借鑒?！毕嚓P(guān)專家分析指出。
戴兵表示，“作為信用卡業(yè)務(wù)的生命線，風(fēng)險(xiǎn)管理一直被我們視為工作的重中之重。在信用卡發(fā)卡、經(jīng)營(yíng)和催收的過程中，銀行需要充分收集客戶的綜合信息，做到信息之間的交叉印證，以便準(zhǔn)確授信，把控風(fēng)險(xiǎn)。芝麻信用在這方面為我們提供了非常強(qiáng)大的服務(wù)。不僅提升客戶的信用評(píng)估效率，更好的甄別客戶、降低風(fēng)險(xiǎn)，還為消費(fèi)者提供更為快捷、便利的授信服務(wù)。光大銀行信用卡成功實(shí)現(xiàn)不良率、逾期率雙降，核批率和活躍度雙升的佳績(jī)。”
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先布局“互聯(lián)網(wǎng)+信用風(fēng)控”
值得注意的是，作為信用消費(fèi)的代名詞，信用卡無疑將是消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)信用消費(fèi)比例高達(dá)90％以上，信用消費(fèi)占總消費(fèi)額的2/3左右。而據(jù)專家估算，我國(guó)信用消費(fèi)比例卻不到20％。
“中國(guó)的信用消費(fèi)壞帳遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，信用消費(fèi)在中國(guó)的市場(chǎng)極為廣闊?！贝鞅硎荆磥?，信用卡也將隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷進(jìn)步，利用交互場(chǎng)景深入挖掘客戶需求，并積極探索利用生物智能技術(shù)升級(jí)支付介質(zhì)、提升客戶的用卡體驗(yàn)，讓信用卡在消費(fèi)金融領(lǐng)域大展身手。
戴兵還坦言，“目前消費(fèi)信用環(huán)境欠缺”。消費(fèi)信貸是以個(gè)人信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的，而我國(guó)信用體系建設(shè)仍處于起步階段，缺乏完備的征信體系，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)中有信貸記錄的個(gè)人不足4億，金融服務(wù)覆蓋仍然有限。
事實(shí)上，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，近年來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)頻頻牽手第三方征信機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)先布局“互聯(lián)網(wǎng)+信用評(píng)估”。據(jù)了解，目前華夏銀行、興業(yè)銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)也已與芝麻信用達(dá)成合作。
“2015年下半年起，國(guó)內(nèi)多家大型商業(yè)銀行對(duì)芝麻信用產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試。從實(shí)際應(yīng)用成果來看，芝麻信用評(píng)分表現(xiàn)出了較高的覆蓋度和違約風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)于銀行自有風(fēng)控模型做出了有效的補(bǔ)充，其中某股份制銀行信用卡中心與芝麻信用在貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后追償?shù)阮I(lǐng)域進(jìn)行了全流程合作，助力該機(jī)構(gòu)將信用卡審批通過率提高了2-3個(gè)百分點(diǎn)?！?波士頓咨詢公司日前發(fā)布的報(bào)告分析指出。
社科院金融所法與金融室副主任尹振濤也坦言，“人民銀行的信用報(bào)告主要來自銀行的信貸信息，對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)揮了重要作用，但央行信用數(shù)據(jù)的覆蓋率以及信息維度都無法完全滿足銀行需求，有待進(jìn)一步完善。芝麻信用掌握大量的線上線下多維度用戶數(shù)據(jù)，且具有先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和建模經(jīng)驗(yàn)，能夠在央行數(shù)據(jù)之外為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供有效的信息補(bǔ)充，給原先因?yàn)槿狈π刨J紀(jì)錄無法申請(qǐng)信用卡的人提供申請(qǐng)信用卡的機(jī)會(huì)，真正做到了信用的普惠?！?
