4月22日，APP應(yīng)用“51信用卡管家”聯(lián)合中信銀行杭州分行、平安大華基金，共同推出了在線(xiàn)速貸平臺(tái)“小時(shí)貸”，主打“純線(xiàn)上操作”和“一小時(shí)放款”。具體說(shuō)來(lái)，在正常工作時(shí)段，當(dāng)51信用卡的注冊(cè)用戶(hù)成功在移動(dòng)端提交貸款申請(qǐng)后，平臺(tái)能夠在1小時(shí)內(nèi)完成審核放款，小時(shí)貸的貸款額度為1000元-10萬(wàn)元。
根據(jù)51的說(shuō)法，在審核的1小時(shí)內(nèi)，所有的流程將由系統(tǒng)智能解決，授信、審核和放款均在線(xiàn)上完成。據(jù)悉，小時(shí)貸平臺(tái)上的所有資金都托管在中信銀行杭州分行里，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，資金的進(jìn)出、投標(biāo)的流向都是透明的。在此基礎(chǔ)上，和平安大華基金的合作，可以使用戶(hù)資金在排隊(duì)投標(biāo)期間也能享受貨幣基金的收益。51方面預(yù)計(jì)，小時(shí)貸在2015年全年能放款30億-40億元。
51信用卡方面表示，平臺(tái)是基于用戶(hù)的電子賬單數(shù)據(jù)、社交關(guān)系數(shù)據(jù)以及信用卡防前端欺詐數(shù)據(jù)等多維度立體交叉驗(yàn)證，完成身份確認(rèn)、授信及反欺詐等一系列動(dòng)作。“打個(gè)比方，在反欺詐系統(tǒng)中，我們會(huì)設(shè)置很多數(shù)據(jù)來(lái)檢驗(yàn)用戶(hù)是否說(shuō)謊。比如他的賬齡是否太短，淘寶購(gòu)物的收貨地址是否在3個(gè)月內(nèi)經(jīng)常換，他的設(shè)備上是否會(huì)有很多ID登陸等?！?1信用卡CEO孫海濤表示。在此基礎(chǔ)上，小時(shí)貸采用了“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”的機(jī)制，即根據(jù)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度和對(duì)資金的需求度，來(lái)確定貸款的利率。
2012年成立的51信用卡管家，最初只是一款信用卡賬單管理工具，通過(guò)解析用戶(hù)的信用卡賬單郵件，從中提取出詳細(xì)的賬單信息。用戶(hù)只需將賬單郵箱和系統(tǒng)綁定或者發(fā)一封電子郵件到指定的地址，賬單信息便會(huì)自動(dòng)同步在應(yīng)用中。與51信用卡類(lèi)似的應(yīng)用還有卡牛信用卡管家、挖財(cái)?shù)取?
據(jù)51方面稱(chēng)，從2012年上線(xiàn)至今年一季度，51信用卡管家APP累計(jì)下載量超過(guò)4000萬(wàn)，月活躍用戶(hù)超過(guò)700萬(wàn)，每個(gè)月管理的活躍信用卡數(shù)量超過(guò)2000萬(wàn)張，覆蓋中國(guó)1/10以上信用卡持卡人群。
提醒信用卡還款是51信用卡最基礎(chǔ)的功能，不過(guò)，當(dāng)越來(lái)越多的用戶(hù)對(duì)這款A(yù)PP形成粘性，51信用卡發(fā)現(xiàn)自身已積累了大量的用戶(hù)行為數(shù)據(jù)。比如，51信用卡的用戶(hù)平均持卡數(shù)量接近3張，每天通過(guò)51信用卡管家還款的筆數(shù)為3萬(wàn)多筆，在線(xiàn)發(fā)卡的數(shù)量?jī)H次于每家銀行的信用卡官網(wǎng)。并且，51的用戶(hù)中有40%有過(guò)當(dāng)季登記分期的行為，有35%的用戶(hù)產(chǎn)生過(guò)利息費(fèi)用，有信用卡信貸行為的用戶(hù)占比超過(guò)60%。
