信用卡折戟分期貸來(lái)了
大學(xué)生信用卡曾經(jīng)是各家銀行“跑馬圈地”的目標(biāo)，但由于其逾期還款率不斷上升，監(jiān)管部門對(duì)信用卡發(fā)卡的適用對(duì)象做出了進(jìn)一步明確：信用卡申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡。為此，各大銀行陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批，據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，目前盡管部分銀行網(wǎng)站上還留有當(dāng)年的學(xué)生信用卡，但是針對(duì)的也不再是沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生群體，而是剛畢業(yè)工作的人群。
大學(xué)生信用卡折戟后，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款卻瞄上了這一市場(chǎng)。從去年開(kāi)始，趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、名校貸等多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款開(kāi)始如雨后春筍般冒了出來(lái)，并迅速的獲得了多輪的天使投資。
為何這些機(jī)構(gòu)對(duì)這一市場(chǎng)情有獨(dú)鐘？相關(guān)分析師華明認(rèn)為，主要是大學(xué)生這個(gè)群體具有旺盛的購(gòu)買能力和與之并不匹配的資金來(lái)源，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，他們敢花卻又沒(méi)錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會(huì)互相攀比，彼此模仿。學(xué)生們的家庭條件卻各不相同，于是商人們的賺錢機(jī)會(huì)來(lái)了：你沒(méi)有收入沒(méi)關(guān)系，也不用考慮你家長(zhǎng)的收入能力，只要你是這個(gè)學(xué)校的學(xué)生，就可以申請(qǐng)信用貸款，通過(guò)支付一定的手續(xù)費(fèi)，先消費(fèi)后還款。
“信用記錄污點(diǎn)”無(wú)約束力
仔細(xì)分析這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時(shí)審核的主要資料就是申請(qǐng)人的學(xué)生資質(zhì)，那么如果學(xué)生違約不還款，受到的影響是什么呢？華明說(shuō)，不還款的影響首先是信用記錄有污點(diǎn)。但我國(guó)的個(gè)人征信體系建立時(shí)間很短，目前主要影響的還是個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)之間的借貸往來(lái)，也就是有了信用記錄污點(diǎn)后，申請(qǐng)信用卡或是銀行貸款將會(huì)很麻煩，或是要承擔(dān)高利率，或是根本就批不下來(lái)，但是這個(gè)影響對(duì)于工作后需要買房的人可能約束力更強(qiáng)一些，對(duì)于還在學(xué)校里讀書(shū)的人來(lái)說(shuō)，一是他們根本辦不了信用卡，二是也不可能去申請(qǐng)房貸去買房，那么信用記錄污點(diǎn)對(duì)他們目前的影響基本是零，很難起到根本的約束力。
其次，不還款要收取滯納金。“可當(dāng)申請(qǐng)人不想還款或是根本連本金都還不上的時(shí)候，滯納金更不可能還的上。這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以出第三招了，用你簽署的借款合同告你，那么會(huì)為你買單的是誰(shuí)呢？依然還是大學(xué)生的父母?！比A明說(shuō)。
實(shí)際上，當(dāng)年大學(xué)生信用卡的逾期影響和目前的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期都是一樣的：影響信用記錄、收取利息和滯納金、超過(guò)一定金額就統(tǒng)一起訴，銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會(huì)降低互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，大學(xué)生的家長(zhǎng)將被迫成為最后的買單者，另一方面，高額的壞賬率會(huì)拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有其他控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，難免不重蹈大學(xué)生信用卡的覆轍。
