案例索引：
日前，有上海媒體報(bào)道，2010年，老周的兒子小周辦理了12張信用卡，涉及多家銀行，授信額度達(dá)13萬(wàn)元，但小周年收入不過(guò)2萬(wàn)多元。由于無(wú)力償還信用卡債務(wù)，小周借了近10萬(wàn)元高利貸。其父母傾盡所有幫兒子還清債務(wù)。沒有想到的是，4個(gè)月后，小周又從9家銀行辦出了13張信用卡，這次不但欠了銀行十幾萬(wàn)元，還欠下了十幾萬(wàn)元的高利貸。最終，老周一家不得不賣房替兒還債，老兩口為此還協(xié)議離了婚。
近期以來(lái)，各地媒體多次報(bào)道了因?yàn)槌挚ㄈ藫碛卸鄰埿庞每ǎ瑥亩l(fā)了很多家庭問題，并且持卡人最終與發(fā)卡銀行對(duì)簿公堂的事件。
很多網(wǎng)友認(rèn)為，銀行不應(yīng)該對(duì)此現(xiàn)象放縱不管，讓持卡人任意辦卡。而發(fā)卡銀行方面也有自己的苦衷，畢竟信用卡是無(wú)抵押的小額信貸工具，信用卡完全是建立在信用之上的。但是，極少數(shù)的持卡人過(guò)度消費(fèi)變成卡奴，也有其個(gè)人的原因。
那么，對(duì)于持卡人一人多卡的情況，銀行是否真的是放任自流、不負(fù)責(zé)任？銀行是否有防范措施？一人多卡是否完全一無(wú)是處？我們?cè)撊绾慰创@個(gè)問題？
風(fēng)險(xiǎn)控制 不斷完善
其實(shí)對(duì)于保護(hù)持卡人，防范刷卡風(fēng)險(xiǎn)，各發(fā)卡行是始終非常重視的，并且在不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力和完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施。比如，工行在2012年上半年，實(shí)施了更為審慎的授信管理，將信用卡授信政策統(tǒng)一納入全行授信政策體系，提高信用卡精確授信水平。中信銀行則是不斷完善總部——分中心風(fēng)險(xiǎn)管理體系。堅(jiān)持以客戶結(jié)構(gòu)組合管理為核心，以考核體系深化為重點(diǎn)，通過(guò)構(gòu)建信用卡總部到地區(qū)分中心一體的管理體系，實(shí)現(xiàn)信用卡整體信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效能的提升。
在限制一人多卡方面，現(xiàn)在人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)于各信用卡中心來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。據(jù)了解，人民銀行的征信系統(tǒng)可謂掌握著信用卡申請(qǐng)人的“生殺大權(quán)”，一般信用卡中心都會(huì)實(shí)行一票否決制，即過(guò)不了征信系統(tǒng)，就不會(huì)通過(guò)審核。據(jù)某商業(yè)銀行信用卡中心有關(guān)人士介紹，現(xiàn)在該卡中心在審核信用卡申請(qǐng)人申請(qǐng)時(shí)，從流程上講，會(huì)先查詢?nèi)嗣胥y行的征信系統(tǒng)，查詢?cè)撋暾?qǐng)人是否在“黑名單”中，有無(wú)不良記錄。同時(shí)，也會(huì)查詢?cè)撋暾?qǐng)人的總信用卡卡片數(shù)量、各卡片的授信額度等信息，然后根據(jù)持卡人的信用狀況，再進(jìn)入下一審核流程。
一人多卡 審批從嚴(yán)
在調(diào)查時(shí)，多家信用卡中心并未完全給出一人多卡的限制標(biāo)準(zhǔn)，不過(guò)都說(shuō)會(huì)根據(jù)總體征信情況對(duì)申請(qǐng)人作出判斷，是否核發(fā)信用卡。不過(guò)有兩家信用卡中心透露了一人多卡的限制標(biāo)準(zhǔn)。光大銀行信用卡中心有關(guān)人士表示，該卡中心如果發(fā)現(xiàn)光大銀行信用卡是信用卡申請(qǐng)人的第四家或者申請(qǐng)人的授信額度使用了90%以上時(shí)，將不會(huì)通過(guò)審批。
民生銀行信用卡中心有關(guān)人士透露，民生信用卡申請(qǐng)限制的標(biāo)準(zhǔn)是，如果發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人申請(qǐng)的民生信用卡是其第五家銀行時(shí)，將不會(huì)通過(guò)審批。
不僅對(duì)一人持有多家銀行的信用卡，針對(duì)一人持有一家銀行的信用卡，各信用卡中心同樣也有著具體措施。在額度控制方面，大都只給本行信用卡持卡人一個(gè)綜合授信額度。廣發(fā)銀行信用卡中心有關(guān)人士對(duì)記者舉例說(shuō)，無(wú)論持卡人持有多少?gòu)垙V發(fā)銀行的信用卡，該行都會(huì)給持卡人一個(gè)綜合授信額度，即總額度控制在一定數(shù)額之內(nèi)。持卡人如果持有了3張廣發(fā)信用卡，總額度可能是10萬(wàn)元，以后再申請(qǐng)廣發(fā)信用卡，即使達(dá)到10張，個(gè)人總額度也只是10萬(wàn)元。
就一人可申請(qǐng)十幾家銀行信用卡的事實(shí)，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從案件發(fā)生的時(shí)間上看，很多都是2010年以前的，因?yàn)槟菚r(shí)很多發(fā)卡銀行還都處于跑馬圈地階段，粗放的管理模式下，勢(shì)必造成降低信用卡申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年，國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量2.85億張，同時(shí)國(guó)內(nèi)活卡量為1.52億張，活卡率僅為53.3%，這也是多頭授信所造成的結(jié)果。而隨著信用卡發(fā)卡量接近階段性飽和，同時(shí)信用卡業(yè)處于向精細(xì)化管理的升級(jí)轉(zhuǎn)型期，各發(fā)卡行的考核重點(diǎn)也已轉(zhuǎn)變，跑馬圈地已不是最高使命，考核重點(diǎn)由追求發(fā)卡量轉(zhuǎn)為提高信用卡的活卡率、動(dòng)卡率。不僅如此，該人士還認(rèn)為，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，各信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)防控水平和能力已不可同日而語(yǔ)。業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在信用卡申請(qǐng)人如果能從正常渠道還能申請(qǐng)到十幾家銀行、數(shù)十張信用卡，接近于創(chuàng)造了“奇跡”。