2014年，當(dāng)大量P2P企業(yè)野蠻生長(zhǎng)時(shí)，51信用卡發(fā)現(xiàn)自身的用戶(hù)與P2P平臺(tái)上的借款用戶(hù)十分吻合。試想，許多信用卡用戶(hù)都有信貸需求，他們習(xí)慣了支付利息，甚至可以接受18%的信用卡取現(xiàn)年利率，這是很典型的P2P潛在借款用戶(hù)。
孫海濤表示，如果用戶(hù)最近開(kāi)始出現(xiàn)分期付款、信用卡取現(xiàn)的行為，那么說(shuō)明該用戶(hù)有信貸需求；而通過(guò)對(duì)用戶(hù)信用卡數(shù)據(jù)的分析，51信用卡也可以判斷出一個(gè)人的償債能力。這種情況下，51信用卡找到了從一個(gè)APP工具延伸至互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切口。于是從去年起，51信用卡開(kāi)始和宜信合作，上線(xiàn)了第一款信貸產(chǎn)品“瞬時(shí)貸”，它被看做是如今發(fā)布的“小時(shí)貸”的前身。
瞬時(shí)貸本身是宜信旗下“宜人貸”的一款信貸產(chǎn)品，其申請(qǐng)、風(fēng)控、授信和放貸均在線(xiàn)上完成。具體說(shuō)來(lái)，借款人無(wú)需財(cái)產(chǎn)證明和抵押物，借貸雙方在線(xiàn)上也不見(jiàn)面，系統(tǒng)基于用戶(hù)的信用卡電子賬單分析、電商交易行為和社交方式等數(shù)據(jù)，分析三個(gè)核心要素：信用評(píng)估、身份確認(rèn)和反欺詐分析。系統(tǒng)自動(dòng)審核、自動(dòng)放款，是一種純線(xiàn)上的信貸產(chǎn)品。
就“瞬時(shí)貸”而言，51信用卡和宜信的合作模式是，51提供用戶(hù)，并對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估，宜信完成整個(gè)風(fēng)控審核，并給出授信、提供資金。其中，51信用卡不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并在每單貸款中抽取2%的傭金。據(jù)了解，瞬時(shí)貸的授信區(qū)間在1萬(wàn)-6萬(wàn)，目前可達(dá)到每天1000萬(wàn)左右的放款額。
“到目前為止，瞬時(shí)貸共放出貸款10億元，逾期30天以上的不良率控制在1%以?xún)?nèi)?！崩羁》Q(chēng)。而上線(xiàn)小時(shí)貸后，51信用卡選擇自己完成網(wǎng)絡(luò)借貸的籌資環(huán)節(jié)，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)鏈條的閉環(huán)。
在從工具類(lèi)服務(wù)向金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡十分關(guān)鍵。孫海濤坦言，小時(shí)貸最大的挑戰(zhàn)在于快速擴(kuò)張中如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，畢竟，一旦出現(xiàn)了新型的詐騙手段而未能識(shí)別，或是遭到黑客攻擊，對(duì)公司而言都是不小的災(zāi)難。此外，這種基于大數(shù)據(jù)的線(xiàn)上風(fēng)控模式，其風(fēng)險(xiǎn)是滯后的，驗(yàn)證一個(gè)模型是否精準(zhǔn)往往需要兩三年，這中間同樣存在著很大的不確定性。
事實(shí)上，不僅是51信用卡，從記賬工具起家的APP“挖財(cái)”，也在今年2月初上線(xiàn)了基于互聯(lián)網(wǎng)信用的在線(xiàn)信貸APP“快貸”，實(shí)現(xiàn)了純線(xiàn)上申請(qǐng)、數(shù)據(jù)模型審批與零人工干預(yù)。此前，電商巨頭們也紛紛在消費(fèi)金融領(lǐng)域試水。京東推出了信用支付產(chǎn)品京東白條；阿里之前與螞蟻金服聯(lián)合推出了“天貓分期購(gòu)”業(yè)務(wù)，螞蟻金服還上線(xiàn)了賒購(gòu)產(chǎn)品“花唄”。
