1月19日，工商銀行海淀某支行工作人員主動(dòng)向記者表示，建議廣大客戶(hù)盡快將磁條卡更換為芯片卡，以防止銀行卡被克隆及盜刷。記者也從相關(guān)渠道了解到，由于“克隆卡”欺詐問(wèn)題依然屢禁不止，部分發(fā)卡行再次加快了更“芯”換代的步伐。建行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人證實(shí)，為保證建行龍卡信用卡更“芯”順利進(jìn)行，相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)工作已于日前全面完成。
上述工行工作人員還告訴記者，目前該行已經(jīng)停發(fā)磁條卡。事實(shí)上，根據(jù)金融監(jiān)管部門(mén)的要求，2015年開(kāi)始，所有銀行都將停止發(fā)行新的磁條卡。
據(jù)悉，近日多地發(fā)生克隆銀行卡欺詐案件，涉及金額多以萬(wàn)元為單位，給持卡客戶(hù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。某位業(yè)內(nèi)人士建議，以“克隆卡”為代表的智能犯罪依然威脅著大眾的用卡安全，提高銀行卡的防偽技術(shù)刻不容緩。
更“芯”能否防盜刷？
從外觀來(lái)看，芯片卡僅比磁條卡多出一個(gè)金屬小芯片。那么這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的芯片能否防克隆？
采訪中記者了解到，磁條卡升級(jí)到芯片卡，主要在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、安全控管、受理市場(chǎng)、信息轉(zhuǎn)接等多個(gè)環(huán)節(jié)技術(shù)升級(jí)。
據(jù)建行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前市場(chǎng)上存在兩種芯片卡標(biāo)準(zhǔn)——銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡可在國(guó)內(nèi)POS機(jī)或境外銀聯(lián)收單POS機(jī)上使用，而消費(fèi)者到歐美等地區(qū)購(gòu)物則需使用國(guó)際EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡。所謂EMV標(biāo)準(zhǔn)，是指由國(guó)際三大銀行卡組織——Europay(歐陸卡，已被萬(wàn)事達(dá)收購(gòu)）、MasterCard（萬(wàn)事達(dá)卡）和Visa（維薩）共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
國(guó)內(nèi)銀行一般同時(shí)采用上述兩種標(biāo)準(zhǔn)?！敖ㄐ行庞每ㄒ淹瓿捎纱艞l卡向PBOC和EMV兩種標(biāo)準(zhǔn)芯片卡的升級(jí)，不僅將進(jìn)一步拓寬信用卡的市場(chǎng)應(yīng)用，還將有效降低使用風(fēng)險(xiǎn)。”建行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，“相比傳統(tǒng)磁條信用卡，完成升級(jí)的龍卡IC信用卡除具備各項(xiàng)基本功能外，還具有存儲(chǔ)容量大、安全性高、支持多應(yīng)用加載功能的特性。龍卡IC信用卡工作原理類(lèi)似于微型計(jì)算機(jī)，卡片中灌裝了發(fā)卡行密鑰、數(shù)字證書(shū)等信息，從而確保了卡片不易被偽冒。同時(shí)，交易過(guò)程中，卡片和終端還會(huì)交互驗(yàn)證，從而確保了交易安全。”
據(jù)記者了解，在市場(chǎng)受理方面，芯片卡由于防止偽卡詐騙的效果極為顯著，已經(jīng)得到大部分國(guó)家的積極響應(yīng)，全球已有超過(guò)137個(gè)國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行了芯片遷移，國(guó)內(nèi)POS機(jī)和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達(dá)到99.6%和99.5%?？梢灶A(yù)見(jiàn)，芯片卡將成為新發(fā)銀行卡的主流。
建行負(fù)責(zé)人還表示，未來(lái)芯片卡將成為客戶(hù)申請(qǐng)信用卡的標(biāo)準(zhǔn)配置，建行客戶(hù)可依據(jù)需求申請(qǐng)基于境內(nèi)使用的PBOC標(biāo)準(zhǔn)或者境外使用的EMV標(biāo)準(zhǔn)芯片卡，無(wú)需承擔(dān)換“芯”費(fèi)用。
由提“量”向重“質(zhì)”轉(zhuǎn)變
建行方面表示，截至2014年底，建行龍卡信用卡發(fā)卡總量突破6500萬(wàn)張，客戶(hù)總量突破5400萬(wàn)戶(hù)，實(shí)現(xiàn)了三年翻番增長(zhǎng)。與此同時(shí)，工行信用卡也在去年12月突破一億張，成為全球第三家發(fā)卡量破億的銀行。
各行“高速”發(fā)卡情況基本相同。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近3年，我國(guó)信用卡增長(zhǎng)加速，新增發(fā)卡年均增長(zhǎng)超過(guò)5000萬(wàn)張，消費(fèi)交易額年均增速超過(guò)50%，貸款總規(guī)模3年內(nèi)連翻兩番。
顯而易見(jiàn)的是，信用卡拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的作用日益明顯，2014年前三季度全國(guó)信用卡消費(fèi)交易額突破9萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的49.5%；貸款余額2.2萬(wàn)億元，占全國(guó)消費(fèi)信貸余額的比重超過(guò)70%。
不過(guò)，隨著銀行發(fā)卡規(guī)模不斷攀升，“克隆卡”欺詐損失雖有下降但依然保持較高水平。從目前可獲知的數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年全年，“克隆卡”欺詐損失金額為7141.9萬(wàn)元，損失占比達(dá)到54.7%；與此同時(shí)，大量的“睡眠卡”引起管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用上升，導(dǎo)致銀行卡收益下降。
對(duì)此，已有銀行表示，“中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)需要進(jìn)入精耕細(xì)作的新階段?！?
從銀行的路徑選擇來(lái)看，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求成為銀行強(qiáng)調(diào)信用卡重“質(zhì)”的最突出表現(xiàn)。對(duì)比各家銀行卡不難發(fā)現(xiàn)，各行不約而同選擇從百姓生活入手，圍繞“衣食住行”消費(fèi)熱點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，并賦予客戶(hù)更多權(quán)益。以建行2014年推出全系列的龍卡全球支付卡為例，持卡人到全球任何一個(gè)國(guó)家消費(fèi)都可以用人民幣入賬，免兌換手續(xù)費(fèi)。比如，到歐洲消費(fèi)1000歐元，就可以免去約15歐元的貨幣兌換手續(xù)費(fèi)，實(shí)實(shí)在在讓客戶(hù)享受到實(shí)惠。
在注重客戶(hù)需求的同時(shí)，為擺脫同質(zhì)化問(wèn)題，一些銀行也在加快推出個(gè)性化的銀行卡產(chǎn)品，如世界杯信用卡、奧運(yùn)信用卡、中國(guó)好聲音信用卡等在過(guò)去一年里不斷推出。
