日前，有消息稱銀行即將開啟“刷臉”時(shí)代，一直困擾銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的面簽問(wèn)題有望被打破，央行正在考慮允許消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理銀行卡開戶。然而，當(dāng)最初的激動(dòng)平復(fù)之后，技術(shù)手段、風(fēng)險(xiǎn)管控等問(wèn)題接踵而至，銀行打破面簽玻璃門還要繞過(guò)哪些關(guān)卡？
遠(yuǎn)程開戶有望放行
面簽是監(jiān)管層給銀行設(shè)立的底線，凡是客戶在銀行開立賬戶必須要通過(guò)柜臺(tái)當(dāng)面簽署相關(guān)協(xié)議，這樣不僅可以保證客戶信息的真實(shí)性，同時(shí)也更加安全。但是隨著社區(qū)銀行、智慧銀行、民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，銀行互聯(lián)網(wǎng)化的需求越來(lái)越大，遠(yuǎn)程開戶成為多家銀行創(chuàng)新發(fā)展的迫切需要。
而隨著首家民營(yíng)銀行即將試運(yùn)營(yíng)，這一底線有望被打破。有消息稱，央行近日下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見(jiàn)，除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶開立有望獲得第二種開戶方式，即“線上方式”。從多方了解到，打破傳統(tǒng)面簽?zāi)Ｊ揭呀?jīng)是大勢(shì)所趨。
“打破面簽是順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，特別是股份制銀行和中小銀行，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)并不具備，所以需要加大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，特別是隨著社區(qū)銀行的大幅推進(jìn)，通過(guò)柜臺(tái)面簽會(huì)損失掉一大部分客戶，所以我們希望盡快推出第二種開戶模式?！币晃还煞葜沏y行個(gè)人銀行部相關(guān)人士直言。
據(jù)公開消息顯示，央行要求不論是柜臺(tái)開戶還是遠(yuǎn)程開戶必須以實(shí)名制為基礎(chǔ)，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求。不過(guò)央行允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開戶的同時(shí)，還是要求建立以“柜臺(tái)開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔”的賬戶開立體系。
某國(guó)有銀行內(nèi)部人士表示，遠(yuǎn)程開立銀行賬戶是好事，目前金融機(jī)構(gòu)發(fā)展線上渠道最大的障礙就是面簽?；ヂ?lián)網(wǎng)是很重要的獲客渠道，但從實(shí)際意義上來(lái)說(shuō)，客戶即便享受了銀行的服務(wù)或產(chǎn)品，但不開賬戶就不能真正算是這家銀行的客戶。
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所需
“民營(yíng)銀行的火熱帶動(dòng)了遠(yuǎn)程開戶的破題。” 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)道。
國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)1月4日考察微眾銀行時(shí)曾表示，“你們是第一個(gè)吃螃蟹的，政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，給你們一個(gè)便利的環(huán)境、溫暖的春天”。
此前，騰訊和阿里巴巴分別投資的微眾銀行、網(wǎng)商銀行均表示要做“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，但核心問(wèn)題是能否繞開線下網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)遠(yuǎn)程開戶來(lái)識(shí)別身份開立銀行賬戶。
郭田勇認(rèn)為，民營(yíng)銀行也是中國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)重大事件。監(jiān)管方面也在盡力提供政策紅利來(lái)發(fā)展民營(yíng)銀行，像微眾銀行、網(wǎng)商銀行這些民營(yíng)銀行采取網(wǎng)絡(luò)開戶的形式，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，如果沒(méi)有遠(yuǎn)程開戶也沒(méi)法開展業(yè)務(wù)。
