宏觀經(jīng)濟下行致信用卡累積風險集中爆發(fā)
日前，權(quán)威機構(gòu)公布的第三季度數(shù)據(jù)顯示，我國2014年GDP持續(xù)回落，致金融業(yè)資產(chǎn)風險不斷增大。與此同時，宏觀經(jīng)濟下行但社會消費方面仍保持上揚態(tài)勢。結(jié)合以上兩點，筆者發(fā)現(xiàn)與消費息息相關(guān)的信用卡行業(yè)將首批受到正面沖擊，風險飆升讓其面臨嚴峻挑戰(zhàn)。
據(jù)了解，信用卡風險提升主因有三。其一，經(jīng)濟不景氣致消費者償還能力降低，延遲還款、壞賬等資產(chǎn)回收風險大幅增加。其二，進入移動互聯(lián)金融時代，網(wǎng)絡盜刷、電信詐騙等犯罪大量頻發(fā)，新風險點不斷出現(xiàn)。其三，信用卡前期“跑馬圈地”式發(fā)卡累積了大量風險，將在幾年內(nèi)集中爆發(fā)和釋放。
筆者就此走訪了相關(guān)專家，其指出，未來幾年將是信用卡行業(yè)風險爆發(fā)的攻堅期，如何在移動互聯(lián)金融布局轉(zhuǎn)型階段軟著陸，保持業(yè)績增長及風險降低兩者雙線推動，已成為各大銀行部署移動互聯(lián)金融版圖的重要新課題。
對此，筆者走訪了多家信用卡中心。其中一位業(yè)內(nèi)人士表示：“超前展開風控，是雙線發(fā)展的重要關(guān)鍵點。現(xiàn)階段有效管控風險，需要服務理念轉(zhuǎn)變、信用審核過程優(yōu)化和重點地區(qū)分層管理?！?
銀行客戶共舞移動金融風控時代
進入移動互聯(lián)金融時代，使用信用卡在網(wǎng)絡上進行支付已成為國民購物的常用消費交易方式，但電信詐騙等層出不窮的網(wǎng)絡犯罪讓信用卡交易風險劇增。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，我國3.32億網(wǎng)絡購物用戶中有31.8%的消費者曾遭遇網(wǎng)絡詐騙，規(guī)模達6169萬人次。隨著此類信用卡盜刷案件的大量頻發(fā)，銀行端單方面管控的不全面就逐漸顯露人前。
多重風險問題的集中釋放，給一直埋頭苦干、積極布局移動互聯(lián)金融的銀行巨頭們敲響了警鐘。據(jù)世界三大卡組織其一機構(gòu)公布的中國信用卡信用風險報告顯示，截至第三季度末，行業(yè)不良率為1.47%，高于上季度0.06個百分點。筆者發(fā)現(xiàn)，隨著移動互聯(lián)金融的發(fā)展節(jié)節(jié)攀升，行業(yè)整體的風險指標也在持續(xù)飆升，風險管控將愈加險難。
銀率網(wǎng)相關(guān)專家表示 很多持卡人對于信用卡卡面信息的重要性缺乏足夠的認識，很多信用卡盜刷的案例都是因持卡人安全防范意識差而造成的。筆者也從大量案例分析得知，個人關(guān)鍵信息泄露是信用卡遭網(wǎng)絡盜刷的主因之一，說明持卡人自身保護用卡安全非常重要。近幾年，監(jiān)管機構(gòu)、各大銀行均通過多種方式對持卡人進行用卡安全宣導，提醒持卡人隨時保護好個人信息，但效果不盡如人意。
對此，上述業(yè)內(nèi)人士表示：“井噴式發(fā)展的移動互聯(lián)金融要求信用卡行業(yè)必須要因應時代變化轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)的風控理念，銀行不再是管控信用卡風險的單獨個體。要讓持卡人和銀行一起管理風險，才能全面保障信用卡資金安全。這就需要銀行構(gòu)建一個可供持卡人自主操作的風險管理平臺?！?
