銀行到學校推銷辦卡業(yè)務，學生稱以為是儲蓄卡，去年接到還款通知才知是信用卡
辦了信用卡，卻一直以為是儲蓄卡，近400元的欠款經(jīng)過7年的滾動，如今已積累到3萬余元，而且影響了個人征信！認為銀行沒有如實告知且沒有提醒，辦卡時還在西安念書的小張于近日將辦卡銀行起訴到法院并被立案，小張要求銀行清除不良征信記錄并確認他不承擔逾期利息、滯納金。
對此，銀行方面認為，之所以出現(xiàn)這種問題，最關鍵原因在于小張更換手機后沒有按規(guī)定告知銀行，致使銀行179次催收都沒有找到人。
畢業(yè)6年多
得知上學辦的卡欠費3萬多元
小張是寶雞人，2006年9月，他考入西安電力高等專科學校，2009年畢業(yè)后去了延安一家國企工作。
去年9月22日，小張的手機接到一條短信，稱他的工行卡因“未按規(guī)定日期還款被暫停使用，請盡快還款”。他很詫異，這張卡是單位在2010年3月辦的企業(yè)年金卡，至今沒有使用過，怎么會欠款？小張致電工行客服，被告知其2007年辦理過的一張工商銀行福豬卡，欠錢一直沒有還，才導致年金卡停用，并影響了個人征信。
辦過福豬卡的事，小張有印象，但因為時間久遠，一些細節(jié)已記不太清楚，只記得時間是2007年5月，當時銀行的業(yè)務人員到學校為學生辦卡?！皹I(yè)務員沒有說這是信用卡，也沒有說注意事項，只是說不收取外地手續(xù)費?！睂τ谛埖恼f法，他的同學小侯等幾人也證明“沒有明確告知此卡為信用卡，且未告知此卡的透支事項”。
“我一直以為這是張普通的儲蓄卡，家里給卡上打錢，我用這卡存取生活費和學費，畢業(yè)后卡就丟了。”小張說，接到短信后，他趕緊到延安當?shù)氐墓ば泄衽_查詢，發(fā)現(xiàn)截至去年8月，其福豬卡欠費已達30478元。他又先后在工行西安南大街支行、蓮湖路支行查詢后，得知開戶行是星火路支行?！拔覐氖盏蕉绦砰_始，就通過工行客服和幾個支行協(xié)商解決，最終他們讓我寫了還款3000元的減免申請，但一直沒給回復。”小張說，去年12月，工行方面電話告知他的福豬卡已被銀行系統(tǒng)核銷。在核銷前，他的欠款仍然在增長。
3月20日，小張從開戶銀行負責人處了解到，“去年已核銷，不能減免，只能還款?！?
認為銀行辦卡不如實告知 起訴銀行
在調(diào)取的交易明細上，小張的福豬卡于2007年8月31日開始使用，存了6000元，當天取款5000元，“是交學費的?！贝撕?，這張卡就一直在使用，多數(shù)通過柜面交易、ATM機交易，也有部分通過POS交易。2008年11月24日、25日，是這張卡最后使用的日期，均在超市通過POS刷卡消費，最后一筆欠款399.01。此后，明細上顯示均是“貸款”、“滯納”等。對刷卡的事實，小張稱：“我不知道是透支的，以為是卡里的錢?！?
“給涉世不深的學生辦卡時，不如實告知是信用卡，不說明使用、透支等重要事項，嚴重影響了我的個人征信和工作、生活?！毙埛Q自己被“蒙騙”，認為那張卡從2009年畢業(yè)后就不再使用，銀行應及時通知他注銷并結清手續(xù)，但一直到去年9月才通知。此外，“這卡的授信額度是1分錢，怎么會透支399元？”小張質(zhì)疑道。
3月21日，小張將銀行起訴至蓮湖區(qū)法院，要求銀行停止侵害，恢復名譽，清除其在銀行的不良征信記錄；請求法院依法確認其不應承擔逾期利息及滯納金31811.36元；要求銀行賠償其交通、誤工費等損失1000元并承擔訴訟費。
銀行催收記錄達179條 均沒有聯(lián)系上客戶
日前，工行陜西省分行營業(yè)部、星火路支行的上級行蓮湖路支行的相關部門負責人向華商報記者介紹了小張與銀行糾紛的相關情況。
“辦理信用卡要填寫制式申請表。”工行方面出示了有小張簽名的一張名為牡丹貸記卡的申請單復印件，并確認卡的授予信額度是1分錢。對小張質(zhì)疑的為何會透支近400元，工行方面說，提高額度有可能根據(jù)客戶申請，也有可能由銀行根據(jù)消費等記錄主動調(diào)整，至于小張是自愿申請還是銀行調(diào)整的，正在調(diào)查。不過，工行方面提醒說，在申請單上印有“我行將根據(jù)您的良好用卡情況定期調(diào)整信用額度”的說明。
“這些年一直沒有停止催收?！惫ば蟹矫娉鍪玖艘豁炒蛴〕龅淖吠赣涗?，顯示自2009年1月19日至今年3月25日的催收記錄達179條，通過電話、短信、信函等方式進行，記錄顯示，聯(lián)系結果多為電話關機、無人接聽、接電話人稱打錯了等。據(jù)工行方面說，2015年下半年，在內(nèi)部整合資源時，發(fā)現(xiàn)小張還辦有一張工行卡，里面的手機是新的，于是才聯(lián)系上，“如果他的年金卡不是工行的，可能現(xiàn)在還找不到他?！?
工行方面認為，造成目前狀況最根本的原因在于小張更換手機后，沒有通知銀行，“客戶信息變更需要到營業(yè)網(wǎng)點，他沒有按規(guī)定告知銀行，所以越滾越大?！?
