文/新浪財(cái)經(jīng)專欄作家 蘇曼麗
紅包大戰(zhàn)的時(shí)候，很多沒(méi)有綁定銀行卡的人照樣搶紅包，收到的紅包不僅能轉(zhuǎn)賬給別人，還能用來(lái)充話費(fèi)、買彩票，這中間并沒(méi)有實(shí)名認(rèn)證的環(huán)節(jié)，但它卻形成了資金流。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)支付世界，你都不知道另一端是人還是狗。
網(wǎng)絡(luò)賬戶里，實(shí)名賬戶占比僅有43%，也就是說(shuō)有57%的網(wǎng)絡(luò)賬戶都不是實(shí)名賬戶。
套用一句特俗的話就是，套用一句特俗的話就是，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)支付世界，你都不知道另一端的是人還是狗。
這是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2015》中的數(shù)據(jù)。說(shuō)實(shí)話，筆者看到這個(gè)數(shù)字的時(shí)候是著實(shí)有些驚訝。
2012年，央行對(duì)外公布了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，其中規(guī)定，網(wǎng)上支付賬戶的開(kāi)立應(yīng)實(shí)行實(shí)名制。
在那之前賬戶實(shí)名制的比例不到20%，3年過(guò)去了，這一比例提高到43%，但比例依然較低?！?
但想想，2000年開(kāi)始的銀行個(gè)人賬戶實(shí)名制直到現(xiàn)在也未全部完成，網(wǎng)絡(luò)賬戶要大比例實(shí)名制并不容易。
(一)未實(shí)名賬戶主要是哪些？
1 睡眠賬戶
就是之前開(kāi)了戶，現(xiàn)在放那一直沒(méi)用的。
央行規(guī)定網(wǎng)絡(luò)賬戶必須實(shí)名制是2012年的事，在2012年之前各家平臺(tái)對(duì)賬戶實(shí)名的要求并不一樣，有些平臺(tái)一個(gè)昵稱就可以注冊(cè)一個(gè)賬戶?！ ?
支付寶在最開(kāi)始的時(shí)候，可以實(shí)名也可以不實(shí)名，但只有實(shí)名認(rèn)證用戶才能開(kāi)店或使用正常的收款等功能，而未通過(guò)實(shí)名認(rèn)證的用戶只能進(jìn)行最普通的購(gòu)物付款。這形成了一大批沒(méi)有實(shí)名制的存量客戶。
當(dāng)時(shí)有一位第三方支付老總跟筆者說(shuō)，在央行有了實(shí)名制規(guī)定之后，公司不斷發(fā)信息給老客戶建議把資料補(bǔ)齊，但沒(méi)有強(qiáng)制要求，客戶不來(lái)補(bǔ)齊資料，不使用這個(gè)賬戶了你也沒(méi)辦法?！ ?
