當(dāng)李小姐看到本月的信用卡對(duì)賬單時(shí)，目瞪口呆。
“由于疏忽我上個(gè)月少還了幾毛錢，可利息怎么這么多？而且我為這個(gè)月的一筆大額消費(fèi)申請(qǐng)了分期付款，雖然是免息，但沒(méi)想到手續(xù)費(fèi)這么高！”
李小姐的賬單顯示，1月份消費(fèi)的25000.6元，由于2月份還款時(shí)少還了0.6元，到3月賬單日竟產(chǎn)生了達(dá)550元的利息。而此前不久一筆10014元的消費(fèi)，分期付款手續(xù)費(fèi)也達(dá)到600多元。
輕松辦卡、痛快刷卡的同時(shí)，也要小心掉進(jìn)陷阱。
陷阱一：
要免費(fèi)先消費(fèi) 不激活也收費(fèi)
銀行在宣傳信用卡時(shí)，往往以“免年費(fèi)”作為吸引客戶的噱頭。但其實(shí)，年費(fèi)是個(gè)“狠角色”。
目前，大部分銀行一般標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費(fèi)約在100元左右，金卡年費(fèi)在200~300元之間。
大多銀行的普卡及金卡開(kāi)通時(shí)都能免首年年費(fèi)，之后可以通過(guò)刷卡滿足一定的次數(shù)或金額來(lái)實(shí)現(xiàn)減免次年年費(fèi)。
其中，建行及光大要求較低，刷3次即免次年年費(fèi)；民生和深發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高，前者要刷8次，后者在2009年4月調(diào)至刷18次。其他銀行普遍在刷5~6次。
但白金信用卡或一些特殊信用卡年費(fèi)難以減免，其中白金信用卡年費(fèi)普遍在2000元以上。像招行無(wú)限信用卡主卡年費(fèi)10000元，白金信用卡主卡年費(fèi)3600元，而商務(wù)卡、VISA MINI信用卡、MSN珍藏版迷你信用卡、VOGUE鈦金信用卡不予減免年費(fèi)。
未激活的信用卡并不代表可以束之高閣，高枕無(wú)憂。招行信用卡中心工作人員表示，某些類型的信用卡即使不激活，也需要交納一定的工本費(fèi)，例如，Hello Kitty粉絲系列整套共有4張，如果你曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)一張但沒(méi)有激活，當(dāng)你申請(qǐng)第2張時(shí)，也會(huì)給你發(fā)出一張金額為50元的賬單。
陷阱二：
分期付款1萬(wàn)元 手續(xù)費(fèi)竟要840元
信用卡的一大便利之處，就是可以分期付款。免息并不意味著免費(fèi)，一般要支付一筆不少的手續(xù)費(fèi)。
這一點(diǎn)銀行在宣傳時(shí)很少提及。
分期付款有3種方式，一種是在銀行提供的產(chǎn)品目錄中選購(gòu)，享受分期付款。這種方式已經(jīng)預(yù)先制定了付款的期數(shù)和每期應(yīng)付金額，交易費(fèi)用相對(duì)較低。
第二種是在銀行特約商戶消費(fèi)后分期付款，需要支付手續(xù)費(fèi)，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較為優(yōu)惠。
第三種是賬單分期，這一方式手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，且有最低消費(fèi)額的規(guī)定，各家銀行申請(qǐng)賬單分期的最低消費(fèi)額基本上在500~1500元之間。
例如，招行信用卡的持有人在其特約商戶蘇寧電器消費(fèi)金額達(dá)到1500~5萬(wàn)元時(shí)，若申請(qǐng)分期付款，分12期費(fèi)率為4.5%。而若申請(qǐng)賬單分期，規(guī)定申請(qǐng)金額不能超過(guò)當(dāng)期賬單新增刷卡消費(fèi)總額的90%，同樣分12期，手續(xù)費(fèi)率則達(dá)到7.2%。以前文李小姐為例，新增刷卡金額為10014元的賬單，若以90%的金額申請(qǐng)分期12期，手續(xù)費(fèi)近650元。
部分銀行賬單分期手續(xù)費(fèi)并不是一次性收取，而是分期交納。如交行單筆消費(fèi)滿1500元便可以申請(qǐng)賬單分期，總額在6500~12500元之間，每個(gè)月支付的手續(xù)費(fèi)為0.7%，申請(qǐng)金額只要不超出欠款總額及信用額度，并沒(méi)有過(guò)多的限制。
同樣以李小姐為例，10014元的賬單申請(qǐng)分期12期，每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)為70.1元，12個(gè)月手續(xù)費(fèi)共超過(guò)840元。即使假設(shè)同樣以90%的金額申請(qǐng)分期12期，手續(xù)費(fèi)總額也近760元。在這種情況下，盡管每個(gè)月還款后所欠金額相應(yīng)減少，但手續(xù)費(fèi)不會(huì)隨之降低。
