信用卡申請
首頁 >  信用卡中心 >  信用卡資訊 >  信用卡新政下持卡人支出減少 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融或取勝

信用卡新政下持卡人支出減少 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融或取勝

      

近日,受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,信用卡市場也開始整改。央行新規(guī)就對一些涉及用戶自身利益好處的事項(xiàng)做出了明確規(guī)定,如透支利率最高可以打7折、ATM取現(xiàn)最高每日限額由2000元提至1萬元、滯納金取消等利好消息。分析人士指出,這種積極的改變也將對消費(fèi)金融公司帶去不小的挑戰(zhàn)。

一位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營人員表示,銀行信用卡利率的市場化,加劇了競爭,但互聯(lián)網(wǎng)金融公司定會先人一步為用戶提供更加個(gè)性化、差異化的服務(wù)和產(chǎn)品,所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍然有著很大的競爭力和生存空間。

業(yè)內(nèi)分析人士指出,對信用卡用戶而言,這意味著他們將會體驗(yàn)到更加多樣化的服務(wù),資信狀況優(yōu)質(zhì)的用戶將能夠享受到更低的利息優(yōu)惠。

  

利率市場化進(jìn)程加快

  

4月15日,中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,旨在完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機(jī)制,滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求?!锻ㄖ分贫硕囗?xiàng)舉措,一是對信用卡透支利率實(shí)行上下限管理,取現(xiàn)滯納金改為違約金,二是放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制,三是優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)等等。

根據(jù)《通知》規(guī)定,信用卡透支利率實(shí)行上下限區(qū)間管理,將信用卡利率定價(jià)的權(quán)利交給銀行,提升了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性和靈活性;取消了信用卡免息還款期最長不能超過60天的限制,發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級,自行確定免息還款的期限;取消了信用卡最低還款額不能低于10%的限制,改為由發(fā)卡機(jī)構(gòu)確定最低還款額的標(biāo)準(zhǔn);取消滯納金,改為由銀行與持卡人通過協(xié)議約定收取違約金,具體的收取方式和標(biāo)準(zhǔn)由銀行與持卡人協(xié)議約定。

分析師認(rèn)為,由于現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定過于細(xì)致和固化,新規(guī)的出臺將有利于改善多家銀行信用卡業(yè)務(wù)“同質(zhì)化”嚴(yán)重的現(xiàn)象。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級,與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額,更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),為持卡人提供更好的個(gè)性化和差異化服務(wù),持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí),也將為發(fā)卡行爭取到更多客戶。同時(shí),差異化的服務(wù)體驗(yàn)也有利于銀行牢牢抓住優(yōu)質(zhì)客戶,當(dāng)持卡人感受到銀行“想人之所想,予人之所需”的服務(wù),也將會在該銀行辦理更多的業(yè)務(wù)。

  

持卡人支出減少

  

現(xiàn)行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%,一旦發(fā)生逾期,持卡人需要承擔(dān)逾期的高昂費(fèi)用,且沒有任何商量的余地。而新規(guī)規(guī)定,取消滯納金改為違約金,持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)和方式,這意味著持卡人在享受用卡服務(wù)的同時(shí)擁有了更多的話語權(quán),也就是與銀行進(jìn)行議價(jià)的自主權(quán),改變了現(xiàn)有定價(jià)機(jī)制過于固化的缺陷。

分析師認(rèn)為,新規(guī)的出臺還將使持卡人所需承擔(dān)的費(fèi)用相應(yīng)減少。其中,透支信用卡所需承擔(dān)的利息最低降三成,透支利率上限仍為日利率萬分之五,下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%;取消了超限費(fèi)以及年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換等服務(wù)費(fèi)用的利息,減少了持卡人的利息支出,緩解了持卡人繳納冗余費(fèi)用的壓力。

此外,根據(jù)《通知》,持卡人的選擇也將變得更加豐富。例如,通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額由2000元提高至1萬元,此舉可以滿足持卡人臨時(shí)或緊急使用現(xiàn)金的需求。當(dāng)借記卡余額不足時(shí),持卡人還多了一種選擇。

  

消費(fèi)金融公司比拼個(gè)性化服務(wù)

  

信用卡新政一出,當(dāng)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場是否遭遇強(qiáng)敵從而萎縮?據(jù)《投資者報(bào)》記者了解,互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者并不悲觀。

卡寶寶的CEO葉大清表示,根據(jù)央行2015年信用卡數(shù)據(jù),2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張,人均持卡量僅0.3張,并且居民對信用卡的接受度較低,對信用卡分期業(yè)務(wù)較謹(jǐn)慎。個(gè)人申請信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對個(gè)人資質(zhì)審核時(shí)間較長,這些表象背后隱藏的深層原因是,銀行“供給側(cè)”與用戶需求不對稱,傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好解決廣大用戶的需求。

此外,在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司以及相關(guān)產(chǎn)品問世之前,在先消費(fèi)后付款的領(lǐng)域信用卡占據(jù)著絕對壟斷的地位,所以對于信用卡的年費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金等等霸王條款,用戶都是有苦說不出,即便在社交網(wǎng)站上群起吐槽,但依然改變不了現(xiàn)狀。

當(dāng)前,越來越多的消費(fèi)者接受了淘寶購物使用花唄,京東購物使用京東白條,提供教育培訓(xùn)分期、購物分期等各種服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司也如形同雨后春筍。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的諸多創(chuàng)新更是涉及到各項(xiàng)服務(wù)中,在3C市場、校園分期、房屋裝修,汽車交易、教育培訓(xùn)、美容醫(yī)療等多個(gè)金融消費(fèi)場景中深入布局,并聯(lián)合各大高校、保險(xiǎn)基金公司、匯付天下、支付寶等多家垂直領(lǐng)域企業(yè),在基于真實(shí)的交易場景中,為消費(fèi)者提供更便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。

“銀行信用卡的消費(fèi)范圍則比較廣泛,幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道。”一位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營人員指出,“但是,一些個(gè)性化服務(wù)在具體的場景中最為方便實(shí)現(xiàn)。因此,在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長空間條件之下,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司還將繼續(xù)保持繁榮?!?

關(guān)注 卡寶寶 (ID:cardbaobao2021)公眾號 ,獲取更多放水資訊,學(xué)習(xí)更多提額秘方。


卡寶寶公眾號 卡寶寶申卡
看過該文章的網(wǎng)友還看了