建行單方?？ㄐ袨楸毁|(zhì)疑
做網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)的胡先生稱，在自己正常消費(fèi)、及時(shí)還款的情況下，手中的建行信用卡被停掉了，卡內(nèi)積分也被凍結(jié)。此前胡先生未接到任何通知。建行的理由是銀行懷疑胡先生的消費(fèi)行為涉嫌違規(guī)套用信用卡積分等。但胡先生對(duì)此理由并不認(rèn)可。那么建行這種單方面?？ā鼋Y(jié)積分的行為以及行為實(shí)施的程序是否合理合法。有專家認(rèn)為，對(duì)這一事件的爭(zhēng)議也反映了我國(guó)在信用卡監(jiān)管方面的法律漏洞。
不少銀行設(shè)計(jì)的信用卡積分回報(bào)制度，會(huì)對(duì)一些消費(fèi)者產(chǎn)生誘惑，甚至?xí)霈F(xiàn)有人以獲得積分，從而換取商品為目的來(lái)辦卡的現(xiàn)象。武漢的胡先生之所以選擇辦理建行的“龍卡汽車卡”，就是因?yàn)樗⒖ǐ@得的積分可兌換汽油。
“我每一次刷卡都是正常的消費(fèi)行為，每一筆交易都是真實(shí)的，而且還款也都很及時(shí)，為什么會(huì)把我的信用卡給停了？”說(shuō)起近期的遭遇，家住武漢的胡先生有點(diǎn)委屈。
胡先生是一個(gè)堅(jiān)持自主創(chuàng)業(yè)的年輕人，在淘寶網(wǎng)經(jīng)營(yíng)著一家網(wǎng)店，專門做代購(gòu)生意。幾年前，他曾在建設(shè)銀行辦理過(guò)一張信用卡。不曾想，今年7月，這張信用卡已經(jīng)被停用。
“告訴我的理由是‘違規(guī)套用積分’。”胡先生覺(jué)得自己很是冤枉，“我的每一筆消費(fèi)都可以查得到，怎么會(huì)去套積分?！?/p>
對(duì)此，該信用卡開(kāi)卡行中國(guó)建設(shè)銀行武漢城建支行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體回應(yīng)道，建設(shè)銀行擁有自己配套的、相應(yīng)的條款來(lái)支撐停用信用卡的決定，僅憑持卡人的一面之詞或許有失偏頗。
“?？ㄊ且?yàn)殂y行懷疑持卡人的消費(fèi)行為，涉嫌不正當(dāng)?shù)美?，違規(guī)套用信用卡積分?！鄙鲜鲢y行工作人員稱。
然而，中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法研究會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)潘修平卻表示，如果銀行無(wú)法確定持卡人是否有違法行為發(fā)生，就不應(yīng)擅自停掉持卡人的信用卡。
信用卡被停用時(shí)含100多萬(wàn)積分
隨著信用卡市場(chǎng)在中國(guó)的不斷發(fā)展，很多人的日常消費(fèi)幾乎手不離卡。無(wú)論是吃飯、購(gòu)物還是旅游，信用卡似乎已成為現(xiàn)代社會(huì)不可或缺的支付工具。
然而，對(duì)于胡先生而言，這張看似簡(jiǎn)單、便捷的小卡片，卻成為了近段時(shí)間困擾著他工作和生活的頭疼事。
近日，在央廣經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》節(jié)目中，胡先生講述了他的故事。
幾年前，一次偶然的機(jī)會(huì)，胡先生從朋友處得知，建設(shè)銀行正在推出一款名為“龍卡汽車卡”的信用卡，刷卡即送積分，積滿1萬(wàn)分便可獲得價(jià)值40元人民幣的汽油。
由于工作需要，胡先生平時(shí)經(jīng)常開(kāi)車四處跑業(yè)務(wù)，油費(fèi)一直是他日常開(kāi)支的一大部分。為了節(jié)省這筆油費(fèi)支出，胡先生便聽(tīng)從朋友的勸說(shuō)，在中國(guó)建設(shè)銀行武漢城建支行申請(qǐng)了該款信用卡。
在建設(shè)銀行官方網(wǎng)站上可以看到，“龍卡汽車卡”是國(guó)內(nèi)首張專門服務(wù)私家車主的生活方式型信用卡，是專門面向私家車主的服務(wù)平臺(tái)和支付結(jié)算工具，提供團(tuán)購(gòu)車險(xiǎn)、積分換油等增值服務(wù)。
“我是做代購(gòu)生意的，經(jīng)常要去跑商場(chǎng)和各品牌專柜。因此，使用信用卡的機(jī)會(huì)比較多，使用頻率也比較頻繁，積分累積得很快，兌換的汽油往往也比普通客戶更多一些?！焙壬榻B說(shuō)，每當(dāng)積攢到一定額度的積分，他便會(huì)向銀行申請(qǐng)積分兌換汽油，“可是每次兌換的過(guò)程都很漫長(zhǎng)，經(jīng)常要等1至2個(gè)月才能拿到。”
