剛剛因為聯(lián)手Costco怒刷了一波存在感的平安信用卡，在過去不到三年的時間里，因為平安銀行零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略策動，其行業(yè)存在感也不斷提升。
不久前，平安銀行中報提及上半年“聚焦平臺能力建設(shè)，打造了AI中臺、銀行私有云平臺、數(shù)據(jù)中臺、分布式PaaS云平臺、項目可視化平臺等基礎(chǔ)平臺并實(shí)施了信用卡新核心系統(tǒng)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)項目。”
十字財經(jīng)了解到，平安銀行自2016年啟動零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，隨著轉(zhuǎn)型不斷深入，為快速貼合業(yè)務(wù)發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)敏捷作戰(zhàn)，并在最大程度上降低長期IT建設(shè)成本及加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，信用卡中心率先踐行了“去IOE”。
早在2016年，平安銀行已上線了“騰龍”新核心系統(tǒng)，率先邁進(jìn)核心系統(tǒng)4.0時代。2018年初，為零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略投入和智能化布局提供有力支持的要求下，在尚未完全擺脫資本金掣肘之際，平安銀行就狠下決心，投入大量資源開啟新一代信用卡核心系統(tǒng)的建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)技術(shù)的自主可控。定位“基于開放式平臺建設(shè)新核心系統(tǒng)”，平安銀行決定通過2到3年的時間全面升級信用卡卡核心系統(tǒng)的目標(biāo)，計劃于2020年完成老核心的完全替代。
所謂“IOE”，指的是以IBM為代表的主機(jī)、以O(shè)RACLE為代表的數(shù)據(jù)庫和以EMC為代表的IT基礎(chǔ)體系，而“去IOE” 不僅是近幾年政府呼吁的技術(shù)建設(shè)方向，也是金融行業(yè)的一種潛流。
值得一提的是，盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，但近年來平安集團(tuán)在科技層面的布局與突破也讓平安銀行自主研發(fā)核心系統(tǒng)擁有了底氣。十字財經(jīng)了解到，新核心系統(tǒng)IaaS采用的銀行私有云正是依托平安科技的平安云技術(shù)，在此基礎(chǔ)之上，核心系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了銀行私有云以及全新的銀行PaaS平臺。
1、“去IOE”的挑戰(zhàn)
在金融科技浪潮的席卷下，“科技”在現(xiàn)代金融業(yè)中的扮演的角色，早已不是單純的工具，某種程度上，甚至已經(jīng)成為業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)。
長期以來， IBM、英特爾、思科、甲骨文、微軟等國際技術(shù)巨頭在中國眾多信息領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位。近年來，政府越來越重視數(shù)據(jù)安全和技術(shù)的自主可控，而金融系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)、民生的底層支持，其信息系統(tǒng)“去IOE”也成為監(jiān)管力挺的建設(shè)方向?！吨袊y行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》就曾明確指出，積極開展云計算架構(gòu)規(guī)劃，主動和穩(wěn)步實(shí)施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。
不過，對平安銀行信用卡而言，全面“去IOE”不僅是響應(yīng)政府號召，更是出于自身商業(yè)利益的長遠(yuǎn)考量。
2016年開始，平安銀行零售轉(zhuǎn)型的步調(diào)開始提速，進(jìn)入發(fā)展快車道。截止2019年6月底，零售業(yè)務(wù)的營業(yè)收入在全行占比中已經(jīng)達(dá)到56.9%，凈利潤更是在全行凈利潤中占比達(dá)到70.2%。零售業(yè)務(wù)的高歌猛進(jìn)下，平安信用卡所扮演的入口角色功不可沒。作為零售轉(zhuǎn)型突破的尖兵，信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)亦是貼地起飛。截止2019年6月末，信用卡流通卡量已經(jīng)突破5500萬張，是2016年同期的2倍。三年翻番的快速膨脹對后臺的數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)運(yùn)營能力帶來了更大的挑戰(zhàn)。
平安銀行原信用卡核心系統(tǒng)是傳統(tǒng)銀行普遍采用的國外系統(tǒng)主機(jī)軟件Visionplus，運(yùn)行基于IBM大型機(jī)。該系統(tǒng)是國際上信用卡行業(yè)普及度較高的成熟系統(tǒng)，運(yùn)行穩(wěn)定，但客觀上也存在架構(gòu)陳舊的現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)，與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展已然形成脫節(jié)。而在業(yè)務(wù)規(guī)模的高速發(fā)展之下，“容量瓶頸”的局限也愈發(fā)明顯，系統(tǒng)的擴(kuò)展能力受限，擴(kuò)容成本高居不下。