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)能夠打破地域和時(shí)空的限制，但是從商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)世界靠攏的道路來(lái)看，面簽卻成為了一道難題。以目前許多銀行力推的網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡模式為例，看似方便快捷，但申請(qǐng)人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過(guò)程。其中，有的銀行采用的是由持卡人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)填寫個(gè)人信息，銀行對(duì)信息進(jìn)行初審和資料核實(shí)，初審?fù)ㄟ^(guò)后會(huì)要求申請(qǐng)人至附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)完成面簽步驟，并在申請(qǐng)表上簽名。另一種是申請(qǐng)人在網(wǎng)上填寫個(gè)人信息，銀行對(duì)于符合基本發(fā)卡要求的客戶派遣發(fā)卡專員上門進(jìn)行進(jìn)一步的資料核實(shí)和面簽，銀行對(duì)后續(xù)資料審批通過(guò)后進(jìn)行發(fā)卡，無(wú)論哪種形式都需要面簽過(guò)程。上述國(guó)有銀行人士表示，這種做法實(shí)際上還是將發(fā)卡環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)入線下。顯然，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)資源和員工數(shù)量都不占優(yōu)勢(shì)的中小銀行來(lái)說(shuō)，想借網(wǎng)上渠道展業(yè)并不容易。
重點(diǎn)須邁過(guò)技術(shù)關(guān)
遠(yuǎn)程開戶提了多年，但一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性突破，到底遠(yuǎn)程開戶破題還需要邁過(guò)哪些坎？在專家看來(lái)，遠(yuǎn)程開戶首先需要邁過(guò)技術(shù)坎。
郭田勇認(rèn)為，遠(yuǎn)程開戶要真正實(shí)施起來(lái)最關(guān)鍵的是技術(shù)要過(guò)硬、技術(shù)安全性要過(guò)關(guān)，別的坎都能邁過(guò)。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍說(shuō)道，按照監(jiān)管規(guī)定，個(gè)人開立銀行賬戶必須要面簽，要有面對(duì)面的交流才能證明是本人，如果技術(shù)上能做到充分的信息溝通，原來(lái)通過(guò)見(jiàn)面才能獲得的信息現(xiàn)在不見(jiàn)面也能獲得，這樣遠(yuǎn)程開戶自然可以落實(shí)。因此，最重要的是要過(guò)好技術(shù)關(guān)。
一位股份制銀行人士表示，實(shí)際上，遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果，但是出于安全考慮，監(jiān)管層還是不敢輕易放松。
對(duì)于遠(yuǎn)程開戶的落實(shí)，郭田勇也建議采取試點(diǎn)的形式。“遠(yuǎn)程開戶最好實(shí)施試點(diǎn)的形式，像阿里巴巴和騰訊這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平都是比較高的，在這幾個(gè)民營(yíng)銀行中試點(diǎn)，安全性比較有保障。等到未來(lái)技術(shù)成熟了，可以推廣到所有的銀行?！惫镉卵a(bǔ)充道。
法律等配套措施須跟上
除了必須要邁過(guò)的技術(shù)關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也一直是監(jiān)管層考慮的焦點(diǎn)。其實(shí)，商業(yè)銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實(shí)性，其次要管控銀行的風(fēng)險(xiǎn)，更要保護(hù)消費(fèi)者的利益，金融產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便，但由其引發(fā)、蔓延的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。
某城商行人士表示，此前已經(jīng)有銀行可以通過(guò)遠(yuǎn)程銀行VTM機(jī)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，央行對(duì)VTM的形式也是認(rèn)可的。不過(guò)，據(jù)他猜測(cè)，即使是VTM也必須要有物理網(wǎng)點(diǎn)擺放，從目前獲得的信息來(lái)看，央行此舉可能是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行這種純線上的業(yè)務(wù)，所以此次遠(yuǎn)程開立賬戶的規(guī)定可能會(huì)比VTM更加開放。
而在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，該人士表示，遠(yuǎn)程開戶肯定要比面簽的風(fēng)險(xiǎn)大，不過(guò)如今技術(shù)這么發(fā)達(dá)，相信一定會(huì)有辦法管控風(fēng)險(xiǎn)。
趙錫軍還認(rèn)為將來(lái)的一些配套措施需要更加完善，包括法律方面。例如，如果出現(xiàn)認(rèn)證方面的糾紛，電子的資料能否與書面的資料一樣擁有相同的法律效應(yīng)。同時(shí)，上述股份制銀行相關(guān)人士也表示，相應(yīng)的配套措施不僅要保護(hù)消費(fèi)者，也要保護(hù)銀行，除了政策法規(guī)層面的完善以外，還需要銀行內(nèi)部增加更高級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，這樣創(chuàng)新和監(jiān)管才能并行。
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