2015年是中國(guó)信用卡風(fēng)雨征程的第20個(gè)年頭。
1995年發(fā)行的首張信用卡揭開(kāi)了中國(guó)信用卡時(shí)代之幕。從此，人們的消費(fèi)模式從線下逐步轉(zhuǎn)為線上，消費(fèi)方式從現(xiàn)金付款逐步發(fā)展為刷卡支付，付款方式從全額進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)榉制凇?0年后的今天，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代大潮中，信用卡行業(yè)也有了從幕后提至臺(tái)前的需要。
日前，業(yè)內(nèi)調(diào)查機(jī)構(gòu)隨機(jī)取樣50萬(wàn)移動(dòng)端信用卡用戶，對(duì)他們2014年度信用卡刷卡行為以及刷卡特征進(jìn)行了詳盡的分析。試圖對(duì)中國(guó)銀行業(yè)信用卡部門(mén)以及信用卡持有人進(jìn)行“群體素描”。
錢(qián)被購(gòu)物“吸走”了
人類(lèi)社會(huì)發(fā)展到一定階段后，他們的生活就與支付有著密不可分的聯(lián)系，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于支付概念范圍的不斷拓寬，圍繞在支付周?chē)漠a(chǎn)業(yè)不斷豐富和多元。
商店超市是信用卡在購(gòu)物消費(fèi)中的主要“出口”。作為最主要的吸金領(lǐng)域，節(jié)日效應(yīng)、優(yōu)惠措施效應(yīng)、眼球效應(yīng)、名人效應(yīng)、粉絲效應(yīng)等，各大購(gòu)物中心、商超利用營(yíng)銷(xiāo)手段獲取消費(fèi)者的眼球以及青睞也成為“情理之中”的事情。
緊隨商店超市的是電器及數(shù)碼產(chǎn)品。科技與生活的關(guān)聯(lián)日益密切，成為人們生活中密不可分的一部分。在技術(shù)不斷優(yōu)化、硬件成本大幅降低的環(huán)境下，人們對(duì)于電子產(chǎn)品的消費(fèi)觀念發(fā)生了一定變化，在效率、時(shí)間以及金錢(qián)上，人們更傾向于效率和時(shí)間的節(jié)省。
在用戶的行為方式和消費(fèi)理念得到全面培育的同時(shí)，新的事物的出現(xiàn)，讓這種消費(fèi)呈現(xiàn)了新的時(shí)代特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓消費(fèi)同移動(dòng)通訊連接，第三方支付的蓬勃發(fā)展更讓信用卡消費(fèi)的方式發(fā)生了進(jìn)一步的變化。
“余額寶”成為開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大門(mén)的標(biāo)志性產(chǎn)品，其帶來(lái)的鯰魚(yú)效應(yīng)以及創(chuàng)新示范效應(yīng)成功攪活了金融理財(cái)?shù)囊怀卮核?
互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去兩年獲得了爆炸式的增長(zhǎng)，成為當(dāng)前最火也最具創(chuàng)新力的產(chǎn)業(yè)之一。“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的深層含義并非簡(jiǎn)單地帶來(lái)了一個(gè)新的行業(yè)和新的金融發(fā)展模式，更從深度上崛起了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多年不變的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)理念，從當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跨界互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為最大的趨勢(shì)。
數(shù)據(jù)顯示，目前，中國(guó)生活理財(cái)移動(dòng)APP行業(yè)由于政策監(jiān)管寬松和行業(yè)壁壘較低，吸引了大量的進(jìn)入者。中國(guó)生活理財(cái)移動(dòng)APP的數(shù)量已經(jīng)從2013年6月的39款增長(zhǎng)到2014年6月的61款，同比增長(zhǎng)了56.4%。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，在年均消費(fèi)金額占比中，金融理財(cái)類(lèi)已經(jīng)上升至第二梯隊(duì)，成為與差旅消費(fèi)、公共事業(yè)等多個(gè)類(lèi)別同等位置的消費(fèi)類(lèi)別。在年均消費(fèi)金額上，購(gòu)物、生活服務(wù)以及固定資產(chǎn)略低一籌，在年均消費(fèi)筆數(shù)上略低于購(gòu)物、生活服務(wù)以及美食餐飲。
