雙十一、“黑五”、雙十二的貨還沒有收齊，可信用卡賬單卻早早飛來了。這一筆筆的“小花費”看著不起眼，加在一起可是筆大數(shù)目。對月光族來說，這一時還不上全額怎么辦呢？
切勿“惡意透支”
最近有這么一位糊涂的“月光族”楊某，因為拖欠信用卡欠款，最終構(gòu)成詐騙罪被判刑?；蛟S在一次次消費時，他壓根沒想過這正是禍源吧。
楊某本來有一張普通信用卡，后來通過不懈努力申請到一張白金卡，額度從3萬元飆升到30萬元。面對如此大額的信用額度，刷卡帶來的無限快感讓他無法自持。結(jié)果可想而知，本來收入就不高的他只能不斷向朋友、同事借錢還款，拆東墻補西墻。
最終，只以每月最低還款額對付銀行催款的楊某欠下了30多萬元“巨債”。他不得不以各種借口推脫或是不接銀行電話，再后來干脆關(guān)掉手機“消失”了。在多次催收無果后，銀行報警，楊某入獄。
來看看什么是惡意透支：認(rèn)定條件有兩個，一是經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收，二是超過三個月沒有歸還。同時，認(rèn)定“惡意透支”的主要界限，是使用人“以非法占有為目的”：明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進行違法犯罪活動的；以及其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
因此，如果你在最近的購物狂歡活動中透支了超越還款能力的金額，也應(yīng)該想辦法來彌補，切不可讓自己越陷越深。
巧用分期還款
無力一次性償還欠款，最先想到的有兩種方式，一是償還最低還款額，二是申請信用卡分期。兩者之間如何選擇呢？
其實，前者盡管不會影響信用記錄，但銀行可是會對欠款計收利息的，通常利息的計算方式為全額計息，從消費入賬之日算起，每天萬分之五，并且按月復(fù)利。這就好似雪球會越滾越大，哪怕只有幾十元、幾百元沒有還清，也會繼續(xù)產(chǎn)生高額利息，對持卡人來說，壓力是越來越大的。
因此，除非你只是段時間內(nèi)有資金周轉(zhuǎn)問題，不打算長期欠款的可以考慮這一方式，不然的話反而有可能成為“惡意透支”的導(dǎo)火索。
而信用卡分期還款表面看會有一定的手續(xù)費，且算成年化費率并不低，但這筆費率是固定的。
比如當(dāng)你透支消費了5萬元一時還不上，可以申請分期還款，分12期，每期的費率為分期總額的0.6%，也就是300元，一年的手續(xù)費就是固定的3600元。而每月的還款金額為4166元本金加上300元分期手續(xù)費，即4466元。這對于原本需要償還5萬元的欠款者來說還算是一個不錯的選擇。
最后當(dāng)然還要提醒大家，圣誕、元旦、春節(jié)……各種節(jié)日即將紛至沓來，消費高峰季時，尤其需要控制好自己的購物欲，莫讓開心消費成為負擔(dān)噢！
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