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如何用好白送你的信用額度

      

       盡管2014年春季,監(jiān)管部門緊急叫停了中信銀行與騰訊、阿里合作的虛擬信用卡,各個(gè)電商向客戶發(fā)放消費(fèi)貸款的模式卻如火如荼的推行著。繼京東去年2月推出“京東白條”、螞蟻金服去年12月推出“花唄”以來,蘇寧易購近日又推出了“零錢貸”,各家電商巨頭通過推出虛擬信用卡搶灘個(gè)人消費(fèi)信貸市場的競爭初步形成了“三分天下”的格局。同時(shí),針對學(xué)生消費(fèi)信貸等細(xì)分領(lǐng)域的“趣分期”、“分期樂”、“人人分期”等網(wǎng)絡(luò)虛擬信用平臺(tái)也是層出不窮。

  然而,與實(shí)體信用卡相比,虛擬授信在面向人群、申請期限、信用額度、逾期費(fèi)率方面有著怎樣的區(qū)別呢?記者通過體驗(yàn)、調(diào)查和盤點(diǎn),發(fā)現(xiàn)虛擬授信在創(chuàng)新、便捷、使用場景等方面已經(jīng)具備相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢。

 

  虛擬授信使用范圍受限

  為增強(qiáng)平臺(tái)的使用場景,各家平臺(tái)推出的虛擬授信都是面向各自平臺(tái)的用戶。如“京東白條”是京東針對會(huì)員推出的增值服務(wù),會(huì)員購物時(shí)可以享受“先消費(fèi),后付款”的購物體驗(yàn);“花唄”針對淘寶和天貓購物的用戶,使用范圍是淘寶和天貓的商戶上的網(wǎng)店;而“零錢貸”針對的也是蘇寧易購平臺(tái)的購物消費(fèi)者,適用范圍是蘇寧易購的商品。

  但部分虛擬信用卡設(shè)置了使用范圍的限制,如“京東白條”使用范圍是京東網(wǎng)站的實(shí)物商品,但不含機(jī)票、禮品禮券、團(tuán)購、食用油、虛擬商品、投資性貴金屬等;而不支持“花唄”支付的類目有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、軟件、網(wǎng)絡(luò)游戲點(diǎn)卡、成人用品、手機(jī)號(hào)碼、貴金屬等。

  與之相比,實(shí)體信用卡申請條件和使用范圍更加寬松,尤其是股份制銀行門檻更低,申請人只要滿足18周歲~60周歲,有穩(wěn)定的工作及收入就可申請;使用范圍也很廣泛,除了可以在幾乎所有的網(wǎng)購平臺(tái)購物支付外,還可以在線下具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM及POSE機(jī)上廣泛使用。

 

  虛擬授信開通更便捷

  在申請條件方面,虛擬授信更加便捷,用戶只需填寫身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等簡單的信息便可以在線完成額度申請。記者通過體驗(yàn),開通“京東白條”、“花唄”非常便捷,只需在原有帳號(hào)增加銀行卡和身份信息,記者便輕松地、分別獲得了6000元的信用額度。

  螞蟻微貸“花唄”工作人員還告訴記者,如果在電腦端開通了“花唄”功能,在手機(jī)客戶端也可以使用。而且如果不想使用了,“花唄”還支持在線關(guān)閉該功能。

  開通“零錢貸”也非常便捷,只需要零錢寶賬戶中有份額,在購物后點(diǎn)擊使用“零錢貸”支付時(shí),就可以自動(dòng)開通“零錢貸”。

  相比虛擬信用卡“一鍵開通”式的便捷,新開銀行的信用卡則需要走申請、審核、制作、寄送、激活開通等程序。

  中國銀行信用卡中心的客服在接受記者咨詢時(shí)表示,“從審核部門收到申請資料到信用卡完成審核一般需10個(gè)工作日。審核通過后,會(huì)在2個(gè)工作日內(nèi)制作卡片,然后按照賬單地址以掛號(hào)信的方式寄送,一般掛號(hào)信的寄送時(shí)間在15天以內(nèi)。”這樣算來,實(shí)體信用卡從開始申請到最終激活可以使用,至少需要20多天。

 

  信用額度和免息期:

  實(shí)體信用卡更慷慨

  在信用額度方面,各家電商提供了不同的額度?!盎▎h”的額度范圍是1000元~3萬元,且在小范圍內(nèi)進(jìn)行用戶測試,而“京東白條”的信用額度多數(shù)為3000~5000元,最高可達(dá)到1.5萬元。