陷阱三：
少還6毛零頭 罰息550元
上文李小姐的遭遇并非聳人聽(tīng)聞。如果還款時(shí)不注意零頭，并沒(méi)全額還款，就會(huì)造成欠費(fèi)。
這涉及到循環(huán)信用利息的問(wèn)題，即當(dāng)償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，未還部分所產(chǎn)生的利息。
多數(shù)銀行規(guī)定，未還清金額利息計(jì)算分為兩部分，一部分是消費(fèi)全額在消費(fèi)日(或第二天)至實(shí)際還款日前一天(或當(dāng)天)每日萬(wàn)分之五的利息，另一部分是未還金額的利息。
以李小姐為例，若2月10日銀行為李小姐打印了賬單，包括了她從1月11日至2月10日的所有交易賬務(wù)。該周期李小姐只在1月12日消費(fèi)了25000.6元。在2月25日，李小姐還款25000元，那么李小姐3月10日對(duì)賬單的循環(huán)利息為25000.6 ×0.05%×44(1月12日~2月24日)+(25000.6-25000)×0.05%×14(2月25日~3月10日)=550.02元。還需注意的是，利息實(shí)行日單利、月復(fù)利制，利息“驢打滾兒”。
此外，若還款金額低于最低還款額，除了產(chǎn)生相應(yīng)的利息，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金比例為最低還款額未還部分的5% 。
陷阱四：
存錢無(wú)息 取錢收費(fèi)
若把錢存進(jìn)信用卡，不但不會(huì)給你利息，一旦想取出，還需支付費(fèi)用。
中行、農(nóng)行、交行、招行境內(nèi)本行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率均為1%，建設(shè)銀行為5‰，工行本地本行免手續(xù)費(fèi)，異地取款費(fèi)率為1%。中信、興業(yè)及廣發(fā)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率較高，其中中信及興業(yè)均為3%，廣發(fā)為2.5%。
取現(xiàn)當(dāng)天起便產(chǎn)生利息，利率為每日萬(wàn)分之五。其中部分銀行如廣發(fā)、中信信用卡取現(xiàn)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)亦要計(jì)算利息。
值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預(yù)存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費(fèi)用。像交行會(huì)收取0.5%的手續(xù)費(fèi)。
陷阱五：
超額消費(fèi)代價(jià)高
節(jié)假日期間，部分持卡人會(huì)臨時(shí)提高信用額度，有些銀行甚至為客戶自動(dòng)臨時(shí)調(diào)高信用卡的額度。這看似貼心的行為，很可能令你跌入陷阱。
申請(qǐng)臨時(shí)提高信用額度后，當(dāng)消費(fèi)數(shù)額超過(guò)信用卡原有額度時(shí)，超出的原信用額度的透支部分是不享受最低還款待遇的，必須按時(shí)全額還清超限消費(fèi)的部分。若沒(méi)有在指定期限內(nèi)還款，超過(guò)信用額度的部分將被收取超限費(fèi)，且面臨欠款罰息和影響信用記錄。
目前，大部分銀行信用卡超限費(fèi)率為超限部分的3%或5%。
如一張額度為1萬(wàn)元的信用卡，最低還款額為限額的10%，若申請(qǐng)臨時(shí)提高額度至15000元且全部消費(fèi)，那么到期最低還款額應(yīng)為10000×10%+5000=6000元。如果只還了2000元，那么剩余的4000元就會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)，按5%的費(fèi)率計(jì)算，超限費(fèi)達(dá)到200元。
即使沒(méi)有提高臨時(shí)額度，信用卡也是可以超額消費(fèi)的。銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的110%。那多出的10%便可以收取超限費(fèi)。
此外，利息、手續(xù)費(fèi)等額外產(chǎn)生的金額很容易導(dǎo)致賬戶超限，這時(shí)候也會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)。因此，持卡人需嚴(yán)格把握自己的消費(fèi)總額，及時(shí)還款，才不會(huì)讓各種費(fèi)用“乘虛而入”。
