在滬上某知名金融機構(gòu)工作的Fiona 是個賒賬達(dá)人。雖說擁有優(yōu)厚工資待遇的她一向不差錢，但無論日常的聚餐、網(wǎng)購、租車、出游或是家中購置大小物件，“刷信用卡透支”以及“刷個人信用分打白條”始終是劉小姐優(yōu)先選用的消費方式。
“比方說今年3 月我家曾購置過一批小家電，總花費將近2 萬多元。雖說父母已經(jīng)預(yù)先準(zhǔn)備了足夠的現(xiàn)金，但我還是堅持選擇使用自己在淘寶“花唄”以及“京東白條”積累的信用額度用以支付，并分別用足最長免息期。”那么，“刷信用”消費支付相比傳統(tǒng)消費支付而言具有哪些便利和優(yōu)勢呢？Fiona 表示，自己之所以選擇如此操作的原因是“不需提供任何財力證明，線上直接開通后不僅可將原本的購物款短期用作投資，也不會占用手中銀行信用卡的額度，如果中間發(fā)生退換貨，也可以在完全不影響自有資金的前提下解決”。
至于可由此獲得的收益，F(xiàn)iona 還專門算了一筆賬。她說：“不要小看這部分個人信用帶來的‘收入’，‘花唄’的免息期是41 天，‘京東白條’的延期付款期為30 天，而總共透支額可達(dá)2 萬元。如果拿這部分資金用來投資理財，按最保守的購買貨幣基金及30 天免息期計算，也能獲得60 元以上的收益；若投資股市或打新，在現(xiàn)今牛市行情下則有很大幾率獲得更可觀的利潤。當(dāng)然，這還不包括基金活動補貼、個人信用升級以及淘寶額外返還的‘集分寶’等隱性福利。”
的確，在個人信用支付逐漸成熟的當(dāng)下，“刷個人信用”邊消費邊生財?shù)南M渠道已經(jīng)觸手可及。只要擁有良好的信用記錄，除了可在主流電商平臺上“刷信用”先購物后付款之外，無需抵押擔(dān)保、純憑個人信用在線上獲取貸款并“秒速”提現(xiàn)也已經(jīng)成為了可能。
“刷信用”線上購物能賒賬
近年來，習(xí)慣足不出戶“購遍全球”的線上消費趨勢日漸普及。對于信用良好的網(wǎng)購族，部分大型電商在推出“極速退款”、“免費運費險”等特權(quán)服務(wù)之外，又陸續(xù)推出了一系列可“刷信用”進(jìn)行賒購消費的金融服務(wù)。對于線上購物頻率較高的“高信用”群體來說，即使沒有信用卡，不提供任何財力證明，也可“刷信用”便捷享受先消費、后付款的免息借款。
▶京東“白條”
以京東推出的“白條”信用消費金融業(yè)務(wù)為例，所有京東會員均可在首頁點擊“京東白條”專區(qū)，在填寫姓名、身份證號碼、銀行卡信息等申請材料后，申請獲得相應(yīng)的“白條”信用額度。京東會根據(jù)申請用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等信用數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險評級，授予最高1.5萬元的賒購額度。在獲得相關(guān)信用額度后，消費者在京東購物時便可選擇最長30 天的延期付款，在支付貨款后的30天延付期內(nèi)無需支付任何利息。如發(fā)生逾期，逾期利息以當(dāng)期未還金額的0.03%計，按日收取。
▶淘寶“花唄”
與“京東白條”類似，阿里集團在最近也推出了個人網(wǎng)購金融服務(wù)“花唄”，擁有較好信用記錄的支付寶用戶登錄支付寶官網(wǎng)即可快速開通該項信用金融服務(wù)。開通“花唄”服務(wù)后，購物時只需與平時一樣提交訂單，在付款時選擇“花唄”付款即可。目前，“花唄”的授信額度為1000 元至3萬元不等，具體授信額度一般根據(jù)申請者的歷史總花費分配，消費者確認(rèn)收貨后的下月10 日為固定還款日，最長免息期可達(dá)41 天。如發(fā)生逾期，逾期利息按當(dāng)期未還金額的0.05%計，按日收取。
對比同為阿里此前推出的“天貓分期購”，“花唄”突破了僅限于天貓商戶的應(yīng)用場景、余額寶的資金凍結(jié)以及最高1 萬元的賒購額度，用戶可以用“花唄”在淘寶、天貓上進(jìn)行購物或旅行機票、酒店及門票的支付，免息期間無需支付任何費用。此外，現(xiàn)階段通過“花唄”付款滿10 元還可額外獲贈“集分寶”獎勵，所獲“集分寶”可在確認(rèn)收貨后用于后續(xù)網(wǎng)購支付抵現(xiàn)。
▶蘇寧易購“任性付”
“任性付”是蘇寧金融打造的一款創(chuàng)新型信用金融產(chǎn)品，也具有支持“刷信用”先消費、后付款的特點。與“京東白條”及“花唄”類似，蘇寧易購用戶在完成申請后，最高可按自身信用評估等級獲得5 萬元額度。在開通該項服務(wù)后，消費者在蘇寧易購購物選擇使用“任性付”完成支付后，可獲得30 天免息期。用戶可在賬單還款收到短信提示通知，在免息期內(nèi)還款不會產(chǎn)生任何費用。如發(fā)生逾期，逾期利息按當(dāng)期未還金額的0.05%計，按日收取。