據(jù)悉，信用卡行業(yè)內(nèi)的先行者們已經(jīng)開始推出各種措施來將創(chuàng)新風控理念轉(zhuǎn)化為實際行動。以招商銀行為例 該行建立了“前－中－后”的風險管理體系并推出了網(wǎng)銀渠道自由關(guān)閉網(wǎng)絡支付和交易限額的服務功能。浦發(fā)銀行同樣采取了事前預警管理、事中實時偵測、事后及時介入調(diào)查等風險管理工作。而廣發(fā)銀行除不斷完善管控體系外，還在風險爆發(fā)前夕就推出小額免驗密、交易開關(guān)等一系列防范措施。
筆者發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)首個推出持卡用戶可全面自主設置信用卡交易功能服務平臺的廣發(fā)銀行信用卡中心做到了有效管控風險。據(jù)了解，截至第三季度末，廣發(fā)信用卡年化新增損失率為0.85%，低于行業(yè)1.05%，而行業(yè)數(shù)據(jù)比上季度高0.04個百分點。
令筆者驚訝的是，廣發(fā)信用卡發(fā)卡總量23%的同比增幅仍能高于行業(yè)的21.1%；而其信貸余額和總交易量同期同比均增長56%，比之已經(jīng)環(huán)比提升的行業(yè)同期數(shù)據(jù)33.3%和32.0%要高出接近兩倍的增幅。
保持雙向發(fā)展的信用卡是如何通過創(chuàng)新措施來管控風險的呢？為此，筆者日前通過手機銀行渠道辦理 “交易開關(guān)”服務功能進行深入了解。在使用過程中，筆者發(fā)現(xiàn)該風控平臺目前已具備交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理、港澳臺交易管理、境外交易管理等四大管控功能，廣發(fā)信用卡持卡人可通過95508、手機銀行、上行短信等渠道自主設置所需交易功能。其中，交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理兩個功能的可控性關(guān)閉，還能防護卡片信息被非法獲取，有效降低電信詐騙等網(wǎng)絡盜刷手段的犯罪成功率。值得一提的是，通過登錄手機銀行渠道進入“信用卡－安全設置”，在“一鍵管理”頁面中點按即可“一鍵式”設置交易開關(guān)，清晰便捷。
同樣使用過“交易開關(guān)”功能的業(yè)內(nèi)人士表示：“只要將暫時不需要的交易功能隨手按一按，就可以更加及時準確地保障自己的信用卡資金安全，充當自己卡片最好的"交易安全衛(wèi)士"?！?
創(chuàng)新智能信審把控風險源頭
在宏觀經(jīng)濟下行中保持信用卡穩(wěn)步發(fā)展，首先要做到有效管控風險。而一套完整的信用卡風險控制體系，從目標客群指引到信審政策制定，再從前端發(fā)卡到欺詐監(jiān)控，信審環(huán)節(jié)始終毫無疑問地是第一道防線。以往，銀行都會依據(jù)“三親”原則對申請人資料通過人工審核的方式進行核查把控。但筆者發(fā)現(xiàn)，始終存有失誤、過度授信、發(fā)卡緩慢等問題的人工審查，在移動金融時代攜來的信用卡高速率、高風險面前已顯心有余而力不足之態(tài)。
據(jù)某媒體報道，上海銀監(jiān)局在11月連發(fā)7張行政處罰決定書，對轄區(qū)內(nèi)7家商業(yè)銀行處以共計人民幣240萬元的罰款，處罰原因是該批銀行存在未依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違法違規(guī)行為，致持卡人合法權(quán)益無法保障。