目前支付寶公布的實(shí)名制賬戶超過(guò)3億戶，但其之前公布注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)8億，現(xiàn)在注冊(cè)賬戶是多少支付寶沒(méi)有公布了。當(dāng)然這其中還有部分是一人同時(shí)有兩個(gè)支付寶賬戶的情況，但我相信其中不少是沉睡賬戶
現(xiàn)在支付寶對(duì)沉睡賬戶的政策是，如果要重新啟用，會(huì)觸發(fā)系統(tǒng)的實(shí)名認(rèn)證要求，用戶必須通過(guò)實(shí)名認(rèn)證，否則將受到限制甚至是不能使用。
2 臨時(shí)性賬戶
支付行業(yè)這兩年飛速發(fā)展，出現(xiàn)了很多新鮮玩法。比如微信紅包就是一種。
紅包大戰(zhàn)的時(shí)候，很多沒(méi)有綁定銀行卡的人照樣搶紅包，收到的紅包不僅能轉(zhuǎn)賬給別人，還能用來(lái)充話費(fèi)、買彩票，這中間并沒(méi)有實(shí)名認(rèn)證的環(huán)節(jié)，但它卻形成了資金流。
之前就已經(jīng)有對(duì)微信紅包違背實(shí)名認(rèn)證規(guī)定的質(zhì)疑。
所謂實(shí)名認(rèn)證是需要驗(yàn)證身份信息是否真實(shí)可靠。按照監(jiān)管層更嚴(yán)格的定義，則是需要跟公安部的身份信息核實(shí)比對(duì)。
在所以目前普遍采取的一種方法是借助經(jīng)過(guò)強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證的銀行卡，通過(guò)綁定銀行卡來(lái)確定實(shí)名。
對(duì)于繞開(kāi)實(shí)名制監(jiān)管的質(zhì)疑，微信給出的說(shuō)法是，微信已經(jīng)大力推行了賬號(hào)保護(hù)，基本上微信都綁定了手機(jī)號(hào)，而目前手機(jī)號(hào)也都要求實(shí)名制，在雙重機(jī)制下，完全沒(méi)有身份信息的賬戶很少。
但筆者認(rèn)為手機(jī)實(shí)名制目前還代替不了銀行卡實(shí)名制。手機(jī)實(shí)名制起步較晚，目前還有很多的未實(shí)名用戶，最近中移動(dòng)剛出招，手機(jī)不實(shí)名移動(dòng)將停機(jī)。
當(dāng)然我相信微信還有其他的辦法可以認(rèn)定用戶信息，比如微信名、群稱呼，這些都可以用來(lái)推測(cè)用戶身份，這種間接實(shí)名是否被監(jiān)管層認(rèn)可，這還需要進(jìn)一步溝通。
關(guān)于微信紅包這樣的賬戶到底是不是實(shí)名賬戶還存在爭(zhēng)議，但支付清算協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)中并沒(méi)有把這部分算進(jìn)實(shí)名賬戶。
3 未成年人網(wǎng)絡(luò)賬戶
銀行和網(wǎng)絡(luò)支付公司對(duì)未滿18歲的未成年人有一些限制性要求，比如在銀行需要監(jiān)護(hù)人陪同開(kāi)戶，但不能開(kāi)通網(wǎng)銀；有的第三方支付平臺(tái)可以開(kāi)通賬戶，但不進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，其功能也僅能付款等簡(jiǎn)單操作。
(二)實(shí)名制僅僅是合規(guī)問(wèn)題嗎？
從銀行的進(jìn)程看，實(shí)名制將是一個(gè)長(zhǎng)期而艱巨的工程。在過(guò)去，實(shí)名制可能僅僅是一個(gè)為了合規(guī)的動(dòng)作，但在未來(lái)，誰(shuí)能盡快完善實(shí)名制這項(xiàng)內(nèi)容將獲得更大市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，這不僅僅是合規(guī)的問(wèn)題。
大數(shù)據(jù)是如今每個(gè)企業(yè)都在考慮的問(wèn)題，沒(méi)有哪家企業(yè)可以獲得所有的數(shù)據(jù)信息，必須通過(guò)共享、分享，才能更加細(xì)致、立體的描繪出一個(gè)人。
A企業(yè)成千上萬(wàn)條信息與B企業(yè)的海量信息如何匹配，通過(guò)實(shí)名來(lái)連接信息主體的各種軌跡應(yīng)該是最為穩(wěn)固的一種聯(lián)系方式。
當(dāng)然，手機(jī)號(hào)碼也是一個(gè)重要的途徑，但相對(duì)于手機(jī)號(hào)碼的可變更、可轉(zhuǎn)移，我覺(jué)得實(shí)名制是更為固定的信息紐帶。
通過(guò)這個(gè)樞紐，來(lái)自傳統(tǒng)金融體系的金融信息，與來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的信息得以交匯，未來(lái)人們的所有行為也能據(jù)此得到精準(zhǔn)的定價(jià)。