  “零錢貸”與前兩者模式不同,“零錢貸”是使用蘇寧易購中用戶自身的零錢寶資產(chǎn)進(jìn)行抵押消費(fèi),使用“零錢貸”支付商品后,零錢寶資金將會(huì)被凍結(jié),在凍結(jié)期該項(xiàng)資金可以照常收取貨幣基金的收益??梢哉f,“零錢貸”是一種融支付、抵押、理財(cái)為一體的模式,其“信用額度”因此也更高一些,最高的為5萬元。

  在免息期方面,“京東白條”和“零錢貸”都是享有最長30天的延后付款期,而“花唄”則明確在每月10日還款,“花唄”最長的免息期可以達(dá)到41天。

  與虛擬信用卡相比,實(shí)體信用卡的信用額度相對更高一些,普通信用卡額度會(huì)根據(jù)客戶的收入、信用等,給出3000~10萬元不等的授信額度。而實(shí)體信用卡的免息期一般在20~50天,部分銀行如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等最長免息期可達(dá)到56天。

 

  虛擬授信逾期費(fèi)率更優(yōu)惠

  在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),實(shí)體信用卡還款部分銀行仍采用備受詬病的“全額計(jì)息”,而虛擬信用卡則不存在這個(gè)問題。

  民生銀行信用卡中心的客服告訴記者,信用卡透支利息的計(jì)算方法有兩種,一種為全額計(jì)息,一種為按未償還部分計(jì)息。該客服稱,“全額計(jì)息就是到期沒有全部還完,但要按照全部消費(fèi)總額計(jì)算利息,每天是萬分之五;差額計(jì)息是按照沒有還完的部分計(jì)算利息。”此外,如果持卡人連最低還款額都沒有還夠,銀行除了收取利息外,還要對最低還款額沒有還夠的部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用。

  從記者調(diào)查的工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、民生等多家銀行了解到,部分銀行仍在實(shí)行“全額罰息”,而且會(huì)收取5%及以上的滯納金,滯納金一般是10元起。

  而在逾期費(fèi)率上,虛擬授信則要簡便一些。

  “花唄”逾期每日固定收取消費(fèi)額萬分之五的費(fèi)用。當(dāng)被問及“花唄”是否存在“全額計(jì)息”時(shí),螞蟻微貸“花唄”工作人員表示,“使用‘花唄’不會(huì)產(chǎn)生‘全額計(jì)息’,因?yàn)樵凇▎h’的‘我要還清’操作頁面,默認(rèn)的是‘全部還清’,目前是不支持‘部分還清’的?!?由此來看,在“花唄”上,“全額計(jì)息”的現(xiàn)象不會(huì)出現(xiàn),但不允許差額還款的規(guī)定,實(shí)質(zhì)上也是在“全額計(jì)息”。

  而“京東白條”則有兩種計(jì)算方式:第一種,“京東白條”的違約金=當(dāng)期應(yīng)付金額×違約金比例×違約天數(shù),違約金比例為每日0.03%。按照該規(guī)定,“京東白條”實(shí)行的差額計(jì)息,而且違約的年化費(fèi)率為10.95%,在當(dāng)前市場的逾期罰息是最低的。第二種,分期付款時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)率為每期0.5%。即3期手續(xù)費(fèi)為0.5%×3=1.5%,6期為3%,12期手續(xù)費(fèi)為6%。在市場上仍屬于較低的費(fèi)率。

  由于“零錢貸”是抵押消費(fèi),實(shí)質(zhì)上是用戶待支付的貨款存在“零錢寶”上賺取貨幣基金的收益,到期即被扣除,因此,也就無從產(chǎn)生逾期的問題了。

  對于消費(fèi)者來說,各大電商網(wǎng)站推出的虛擬消費(fèi)授信,實(shí)際上是白白往你口袋送了少則幾千、多則幾萬的消費(fèi)額度,在驟然需要大額消費(fèi),信用額度未能快速提升的情況下,使用這些虛擬消費(fèi)+信用卡,可以滿足你的需求。另外這些虛擬授信同樣可以實(shí)現(xiàn)分期購物,消費(fèi)時(shí)不妨與你的信用卡發(fā)卡行分期購物費(fèi)用做比較。但如果你是購物狂,最好要管住自己的購物額度,別變成了“虛擬卡奴”哦!

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