信用賒賬小貼士
對于資金比較充裕的高信用網(wǎng)購族來說，完全可以最大限度地使用“白條”、“花唄”、“任性付”等電商平臺提供的“信用免息期”，將手中的購物資金投入靈活性強、流動性強的投資方式中，換取一定量的收益，邊消費邊生財。但需要提醒網(wǎng)購族的是，由于此類線上信用賒購都設(shè)有每日0.03%~0.05%的逾期罰息，因此在使用此類服務(wù)后也要特別注意避免因疏忽造成的還款逾期。另一方面，消費者在使用此類賒賬支付服務(wù)時也應(yīng)盡量保持理性的消費態(tài)度，避免因此進(jìn)行不必要的過度消費。
“刷信用”秒速借款可提現(xiàn)
除了在指定電商平臺上“刷信用”邊消費邊生財，在無抵押擔(dān)保的情況下“刷信用”，純憑個人信用快速獲取貸款周轉(zhuǎn)或消費提現(xiàn)也已經(jīng)成為了可能。
▶芝麻信用“借唄”
自個人征信業(yè)務(wù)開閘以來，“芝麻信用”作為“第一個吃螃蟹”的民間征信機構(gòu)，率先推出了芝麻信用分。與只能用于淘寶、天貓購物的“花唄”不同，依靠個人芝麻信用分為基礎(chǔ)的“借唄”提現(xiàn)到支付寶的余額可以直接提現(xiàn)至銀行卡，使用范圍更廣。
具體操作方面，支付寶用戶只需登錄“支付寶錢包”，點擊右下角的“財富”一欄，就可進(jìn)入芝麻信用分，在“金融”一欄點擊“借唄”服務(wù)。一般而言，只要用戶的芝麻信用分達(dá)600 分以上，就有機會領(lǐng)用“借唄”。據(jù)芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，芝麻信用用戶可通過“借唄”申請的貸款額度從1000 元至5 萬元不等?！敖鑶h”的還款最長期限為12 個月，貸款日利率是0.045%（年化約16.42%），略低于信用卡0.05%的透支日利率，接近信用卡年利率的9 折，可以隨借隨還。相較于傳統(tǒng)的個人貸款，同樣依托于個人信用為基礎(chǔ)依據(jù)的“借唄”不需要用戶提交復(fù)雜的個人材料和財力證明，只需憑借芝麻信用分就能對用戶的信用水平作出判斷和把關(guān)，最快3秒即可完成放貸。
▶招聯(lián)金融“好期貸”
“好期貸”是招聯(lián)金融與支付寶合作推出的一款網(wǎng)絡(luò)信用借貸產(chǎn)品，額度在2000~10000元之間，貸款期限分為3、6、12 個月，可隨時還款，按月計息，還款當(dāng)月按日計息，還款方式為等額本息，年貸款利率為17.8%。和“借唄”類似，“好期貸”同樣無需用戶提交復(fù)雜的個人材料和財力證明，實時申請，實時審批，秒速完成，支持提現(xiàn)至“支付寶”。該項信用貸款的申請操作也與“借唄”相似，支付寶用戶可通過“支付寶錢包”內(nèi)置的“金融”服務(wù)點擊“好期貸”進(jìn)行申請。唯一略有不同的是，“好期貸”的借款門檻相對更高一些，其規(guī)定借款申請者的“芝麻信用分”一般需達(dá)700 分，每天的申請名額為1000 個。對于擁有高“芝麻信用分”的用戶來說，如果結(jié)合“借唄”服務(wù)，最高可“秒借”的借款資金累計可達(dá)6萬元。
信用賒賬小貼士
線上個人信用借貸的優(yōu)勢在于手續(xù)簡單、高效便捷，但由于其利息成本較高（年利率高于16%），建議有條件使用“刷信用”秒速借款的朋友，一定要在確認(rèn)自身有實際借款需求且具備還款能力的情況下進(jìn)行相關(guān)借款操作。另一方面，消費者在享受“刷信用”帶來的消費便利時，也要注意維護(hù)自身的良好信用。以芝麻信用分為例，目前芝麻信用的原始征信數(shù)據(jù)主要源自對用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度的海量信息進(jìn)行處理評估。信用分值劃分為5 個等級，350 分到550 分為較差，550 分到600 分為中等，600 分到650 分為良好，650分到700 分為優(yōu)秀，700 分到900 分為極好。分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。據(jù)相關(guān)客服人員表示，用戶只有通過守信積累，例如遵守淘寶交易守則，使用支付寶信用卡，“花唄”、“借唄”時按時還款等，才能逐步提升信用分值以及自身信用所能獲得的借貸額度。