各取所需 有益產(chǎn)業(yè)
在采訪中，有信用卡中心人士表示，之所以銀行不過(guò)于嚴(yán)格的限制一人多卡是有原因的。因?yàn)楦靼l(fā)卡行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品，很多都是針對(duì)不同客群、不同消費(fèi)偏好的客戶，比如主題卡、車主卡、商旅卡、航空卡、各種聯(lián)名卡；與不同銀行卡組織合作發(fā)行的信用卡產(chǎn)品，比如VISA、萬(wàn)事達(dá)卡、銀聯(lián)等，各卡組織的特約商戶不同，優(yōu)惠活動(dòng)、力度也不相同，尤其體現(xiàn)在國(guó)外旅游、消費(fèi)時(shí)，可以增加不同的體驗(yàn)。而如果只有一張信用卡，很多優(yōu)惠活動(dòng)和刷卡體驗(yàn)是參加不了、感覺不到的，這對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)也是非常大的損失。而與發(fā)卡行不謀而合的有很多持卡人持同樣的觀點(diǎn)。在記者采訪中發(fā)現(xiàn)，有很多持卡人確實(shí)持有多家銀行的信用卡，他們會(huì)選擇不同發(fā)卡行的信用卡，參加不同的優(yōu)惠活動(dòng)，覺得物超所值。而有幾位持卡人在接受記者采訪時(shí)，紛紛認(rèn)為一人多卡并不是什么大問題。關(guān)鍵是自己要有主見，不能過(guò)于盲目，而且也希望能持有不同銀行的信用卡，可以多嘗試一些用卡體驗(yàn)，得到更多實(shí)惠。
其實(shí)就一人多卡問題，從國(guó)外成熟的信用卡市場(chǎng)看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均持有信用卡為5~7張，韓國(guó)人均接近5張。目前我國(guó)像北京、上海等一線城市的信用卡人均持有1張多。從絕對(duì)數(shù)上來(lái)說(shuō)，還不算高。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)進(jìn)入成熟的標(biāo)志之一是持卡人達(dá)到2億，信用卡發(fā)卡量達(dá)到5億張。而目前我國(guó)的信用卡發(fā)卡量為3億多張，還有一定的空間。
理性消費(fèi) 教育為先
有專家認(rèn)為，制定嚴(yán)格適度的信用卡授信政策可以有效提高對(duì)信用卡業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)的研判水平。同時(shí)，可學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外行業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在成熟的市場(chǎng)中持有過(guò)多銀行的信用卡，不僅得不到好的信用記錄，相反還有可能成為風(fēng)險(xiǎn)類客戶。有的銀行針對(duì)欲申請(qǐng)本銀行但所持過(guò)多銀行的信用卡客戶，予以綜合評(píng)估然后參考總信用額度后，給與一個(gè)較高的綜合額度，但前提是要將其他信用卡予以撤銷。把客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)掌握在自己可以控制的范圍內(nèi)，相對(duì)降低了出現(xiàn)因其他信用卡造成不可控制的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。也能有效地降低信用卡多頭授信可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。
也有專家認(rèn)為，發(fā)卡銀行應(yīng)善于總結(jié)摸索風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特征，應(yīng)深入研究風(fēng)險(xiǎn)案件的特點(diǎn)，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)人群，有針對(duì)性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。無(wú)論是社會(huì)還是銀行，在發(fā)卡的同時(shí)也應(yīng)該多倡導(dǎo)量入為出的消費(fèi)觀念，作為發(fā)卡銀行從經(jīng)濟(jì)利益角度，建立信用卡業(yè)務(wù)也是希望讓它保持長(zhǎng)期的持續(xù)、良性地發(fā)展，為銀行帶來(lái)穩(wěn)定的收益。那么，發(fā)卡銀行就必須清醒地意識(shí)到，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于信用卡行業(yè)乃至于對(duì)于社會(huì)，所帶來(lái)的潛在的風(fēng)險(xiǎn)和危害都是巨大的。發(fā)卡銀行應(yīng)該承擔(dān)一定的信用教育責(zé)任，從辦卡伊始就要教育和提醒持卡人正確合理使用信用卡。
當(dāng)然，作為持卡人，也應(yīng)該盡量避免過(guò)度消費(fèi)，保持一定的消費(fèi)理性，這樣，多方共同努力，才能讓國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)向著健康、穩(wěn)健的方向發(fā)展。