然而，盡管過(guò)程較為繁瑣，但在辦理完信用卡的這幾年里，胡先生始終可以順利拿到和積分相對(duì)應(yīng)的汽油，直到今年5月。
“5月份的時(shí)候，我像往常一樣，和銀行申請(qǐng)兌換汽油，可銀行卻沒(méi)有了回應(yīng)。”胡先生回憶道，“大概7月份的時(shí)候，我打電話向他們(銀行)詢問(wèn)兌換進(jìn)展，他們(銀行)卻告訴我，我的信用卡由于涉嫌不正當(dāng)?shù)美?，違規(guī)套用積分，已經(jīng)被停用了?！?/p>
得到如此回應(yīng)，胡先生有些傻眼?！昂髞?lái)我立刻給銀行客服打電話，向他們解釋我并沒(méi)有進(jìn)行過(guò)套用積分或者不正當(dāng)?shù)美倪`規(guī)操作。結(jié)果銀行的工作人員卻要求我提供今年5月份至6月份期間，這張信用卡刷卡消費(fèi)的所有交易發(fā)票。”
“我并不是每筆交易都會(huì)要發(fā)票的，但是所有交易的商場(chǎng)小票和刷卡存根我都留著。”帶著這些票據(jù)，胡先生再次和建設(shè)銀行武漢城建支行的工作人員取得了聯(lián)系，卻被告知提供的票據(jù)不符合銀行規(guī)定，必須提供交易發(fā)票。
為此，胡先生試圖聯(lián)系建設(shè)銀行信用卡中心，可最終得到的答復(fù)仍舊是“凍結(jié)信用卡上的積分”，且信用卡被停用。
“我當(dāng)初之所以會(huì)在銀行辦理這款信用卡，主要就是看中它消費(fèi)兌換的積分可以換取汽油這個(gè)活動(dòng)。”胡先生表示，“相比其他銀行推出的活動(dòng)，這個(gè)活動(dòng)更實(shí)惠一些，也比較適合自己?！?/p>
然而這一次，在他的“龍卡汽車卡”里還有100余萬(wàn)積分，相當(dāng)于4000多元人民幣的汽油沒(méi)有兌換時(shí)，卡卻被停用了。
“銀行說(shuō)我涉嫌不正當(dāng)?shù)美删烤故裁词遣徽?dāng)?shù)美?？我又違反了什么規(guī)定？怎么不正當(dāng)?shù)美?？他?銀行)一直沒(méi)有給我一個(gè)說(shuō)法?！焙壬J(rèn)為，“在沒(méi)有任何說(shuō)明的情況下就凍結(jié)了我的信用卡，是不尊重客戶的表現(xiàn)?！?/p>
專家稱建行?？ㄐ袨槭谴颉安吝吳颉?/strong>
“其實(shí)銀行擅自停卡的行為不太妥當(dāng)?！迸诵奁教寡?，“現(xiàn)行的信用卡管理辦法中，并沒(méi)有規(guī)定持卡人做代購(gòu)時(shí)刷信用卡的行為是不合法的。”
據(jù)了解，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五十二條規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測(cè)力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
據(jù)了解，信用卡被凍結(jié)包括掛失、暫不能刷卡等情形；信用卡停卡是指卡片被注銷、銷戶。
不過(guò)，中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究中心主任劉少軍卻認(rèn)為，雖然我國(guó)目前沒(méi)有法律明確規(guī)定銀行在什么樣的具體情況下可以?？?，什么樣的情況下不可以停卡，“但建設(shè)銀行的這個(gè)做法，如果有自己的信用卡章程做保證，理論上講，并不能算是違法行為”。
在建設(shè)銀行官網(wǎng)公開(kāi)的信用卡章程中可以看到，建設(shè)銀行規(guī)定持卡人不得利用龍卡信用卡通過(guò)虛假交易等方式套取資金。同時(shí)規(guī)定，若持卡人未依約還款，或存在違法違規(guī)、違約行為，或有欺詐等惡意行為，以及存在其他風(fēng)險(xiǎn)的，銀行有權(quán)選擇采取停止該卡使用的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。
然而，在究竟哪些具體行為是違法違規(guī)、違約行為，什么樣的行為會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題上，章程中并未明確說(shuō)明，銀行保留了解釋權(quán)。
那么，胡先生通過(guò)刷信用卡進(jìn)行代購(gòu)換取積分進(jìn)而換取禮品的行為，究竟能否算是建設(shè)銀行信用卡章程提及的，銀行有權(quán)?？ǖ男袨?？
“中國(guó)有關(guān)信用卡的相關(guān)法律法規(guī)，一直有些漏洞存在，這就讓銀行打了一個(gè)擦邊球?！眲⑸佘娬f(shuō)。
