隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的消費(fèi)者開始熱衷于“寅吃卯糧”。各大電商平臺(tái)也紛紛推出“賒賬消費(fèi)”業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)。
近日，蘇寧推出“任性付”，成為繼京東“白條”、阿里“花唄”之后又一互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人“賒賬消費(fèi)”產(chǎn)品。與銀行信用卡的功能類似，電商平臺(tái)推出的這類“虛擬信用卡”也是主打消費(fèi)分期付款。
那么，相比傳統(tǒng)信用卡，這類電商平臺(tái)的“虛擬信用卡”優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在哪兒？便利優(yōu)惠的背后是否存在風(fēng)險(xiǎn)？
網(wǎng)上購(gòu)物刮起“賒賬風(fēng)”
近日，消費(fèi)者楊先生計(jì)劃購(gòu)買一部蘋果iPhone 6S，但他并不像一般消費(fèi)者那樣跑去線下蘋果商店購(gòu)買，而是選擇在線上電商平臺(tái)上分期支付。
他告訴記者，在蘇寧“任性付”分期商城，價(jià)格4878元的蘋果iPhone 6S手機(jī)，月還款從最低227.54元到最高1650.29元不等，還可以享受30天0手續(xù)費(fèi)免息?！拔颐總€(gè)月的月薪五六千元，相比一次性付清，我更傾向于分期付款，一個(gè)月付幾百塊對(duì)我來(lái)說(shuō)沒(méi)什么影響。”
大學(xué)生小胡最近用“花唄”給予的2000元消費(fèi)額度，在天貓商城提前網(wǎng)購(gòu)了自己心儀已久的一款時(shí)尚手提包。“本來(lái)是想等過(guò)年后拿壓歲錢買的，現(xiàn)在有這樣的‘賒賬消費(fèi)’，可以讓我提前用，下個(gè)月再還?！?br />
而“賒賬消費(fèi)”的明星產(chǎn)品京東白條更是早在2014年2月便開始公測(cè)，接連推出針對(duì)學(xué)生群體的“校園白條”、針對(duì)在線旅游的“旅游白條”，以及“租房白條”“鄉(xiāng)村白條”等創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)布局市場(chǎng)。
“就像拿到一張?zhí)摂M信用卡，過(guò)程不像辦銀行信用卡那樣麻煩，卻可享受相同的提前消費(fèi)額度。對(duì)那些收入不高的消費(fèi)者吸引力較大。”杭州一位股份制商業(yè)銀行工作人員表示。
“虛擬信用卡”逾期處罰更溫柔
萬(wàn)一逾期未還，如何收費(fèi)？這是消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題。
就傳統(tǒng)信用卡來(lái)說(shuō)，銀行要向逾期未還的用戶收取每天萬(wàn)分之五的利息，并且絕大多數(shù)都是當(dāng)期賬單全額罰息，還有滯納金的“懲罰”。
但電商平臺(tái)的“賒賬消費(fèi)”在逾期處罰上就要“溫柔”得多。比如“京東白條”“花唄”，若逾期未還，按每天萬(wàn)分之三、萬(wàn)分之五的費(fèi)率收費(fèi)，但只對(duì)逾期未還部分收費(fèi)。
免息期的長(zhǎng)短也是吸引消費(fèi)者的關(guān)鍵點(diǎn)。比如，消費(fèi)者用“京東白條”購(gòu)物后，可以選擇最長(zhǎng)30天的免息期，“花唄”最長(zhǎng)免息期可達(dá)41天。但這與銀行信用卡來(lái)比，優(yōu)勢(shì)并不大，因?yàn)槎鄶?shù)銀行信用卡免息期為20天至50天。
在授信額度上，“虛擬信用卡”的優(yōu)勢(shì)就更不明顯了。記者了解到，京東白條的申請(qǐng)額度在3000元到5000元左右，最高額度1.5萬(wàn)元?！盎▎h”的信用額度一般不超過(guò)6000元，最高不超過(guò)3萬(wàn)元。而多數(shù)信用卡的授信額度都在3000元至10萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“虛擬信用卡”的授信額度。
另外，電商平臺(tái)的“賒賬消費(fèi)”業(yè)務(wù)目前還限制在自家平臺(tái)上，而銀行的信用卡多是線下實(shí)體消費(fèi)。
套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)高，重啟仍是未知數(shù)
金融創(chuàng)新的同時(shí)，也存在疏漏。電商平臺(tái)的“賒賬消費(fèi)”業(yè)務(wù)開始吸引“套現(xiàn)一族”的注意。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)上搜索“花唄套現(xiàn)”，會(huì)出現(xiàn)各類商家或中介的網(wǎng)站或QQ群號(hào)。據(jù)了解，目前套現(xiàn)返點(diǎn)大致為套現(xiàn)100元收20元、200元收40元、1000元以上收10%。
業(yè)內(nèi)人士透露，只要消費(fèi)者自己不打算套現(xiàn)，不法分子就很難如愿。比如，通過(guò)淘寶進(jìn)行一個(gè)假交易，消費(fèi)者點(diǎn)擊后進(jìn)行購(gòu)物，這筆消費(fèi)就能從“花唄”轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。等消費(fèi)者再進(jìn)行購(gòu)物確認(rèn)完成消費(fèi)，商家就能收到這筆貸款，扣除手續(xù)費(fèi)后再轉(zhuǎn)給消費(fèi)者。
浙江雄貓軟件開發(fā)有限公司市場(chǎng)總監(jiān)劉沖陽(yáng)表示，“虛擬信用卡”使用便捷，同時(shí)能降低銀行信用卡成本，是金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展方向。但因征信制度尚未完整，“虛擬信用卡”重啟仍是未知數(shù)?！耙揽看髷?shù)據(jù)，為所有人建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)。在風(fēng)險(xiǎn)控制端，也要利用大數(shù)據(jù)建立測(cè)算模式，監(jiān)測(cè)商鋪交易信用數(shù)據(jù)，減少套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！?