專業(yè)人士指出，部分銀行綜合授信額度的確定隨意性太大，科學性不足，導致多頭授信現(xiàn)象日漸普遍，容易集中“磊大戶”，如何減少過度授信風險，信審環(huán)節(jié)需要更加科學合理的原則和標準來完善。筆者了解到，已有信用卡中心在業(yè)內(nèi)首批自主研發(fā)了智能化審核系統(tǒng)來應對人工信審的弊端。
據(jù)悉，該智能信審系統(tǒng)的研發(fā)者廣發(fā)銀行信用卡中心日前在2014互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟大會上獲中國銀聯(lián)頒發(fā)的年度“風險聯(lián)防優(yōu)秀獎”。據(jù)介紹，該系統(tǒng)根據(jù)銀行內(nèi)存量審核問題庫及操作經(jīng)驗進行智能化建模，根據(jù)科學的信審流程快速核查申請人提交的個人情況，比起人工電話核查效率提升了近40%。業(yè)內(nèi)人士分析，較之容易出錯的人工審核，平穩(wěn)精確的信審智能優(yōu)化系統(tǒng)，能有效提高信審環(huán)節(jié)的準確率及效率，進一步降低授信風險，同時將大幅度增進客戶用卡體驗。
針對性管控巧治地區(qū)高風險
移動互聯(lián)金融高速發(fā)展卻遇上宏觀經(jīng)濟整體下行，信用卡風險持續(xù)高企已成為無可爭議的現(xiàn)實情況。而報道指出，一線城市的信用卡使用頻率明顯較高，信用卡風險度更遠高于二三線城市。
筆者從某權(quán)威組織整理的信用風險報告中了解到，由于外部經(jīng)濟環(huán)境影響，部分地區(qū)及行業(yè)的風險持續(xù)上升，特別是長三角地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)，部分持卡人由于資金緊張和商業(yè)周轉(zhuǎn)等原因，還款能力及還款意愿均不足，致信用風險持續(xù)上行。據(jù)悉，現(xiàn)今我國信用卡行業(yè)風險區(qū)域大致為長三角地區(qū)和環(huán)渤海地區(qū)。
針對目前信用卡風險持續(xù)嚴峻的情況，各大銀行經(jīng)過對存量客戶數(shù)據(jù)整理及分析后，根據(jù)行業(yè)、地區(qū)和價值的綜合研究，推出了不同的整頓措施。就行業(yè)首批開展分區(qū)治理的廣發(fā)信用卡而言，其高風險區(qū)域與行業(yè)基本一致，主要集中在長三角、環(huán)渤海地區(qū)。據(jù)了解，針對該片區(qū)域的持卡人消費特性，廣發(fā)信用卡采取了從源頭控制風險、縮小風險敞口、建立失聯(lián)客戶管理體系等三大方面控制措施。
如上三大措施是否能有效管控風險？業(yè)內(nèi)專業(yè)人士向筆者解惑：“對于高危行業(yè)和高風險地區(qū)，銀行早幾年前就應開展相關(guān)針對性管控。在新發(fā)卡端，應嚴格控制客戶辦卡范圍并及時采取限制措施，杜絕風險進件，從源頭控制風險；在信維端，銀行應加大額度管控力度，縮小風險敞口；在催收端，銀行應拓展外部資料查找渠道，建立失聯(lián)客戶管理體系。并且要對高風險地區(qū)、高風險行業(yè)、大額透支客戶開展專項治理?！?
據(jù)了解，第三季度末新增發(fā)卡量同比增幅高達41%的廣發(fā)信用卡通過有效措施管控，長三角地區(qū)的風險指標下降明顯，尤其2014年新發(fā)卡早期風險相較于2013年下降了近40%。
移動互聯(lián)金融巨潮澎湃，各大銀行各出奇謀爭當弄潮兒，力爭穩(wěn)占浪頭。明年宏觀經(jīng)濟整體情況持續(xù)艱難，風險管控和業(yè)績發(fā)展能否齊頭并進，創(chuàng)新將是銀行信用卡中心軟著陸的關(guān)鍵核心要素。
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