“我不知道是信用卡，所以2009年9月?lián)Q電話時就沒給銀行說。”小張認為自己很委屈，“我真的沒有接到過一次提醒通知，要不然幾百塊錢的事能攢到幾萬嗎？”
對此，工行方面希望能與小張再次溝通，以期找出雙方都能接受的解決方案。
>>律師觀點
銀行發(fā)現(xiàn)異常應及時采取措施
“此事雙方都有責任?！标兾鞣ㄕ桨猜蓭熓聞账魅螐埰桨舱J為，作為成年人，小張在辦卡時應了解清楚卡的性質(zhì)和使用方法，并妥善保管。作為銀行方面，催收要通過多種有效手段，發(fā)現(xiàn)異常后應及時采取措施，避免損失擴大，此外，要查清銀行是否自行提高額度。
陜西圣拓律師事務所律師朱振峰認為，銀行作為發(fā)卡方，與學生形成消費合同關系，辦卡時銀行應明確告知卡的性質(zhì)、注意事項等，“銀行有沒有通過合理的方式阻止違約的加重和利息的不斷擴大？如果發(fā)現(xiàn)了手機無法進行有效催收，就應以其他方式進行?！敝煺穹逭f，2008年11月小張最后消費欠款，到2009年9月?lián)Q手機號，隔了數(shù)月時間，如果發(fā)現(xiàn)催收不到，銀行應采取到學校查找等更有效的方式。
>>相關案例
大學時辦的卡欠費兩萬多 調(diào)解后五千元結案
2015年9月1日，西安市長安區(qū)法院主持調(diào)解了一起信用卡糾紛案，該案與小張所遇到的情況幾乎完全一樣。
據(jù)長安區(qū)法院披露：2008年6月，吳凱在上大學期間，學校為吳凱及班級其他同學都辦理了一張銀行卡，吳凱一直以為這張銀行卡是儲蓄卡，每月只在這張卡上存取生活費。實際該卡為信用卡，他停止使用時，該卡欠費206元。到2015年6月1日止，因他未及時繳納欠款，該卡產(chǎn)生逾期利息、滯納金、超限費共計21064元。
吳凱認為學校為其辦理該卡時，并未告知該卡是信用卡，銀行對產(chǎn)生的逾期的記錄也沒有及時告知，導致自己直到2015年買房需要辦理按揭貸款時，才得知自己在大學期間使用的銀行卡其實是信用卡且現(xiàn)在有銀行卡逾期記錄。后來，吳凱將銀行起訴至法院，要求被告消除自己不良記錄，并要求法院確認其不應承擔逾期利息及滯納金。
該案最終達成調(diào)解：吳凱立即償還銀行信用卡利息、滯納金等5000元；銀行在原告償還上述5000元之日起6個月內(nèi)，消除其因涉案卡產(chǎn)生的不良征信記錄。
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福豬卡爭議多 有業(yè)內(nèi)人士稱各銀行跑馬圈地
事實上，關于福豬卡的投訴在網(wǎng)上并不少見。
2014年11月27日，有網(wǎng)友發(fā)帖稱，2007年在河北工業(yè)大學上大二，被忽悠著辦了工行3張聯(lián)名“福豬卡”，“辦卡時完全不知道是透支額度10元的信用卡，只知道以后爸媽可以不要手續(xù)費了?！?014年4月，她準備申請交通銀行信用卡，因為信用有問題被拒絕了。“查詢征信發(fā)現(xiàn)，那張福豬卡竟然有149元逾期欠款，而且已經(jīng)變成呆賬！”查詢后得知，是因為年費欠了2.6元。她還稱辦了此卡后并沒有任何賬單、電話、郵件告知欠款或者其他情況。
去年12月中旬也有網(wǎng)友發(fā)帖稱，“辦理人員均為一些在校師生或工行工作人員，辦理過程極不正規(guī)，僅僅提供一張身份證、一個手機號碼就可以辦理，同時也并未說明是信用卡，多數(shù)人當是儲蓄卡使用了”、“銀行在不通知持卡人的情況下私自提升透支額度，造成很多人透支與年費透支，然而工行卻沒有給這些持卡人發(fā)過任何有效的賬單、電子對賬單，甚至一個電話一條短信都沒有，時隔七八年后，工行卻通知受害人要還幾千到幾萬甚至幾十萬的滯納金……”
去年4月，針對廣西玉林數(shù)千學生由學校集體辦理用于發(fā)放助學金的銀行卡，竟然是一張透支額度為零的信用卡，后續(xù)產(chǎn)生的年費還讓很多持卡人上了不良信用記錄的黑名單一事，《法治周末》曾提出質(zhì)疑，稱工行內(nèi)控松懈。報道中有業(yè)內(nèi)人士稱，自2002年年底招商銀行發(fā)行了國內(nèi)首張信用卡后，其他銀行紛紛開啟了信用卡業(yè)務，由此也開啟了各大銀行之間圍繞著信用卡市場跑馬圈地的過程，尤其是在2006年至2009年之間，這種競爭更是異常激烈。
>>相關政策
5年前發(fā)布管理辦法 學生信用卡須落實第二還款源
2011年1月，銀監(jiān)會公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，針對信用卡業(yè)務快速發(fā)展中出現(xiàn)的種種問題作出明確規(guī)范。
《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務信息、隱瞞重要信息、未經(jīng)客戶授權進行交叉銷售等行為做出了禁止性規(guī)定。
《辦法》中明確規(guī)定，禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡，并從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生信用卡持卡人的保護。
其中第四十五條：“在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料”，并規(guī)定“學生信用卡不得超限額使用”。
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