案例一：信用卡被盜后產(chǎn)生的欠款仍要清償
汪某辦理了一張信用卡，激活卡片后取消了消費驗密功能。后來，銀行根據(jù)汪某的資信情況，將信用卡臨時額度調(diào)高，并以手機短信形式通知了汪某。汪某在就餐時錢包被盜，并于事發(fā)當晚向開卡銀行進行了卡片掛失。但是在信用卡丟失期間，他人刷卡消費6萬余元，銀行就這筆費用要求汪某償還。汪某辯稱自己是受害者，被盜刷的錢并非其實際消費，信用卡被盜刷后的損失不應(yīng)由消費者承擔。況且，銀行自行提高信用卡的信用額度，存在一定過錯，對于超出原授信額度的損失應(yīng)當由銀行承擔。
【評析】法院審理后認為，汪某作為持卡人，應(yīng)當承擔其信用卡丟失后至掛失前因透支發(fā)生的欠款，而在掛失后發(fā)生的不是由持卡人本人有意所為而造成的債務(wù)和損失則不必由持卡人承擔。銀行與汪某簽訂的協(xié)議是雙方當事人的真實意思表示，持卡人在申領(lǐng)表上簽字，表示接受其中各項約定。根據(jù)協(xié)議約定，銀行有權(quán)就持卡人的資信變動情況、用卡情況對持卡人的信用額度進行調(diào)整，因而銀行調(diào)整信用卡的信用額度并不存在過錯。
實踐中，持卡人因保管不善致使信用卡丟失、被盜后被他人惡意消費是這類案件產(chǎn)生的主要原因。有的持卡人將信用卡與身份證一起放置；持卡人隨意泄漏信用卡的密碼；將信用卡借與他人或轉(zhuǎn)讓；利用信用卡進行網(wǎng)上消費時，由于電腦的安全保護系統(tǒng)存在漏洞，冒用人通過破譯持卡人的網(wǎng)絡(luò)賬戶密碼，冒充持卡人進行消費、轉(zhuǎn)賬等交易。因此，持卡人一定要妥善保管好自己的信用卡，不定期的更換密碼，提高防范意識。
案例二：消費者延遲償還信用卡欠款有可能承擔刑事責任
為了在外地做生意方便，陳先生辦理了一張信用卡，兩年間一直用該卡消費。由于受經(jīng)濟危機影響，生意資金周轉(zhuǎn)不靈，陳先生想把未償還的欠款先拖一拖，等手頭寬裕時連滯納金一起付清。因此，陳先生沒有太在意銀行的電話、催款函以及上門催收。直到公安人員找上門來，陳先生才知道透支信用卡竟然會構(gòu)成犯罪，頓時后悔莫及。經(jīng)審查，陳林共欠銀行8萬多元，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，陳先生觸犯了信用卡詐騙罪。
【評析】由于我國目前的個人信用制度不是很完善，各銀行、金融機構(gòu)之間不具有橫向聯(lián)系性，無法全面掌握個人的不良信譽記錄，使得部分人群對個人信用的漠視，進行惡意透支時肆無忌憚。實踐中，持卡人一般采用短時間內(nèi)多次、多地域提取現(xiàn)金或消費無需發(fā)卡機構(gòu)特別授權(quán)的最高金額，并在巨額透支后逃匿。
2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，進一步明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準。即持卡人以非法占有為目的，透支本金超過一萬元，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，就會被認定為“惡意透支”，有可能受到刑事追訴。消費者透支的原因有很多，不管出于何種原因，消費者都應(yīng)該在自己可承受的范圍內(nèi)進行透支消費。透支消費一旦被認定為惡意，所面對的不僅僅是高額的透支本息及費用，還有可能面臨刑事追訴。持卡人應(yīng)該重視透支款并養(yǎng)成良好的刷卡消費習慣和信用。
案例三：信用卡未被使用仍要繳納年費
林小姐有5張信用卡，有的是為了幫朋友忙辦的，有的是為了可愛的贈品辦的，而經(jīng)常使用的只有2張，剩下的卡都沒有激活。到了年底，銀行發(fā)出的提醒信息才讓林小姐知道，未激活的信用卡仍要繳納年費。林小姐認為，信用卡未被激活不應(yīng)該支付年費，促銷員在辦卡時沒有說明不開通要繳年費，也沒有告知免年費的條件。銀行方面則表示，用戶辦理信用卡是自愿的，每一張信用卡都有制作、信息維護等成本，在客戶簽訂的信用卡合約上明確約定了要消費滿一定次數(shù)才能免除年費。
【評析】消費者和銀行簽訂的信用卡申請表及領(lǐng)用合約都是統(tǒng)一格式制作的，根據(jù)《民法通則》有關(guān)規(guī)定，消費者可以以對方未有明確告知為由主張格式條款無效。但是，有的銀行在聲明及申請人簽名欄中注有“申請人知悉并了解銀行信用卡章程及領(lǐng)用合約內(nèi)容，自愿遵守合約的規(guī)定”等內(nèi)容，這將用于證明銀行已就不利于消費者的格式條款盡到說明義務(wù)。因此，消費者在簽字前一定要注意閱讀信用卡領(lǐng)用合約，尤其是相關(guān)費率及違約責任部分。銀行出于占領(lǐng)市場考慮，為辦理信用卡的消費者提供小禮品，消費者往往為了領(lǐng)取小禮品忽略領(lǐng)用合約的規(guī)定，甚至連聲明和申請人簽名欄中的內(nèi)容都不仔細閱讀的做法不可取。
