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風(fēng)控第三方干副業(yè):直接放貸、開貸超、賣信用報(bào)告

      

  在消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈條中,第三方風(fēng)控機(jī)構(gòu)扮演著關(guān)鍵角色?! ?nbsp;

  它們?yōu)樾刨J機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控服務(wù)、幫助信貸機(jī)構(gòu)識別欺詐風(fēng)險(xiǎn),做出分析決策,輸出解決方案。它們的身影頻頻在各個(gè)消金平臺的合作名單里出現(xiàn),但因它們的業(yè)務(wù)幾乎均面對機(jī)構(gòu),很少面對公眾,主體又大多還未上市,頗顯神秘。 

  這個(gè)市場擁有大量玩家,一批頭部平臺已具備較高品牌影響力。 

  而在提供風(fēng)控輸出服務(wù)之外,平臺們似乎還開展了不少“副業(yè)”。

   

  進(jìn)場直接放貸  

  北京明特量化信息技術(shù)有限公司(以下簡稱:明特量化)曾是現(xiàn)金貸行業(yè)頭部平臺,運(yùn)營現(xiàn)金貸產(chǎn)品向錢貸,曾單月放款超過50萬筆?! ?nbsp;

  2018年9月,明特量化升級為Mintech,轉(zhuǎn)型B端,運(yùn)營主體變更為北京銘泰金科信息技術(shù)有限公司。官網(wǎng)介紹其核心業(yè)務(wù)為智能量子引擎、區(qū)塊鏈生態(tài)技術(shù)、小桔貓、投資基金。其中,智能量子引擎為全流程智能金融服務(wù)系統(tǒng),已合作數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)?! ?nbsp;

  2019年3月,有自媒體報(bào)道向錢貸業(yè)務(wù)仍在繼續(xù)開展,并且涉及砍頭息、暴力催收等問題,并且明特量化旗下薄荷好借、薄荷白卡等也涉及砍頭息、暴力催收、還有利用回租開展現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)。目前,向錢貸、薄荷好借等產(chǎn)品似乎已下架?!?nbsp;

  但明特量化的放貸之路似乎并未停止,Mintech官網(wǎng)顯示,小桔貓是智能消費(fèi)服務(wù)平臺,消金時(shí)代下載小桔貓后,發(fā)現(xiàn)頁面首要位置即顯示貸款產(chǎn)品“輕松分期”?!?nbsp;

  介紹顯示,輕松分期用戶的借款額度為3000-30000元不等,可選期限在3-12月之間,測算頁面顯示,借款10000元,分12期還款,需還款金額為13600元。  

  明特量化方面對消金時(shí)代表示,小桔貓從沒被推廣過,用戶也幾乎為0,業(yè)務(wù)線正在調(diào)整中。但從第三方論壇借款人反饋來看,討論小桔貓的用戶數(shù)不少,只是成功放款的用戶不多,但8月下旬仍有人成功借款。

 

  運(yùn)營貸款超市  

  百融云創(chuàng)科技股份有限公司(以下簡稱:百融云創(chuàng))成立于2014年3月,官網(wǎng)顯示其是一家利用人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)的智能大數(shù)據(jù)平臺,目前已獲得10億元C輪融資,五大行均是其客戶。 

  而百融云創(chuàng)旗下貸款超市榕樹貸款因其在朋友圈、抖音等的大力投放,也同樣有名?! ?nbsp;

  榕樹貸款實(shí)際運(yùn)營方廣州數(shù)融小額貸款有限公司,擁有小貸牌照,其為百融云創(chuàng)全資子公司?!?nbsp;

  榕樹貸款的微信公眾號中,有一點(diǎn)分期、榕樹貸款、融易有錢三款產(chǎn)品,后兩者的介紹顯示,資金將由平臺合作的持牌放貸機(jī)構(gòu)提供?! ?nbsp;

  我們下載榕樹貸款A(yù)pp后發(fā)現(xiàn),想要看到產(chǎn)品,必須先輸入身份證進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。認(rèn)證后,App里出現(xiàn)玖富萬卡、蘇寧任性貸、你我貸、時(shí)光分期、現(xiàn)金借款、新浪有錢、萬達(dá)榕易貸、買買樂購電商貸、點(diǎn)點(diǎn)、及貸、小花錢包、錢站等多個(gè)借款產(chǎn)品?!?nbsp;

  此前,曾有多家媒體報(bào)道,從去年開始,就有不少榕樹貸款收取高額利息的投訴,此前榕樹貸款上還有柚子周轉(zhuǎn)、水蓮金條等產(chǎn)品,其中,柚子周轉(zhuǎn)年利率過千,為714高炮產(chǎn)品。百融云創(chuàng)在5月對媒體表示,柚子周轉(zhuǎn)已做下架處理。  