數(shù)據(jù)再次開(kāi)口說(shuō)話。消費(fèi)者受多種因素引導(dǎo)，在金融消費(fèi)類(lèi)別中，上半年的消費(fèi)活躍度高于下半年，月均消費(fèi)筆數(shù)占比以及月均消費(fèi)金額占比均在3月份達(dá)到了最高點(diǎn)，分別為7.6%和8.2%。同時(shí)，月均消費(fèi)筆數(shù)在12月份達(dá)到了一年當(dāng)中的“冰點(diǎn)”，同樣的維度在月均消費(fèi)金額中，出現(xiàn)在了11月份。由此可見(jiàn)，年關(guān)之際，人們對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的熱衷度在逐步降低。
消費(fèi)里的時(shí)間年輪
斗轉(zhuǎn)星移，時(shí)間的遷移變化最大的體現(xiàn)是氣候，隨之帶來(lái)世界上不同物種的生存發(fā)展階段各不相同，轉(zhuǎn)移至被稱(chēng)為世界上最高物種的人類(lèi)來(lái)說(shuō)，適應(yīng)不同氣節(jié)的飲食結(jié)構(gòu)、生活習(xí)慣、風(fēng)俗理念帶來(lái)了豐富多樣的消費(fèi)方式，而每一筆消費(fèi)都生動(dòng)而深刻地鐫刻在歷史的年輪之上，等待著后來(lái)者的評(píng)判和借鑒。
任何群體的消費(fèi)行為均帶有一定特征，從細(xì)微處總結(jié)出關(guān)于特征的描述可以良好地知道為消費(fèi)者在何種時(shí)段提供怎樣的服務(wù)，信息透明化和服務(wù)對(duì)稱(chēng)化，帶來(lái)的不僅僅是用戶體驗(yàn)的優(yōu)化，還有服務(wù)效率的提升，以及社會(huì)生產(chǎn)總值的攀升，利好用戶、利好企業(yè)，更利好社會(huì)整體。
數(shù)據(jù)可以看出，從年初至年尾，整體呈現(xiàn)上揚(yáng)趨勢(shì)，并在11月份達(dá)到頂峰，占比為10.1%，全年最低占比數(shù)字出現(xiàn)在了3月份，占比達(dá)到6.9%。時(shí)間軸推向9月份，占比攀升至9%以上并在隨后的三個(gè)月逐步攀升。全民刷卡消費(fèi)在第四季度呈現(xiàn)了整體上升的趨勢(shì)。
數(shù)字在一定程度上表明，信用卡消費(fèi)活動(dòng)更應(yīng)該在第四季度“加碼”，形成周期趨勢(shì)，帶來(lái)印象消費(fèi)，一如電商王牌，天貓、淘寶的“雙11”，雖然固定在哪一天對(duì)于全國(guó)所有信用卡消費(fèi)布局范圍較窄，不適合行業(yè)定位，但是季度類(lèi)定位似乎是不錯(cuò)的選擇。
從消費(fèi)金額來(lái)看，10個(gè)消費(fèi)類(lèi)別中，其中5類(lèi)消費(fèi)，即金融理財(cái)、美食餐飲、公共事業(yè)、麗人、固定資產(chǎn)，其月度消費(fèi)極值出現(xiàn)在了第一季度。同時(shí)，2～4月份，月度消費(fèi)金額占比超過(guò)年均值的消費(fèi)類(lèi)別數(shù)量，處于第一順位，分別有6項(xiàng)。
此外，進(jìn)一步觀察數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在金融理財(cái)、美食餐飲、公共事業(yè)、醫(yī)療保健、麗人、固定資產(chǎn)六項(xiàng)消費(fèi)中，超過(guò)年均值的消費(fèi)占比月份均集中于上半年，出現(xiàn)前六月集體飄紅的景象。
隨著無(wú)紙化消費(fèi)觀念的逐步深入，信用卡消費(fèi)已經(jīng)不再是銀行單一事物的簡(jiǎn)單運(yùn)營(yíng)，而是要靠更多的行業(yè)和系統(tǒng)統(tǒng)籌運(yùn)轉(zhuǎn)，第三方支付的興起以及刷卡設(shè)備的不斷更新，刷卡消費(fèi)也不再是簡(jiǎn)單地拿張卡片在POS機(jī)上一掃，而是更多地嵌入到人們看不見(jiàn)摸不到的地方。
如何才能讓信用卡消費(fèi)鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠流暢、高效地運(yùn)行，對(duì)于消費(fèi)者刷卡數(shù)字所呈現(xiàn)出來(lái)的結(jié)果不可忽視。