平安信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，第一，原核心系統(tǒng)已無法支持億級卡量、億級日交易量，秒殺等高并發(fā)場景，也無法實(shí)現(xiàn)毫秒級實(shí)時交易風(fēng)控和小時級日終賬務(wù)處理。第二，原系統(tǒng)還存在賬戶顆粒精細(xì)度不足，核心規(guī)則刻板等問題，因此很難服務(wù)于瞬息萬變的國內(nèi)市場環(huán)境以及千變?nèi)f化的用戶需求。第三，主機(jī)軟件存在知識產(chǎn)權(quán)問題，無法滿足未來開放性銀行的布局。
多重痛點(diǎn)下，平安銀行開始了自己的“去IOE”之路，力求實(shí)現(xiàn)核心系統(tǒng)的自主可控，以獲得快速、靈活、彈性、創(chuàng)新的敏捷作戰(zhàn)能力。
據(jù)介紹平安銀行新核心系統(tǒng)是基于開放式平臺架構(gòu)建設(shè)，而如何將核心系統(tǒng)從傳統(tǒng)的主機(jī)架構(gòu)切換到開放平臺架構(gòu)本身就是一個巨大挑戰(zhàn)，尤其是在已經(jīng)擁有龐大用戶基數(shù)的情況下，如何既能充分發(fā)揮開放平臺高擴(kuò)展性，又滿足金融業(yè)務(wù)嚴(yán)苛的安全可靠要求，是新核心系統(tǒng)建設(shè)的首要問題。
在系統(tǒng)架構(gòu)評估階段，平安銀行廣泛調(diào)研了金融行業(yè)的IT建設(shè)案例，分析論證各層次技術(shù)路線，有針對性的開展了多次POC驗證和多項技術(shù)專題測試，最終完成了適合平安銀行的信用卡新核心系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)設(shè)計。
2、新核心系統(tǒng)的野心
近年來，在平安集團(tuán)科技轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略主導(dǎo)下，平安銀行的科技投入亦逐年加大。
作為零售業(yè)務(wù)重要的引流入口和服務(wù)載體，信用卡的服務(wù)體驗至為重要，背后考驗的是其產(chǎn)品設(shè)計和系統(tǒng)支持的綜合能力。而除了優(yōu)化自身系統(tǒng)、提升服務(wù)體驗以外，亦將目光鎖定在了信用卡系統(tǒng)的行業(yè)痛點(diǎn)上。
從這套自主開發(fā)系統(tǒng)的核心能力來看，容量、可用性、性能等各層面都進(jìn)行了全方位升級，幾乎與平安眼下的發(fā)展需求完美貼合。
據(jù)介紹，信用卡新核心系統(tǒng)采用先進(jìn)的分部式可擴(kuò)展的架構(gòu)設(shè)計，千萬級用戶輕松擴(kuò)容；與此同時，同城雙機(jī)房1:1雙活，異地災(zāi)備，秒級同城切換，有效降低系統(tǒng)風(fēng)險。實(shí)現(xiàn)了千萬級到億級飛躍的業(yè)務(wù)處理能力。新核心設(shè)計支持3萬/秒交易并發(fā)，支持30億交易賬戶，同時支持小時級批量處理時效，相比老系統(tǒng)，處理能力提升了10倍。
后臺的系統(tǒng)能力的提升直接加速了用戶前端產(chǎn)品的優(yōu)化。新核心系統(tǒng)上線后，賬戶管理結(jié)構(gòu)靈活性大大增強(qiáng)，個人信用卡賬戶會對不同賬戶進(jìn)行合并，一賬多卡，實(shí)現(xiàn)了賬單、還款等產(chǎn)品策略的統(tǒng)一，體驗進(jìn)一步優(yōu)化。
此外，新核心系統(tǒng)支持全渠道24小時的實(shí)時申請、實(shí)時發(fā)卡和交易實(shí)時授權(quán)和風(fēng)控。據(jù)了解，該系統(tǒng)能全方位全視角記錄客戶的各項賬戶信息，以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的業(yè)務(wù)運(yùn)營和千人千面的客戶服務(wù)與營銷能力，根據(jù)每個用戶用卡特點(diǎn)和需求，實(shí)施靈活差異化的產(chǎn)品策略。
經(jīng)測算，對比平安銀行信用卡老核心主機(jī)方案，新核心軟硬件成本節(jié)約70%。大幅降低了技術(shù)建設(shè)成本，并擁有了100%自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)。
在平安銀行“開放銀行”的經(jīng)營策略中，信用卡新核心系統(tǒng)建成之際也將作為重要的服務(wù)能力進(jìn)行輸出。目前國內(nèi)信用卡雖然經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，但中國地域廣闊、各類型銀行眾多、基礎(chǔ)能力差異巨大、成本風(fēng)險壓力日趨沉重，平安信用卡新核心將布局未來搶占該市場。
平安銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，平安銀行信用卡新核心建設(shè)已完成主體開發(fā)，并計劃于2020年取代原核心系統(tǒng)全面投入生產(chǎn)使用。將同時與信用卡中臺建設(shè)齊頭并進(jìn)，按信用卡大核心中臺策略不斷演進(jìn)，夯實(shí)科技基礎(chǔ)，打造領(lǐng)先、敏捷的技術(shù)平臺，科技引領(lǐng)賦能業(yè)務(wù)。