  據(jù)報(bào)道,此前榕樹貸款內(nèi)頁面顯示為“貸款資金將由廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司等持牌放貸機(jī)構(gòu)提供”,引發(fā)外界猜測百融云創(chuàng)是否布局現(xiàn)金貸,后百融云創(chuàng)進(jìn)行否認(rèn),并更改了介紹語。   

  另一家名為信用算力的第三方也在運(yùn)營貸超,官網(wǎng)信息顯示信用算力為金融機(jī)構(gòu)提供客戶準(zhǔn)入、反欺詐、信用評分等風(fēng)控策略輸出,以及多頭借貸、黑名單、反欺詐等職能風(fēng)控產(chǎn)品輸出服務(wù)。據(jù)媒體報(bào)道,信用算力原名融之家,運(yùn)營貸超平臺借點(diǎn)錢,平臺與被央視315晚會點(diǎn)名的貸超產(chǎn)品貸款大師有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)。

   

  與高炮平臺合作賣報(bào)告  

  鵬元征信有限公司(以下簡稱:鵬元征信)成立于2005年,官網(wǎng)信息顯示其提供個(gè)人及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)篩查、智能風(fēng)控分析決策和中小信用風(fēng)險(xiǎn)控制等綜合信用服務(wù)。

  一般征信類企業(yè)的服務(wù)對象均為B端機(jī)構(gòu),但鵬元征信卻收獲了大量的C端反饋,在21聚投訴網(wǎng)站上,有不少關(guān)于對鵬元征信旗下產(chǎn)品天下信用的投訴。   

  據(jù)用戶張女士的投訴,其在彈元寶借款1388元,實(shí)際到賬1000元,分兩期還款,每期10天,每期還款707.3元,其中沒有到賬的388元被天下信用收取,名義為購買風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告?! ?nbsp;

  而根據(jù)計(jì)算,加上“風(fēng)險(xiǎn)評估費(fèi)”,該筆借款年化利率已高達(dá)756%?! ?nbsp;

  還有用戶稱在9月2日收到天下信用的短信稱:“您的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告已生成”,隨后該用戶被深圳鳳凰木網(wǎng)絡(luò)有限公司扣除574元。天眼查顯示,深圳鳳凰木網(wǎng)絡(luò)有限公司即為天下信用的運(yùn)營公司,大股東為鵬元征信的創(chuàng)始人谷國良,官網(wǎng)信息顯示其由鵬元征信有限公司建立和運(yùn)營?!?br/>  

  同樣的報(bào)告,為什么會出現(xiàn)不一樣的價(jià)錢?   

  消金時(shí)代嘗試在天下信用公眾號查詢個(gè)人報(bào)告,信息顯示,個(gè)人報(bào)告提供天下指數(shù)、借貸行為、多頭借貸、信用聯(lián)盟、信貸指數(shù)、司法案例等28項(xiàng)信息,價(jià)格為39.9元。  

  而天下信用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測報(bào)告,提供網(wǎng)貸失信名單、多頭借貸監(jiān)測、運(yùn)營商黑名單等信息,價(jià)格則為6.9元?!?nbsp;

  用戶被扣除的所謂風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告費(fèi)用,更像是砍頭息的變體?! ?nbsp;

  公開信息顯示,與天下信用有此類合作的還有藍(lán)箭分期、如期分期、彈個(gè)花、天天速貸等借貸平臺。

   

  頭部消金機(jī)構(gòu)入場   

  2019年6月,曾有媒體披露同盾科技得到業(yè)績,2016年,同盾科技營收6066萬元,2017年?duì)I收2.61億元,2018年?duì)I收達(dá)5.42億元,預(yù)計(jì)2019年將實(shí)現(xiàn)9.8億元收入,凈利潤1600萬元。   

  頭部信貸機(jī)構(gòu),在積累足夠的數(shù)據(jù)與資源后也在探索這塊業(yè)務(wù),以期風(fēng)控輸出能作為新的利潤增長點(diǎn)?! ?nbsp;

  如知名信貸機(jī)構(gòu)宜信已孵化出致誠阿福。信息顯示,致誠阿福于2015年6月推出,上線之初就輸出信審風(fēng)控技術(shù),提供宜信全量借貸數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。目前,致誠阿福為2000多家銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、網(wǎng)貸等機(jī)構(gòu)提供信貸全流程解決方案?! ?nbsp;

  多個(gè)上市金融科技公司近期發(fā)布的財(cái)報(bào)均提及風(fēng)控輸出或金融科技服務(wù),例如,此前360金融推出了“360信用分”、“黑灰名單”等產(chǎn)品,二季度360金融科技服務(wù)促成的交易大幅增加。

  客戶變友商,第三方風(fēng)控服務(wù)機(jī)構(gòu),已迎來新的強(qiáng)大競爭對手。

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