日前，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在信用卡透支利率、免息還款期限、取現(xiàn)限額等方面做出了相關(guān)規(guī)定，旨在引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全多樣化、個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，信用卡新政有望進(jìn)一步降低居民信用卡借貸成本，從而刺激居民擴(kuò)大債務(wù)杠桿，對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需具有積極作用。
信用卡是消費(fèi)金融重要支柱
市民閆小姐近期有購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的打算，她手里有11萬(wàn)余元，本來(lái)打算買(mǎi)輛豐田，后來(lái)逛4S店時(shí)了解到，可以通過(guò)信用卡分期業(yè)務(wù)購(gòu)車(chē)，這樣一來(lái)，她決定首付11萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)一輛總價(jià)22萬(wàn)元的奔馳轎車(chē)。
記者在采訪中了解到，在信用卡交易中，分期業(yè)務(wù)占比逐年增長(zhǎng)，小到一件幾十元的衣服，大到上百萬(wàn)元的轎車(chē)，市民都可以分期付款。
央行發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至2015年底，全國(guó)人均持有信用卡0.29張，全國(guó)信用卡授信總額為7.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.43%；全年銀行卡滲透率達(dá)到47.96%，比上年提高0.26個(gè)百分點(diǎn)。
上述數(shù)據(jù)表明，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，信用卡支付已越來(lái)越深入地滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)方面，并且由于其具有消費(fèi)借貸的功能，信用卡刺激消費(fèi)的效應(yīng)愈加顯著。
“信用卡是能夠最好地支持消費(fèi)金融的產(chǎn)品，其安全便捷經(jīng)過(guò)了全球近70年的實(shí)踐檢驗(yàn)，是其他任何產(chǎn)品無(wú)法比擬的?！濉?guī)劃提出了‘創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享’的發(fā)展理念，信用卡是最符合五大發(fā)展理念的金融產(chǎn)品之一?！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵認(rèn)為。
居民借貸成本將進(jìn)一步降低
信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)完善的法律法規(guī)體系和國(guó)家政策的支持。對(duì)于本次信用卡新政，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為有兩個(gè)值得關(guān)注的核心點(diǎn)。
首先是新政放開(kāi)信用卡統(tǒng)一透支利率及結(jié)息、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)。《通知》指出，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)即日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，即最低透支利率可到0.035%。
其次，新政放開(kāi)了信用卡免息還款期和最低還款額限制?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天，首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。《通知》指出，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
“新規(guī)定降低了消費(fèi)者的信用卡透支日利率，且免息還款期可能得到延長(zhǎng)，核心目的是為了鼓勵(lì)消費(fèi)、推動(dòng)消費(fèi)，符合國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的要求?！彪S手記金融研究院研究員程龍分析稱。
程龍認(rèn)為，“目前我國(guó)消費(fèi)占GDP比重為50%，而這個(gè)數(shù)據(jù)在美國(guó)則中長(zhǎng)期高于80%，其中日常的零售消費(fèi)等占比一直維持在20%以上。我國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率明顯低于發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的‘三駕馬車(chē)’之一，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。信用卡新政對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將起到積極作用?！?
中信證券銀行業(yè)分析師肖斐斐也表示，在當(dāng)前寬松貨幣環(huán)境下，進(jìn)一步降低居民借貸成本有望刺激居民擴(kuò)大債務(wù)杠桿、增加金融消費(fèi)和實(shí)物消費(fèi)。此外，考慮到當(dāng)前我國(guó)企業(yè)端整體負(fù)債率已經(jīng)偏高，此舉亦有助于在全社會(huì)范圍內(nèi)優(yōu)化杠桿分布、降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)金融行業(yè)迎發(fā)展良機(jī)
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，信用卡新政不僅將減少用卡人的費(fèi)用支出，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行來(lái)講，其也將獲得更多的定價(jià)自主權(quán)。
“信用卡利率的市場(chǎng)化將激發(fā)整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)活力，促使國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行分級(jí)，并在利率、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)等方面區(qū)別對(duì)待。個(gè)性化和多樣化的金融服務(wù)有助于刺激個(gè)人消費(fèi)，同時(shí)加速產(chǎn)業(yè)洗牌，不斷完善整個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！敝刑┳C券分析師李振亞表示。
正是瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融這片新藍(lán)海，各家銀行紛紛加快對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局。
工行董事長(zhǎng)姜建清表示，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)還有很大的發(fā)展?jié)摿秃髣?。在?guó)家重點(diǎn)推進(jìn)實(shí)施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養(yǎng)老健康家政六大領(lǐng)域消費(fèi)工程的情況下，發(fā)展純信用的消費(fèi)信貸大有可為。
“隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行特別是大型銀行傳統(tǒng)的依賴‘大行業(yè)大企業(yè)’發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來(lái)自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。因此，調(diào)整服務(wù)對(duì)象、轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)張橋云認(rèn)為。