關(guān)于胡先生100多萬(wàn)卡內(nèi)積分被凍結(jié)不能兌換禮品一事，在建設(shè)銀行官方網(wǎng)站的信用卡積分活動(dòng)規(guī)則中還看到，建行規(guī)定，龍卡信用卡持卡人如有下述情形之一，中國(guó)建設(shè)銀行有權(quán)取消其參加積分活動(dòng)資格：涉嫌利用虛假交易騙取積分(包括為他人交易刷卡的)、所持中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡被停用或限制使用、自行注銷、違反《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》、違反《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》或本積分規(guī)則及其他相關(guān)規(guī)定的。
“銀行設(shè)計(jì)的信用卡積分回報(bào)制度，會(huì)對(duì)一些消費(fèi)者產(chǎn)生誘惑，甚至?xí)霈F(xiàn)有人以獲得積分，從而換取商品為目的來(lái)辦卡的現(xiàn)象。銀行可能會(huì)認(rèn)為這樣的消費(fèi)不屬于自主消費(fèi)，比如為了獲得積分，持卡人背后存在很多人共同消費(fèi)的行為?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇稱，“但從理論上說(shuō)，積分是和刷卡行為本身掛鉤的，只要有消費(fèi)，且不是虛假交易，或惡意套取現(xiàn)金，積分就應(yīng)該存在?！?/p>
郭田勇表示，按照銀行現(xiàn)有的信用卡管理規(guī)定，積分是跟消費(fèi)同時(shí)產(chǎn)生的，只要持卡人進(jìn)行了刷卡消費(fèi)，不管是替誰(shuí)消費(fèi)，都應(yīng)當(dāng)給他積分?！斑@是一個(gè)正常的交易規(guī)則下發(fā)生的，規(guī)則沒(méi)變，就沒(méi)道理凍結(jié)積分、停卡。除非這個(gè)刷卡行為本身不是胡先生本人所完成的?！?/p>
潘修平也認(rèn)同了這一看法，他介紹道，刷卡積分的規(guī)則本身是由銀行制定的，也是經(jīng)過(guò)銀行和信用卡持卡人雙方認(rèn)可的協(xié)議，有《中華人民共和國(guó)合同法》作保障?！皬某挚ㄈ四壳肮_(kāi)的資料里來(lái)看，他在使用信用卡的過(guò)程中并沒(méi)有所謂的不當(dāng)?shù)美那樾?。銀行單方面中止協(xié)議完全是沒(méi)有道理的?！?/p>
銀行停卡程序遭質(zhì)疑
“其實(shí)(胡先生的)整個(gè)事件里，銀行方面出現(xiàn)的最大問(wèn)題是在沒(méi)有提供足夠證據(jù)的情況下，先行停了持卡人的信用卡?！眲⑸佘娬f(shuō)，“銀行和持卡人既然已經(jīng)簽訂了合同，就沒(méi)有理由在不通知持卡人的前提下停掉對(duì)方的信用卡?！?/p>
劉少軍介紹道，按照合同法的相關(guān)規(guī)定，銀行在終止持卡人的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，理應(yīng)掌握充足的證據(jù)證明持卡人出現(xiàn)了違規(guī)操作的行為，而不能僅憑懷疑作出判斷。
“銀行應(yīng)當(dāng)先向持卡人出示停卡的證據(jù)和理由，在證據(jù)充分且持卡人知情的前提下，進(jìn)行?？??！眲⑸佘娬f(shuō)，“沒(méi)道理已經(jīng)停了卡，卻既不通知持卡人，也不拿出證據(jù)，反而要求持卡人去自證清白。”
對(duì)此，潘修平補(bǔ)充道，建設(shè)銀行工作人員要求持卡人提供交易發(fā)票的行為是否合理同樣存疑。
資料顯示，建設(shè)銀行公開(kāi)的信用卡積分活動(dòng)規(guī)則規(guī)定，銀行有權(quán)要求持卡人提供消費(fèi)交易發(fā)票、購(gòu)買憑證等材料，以查實(shí)交易真實(shí)性；如持卡人無(wú)法提交相關(guān)材料，中國(guó)建設(shè)銀行有權(quán)不予兌換；一旦查實(shí)持卡人為虛假交易獲取積分兌換套利的，中國(guó)建設(shè)銀行有權(quán)采取凍結(jié)積分、積分清零、凍結(jié)卡片使用、銷卡等措施，并保留進(jìn)一步追索的權(quán)利；如前述行為可能構(gòu)成犯罪的，中國(guó)建設(shè)銀行有權(quán)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并向司法機(jī)關(guān)提供相關(guān)資料和信息。
“銀行本身可以查到持卡人的對(duì)賬單。每筆消費(fèi)在哪里發(fā)生，銀行方面了然于胸?！迸诵奁奖硎?，既然銀行已經(jīng)將持卡人的信用卡停掉，就說(shuō)明他們掌握了足夠的證據(jù)去證明持卡人違規(guī)消費(fèi)，那還有什么必要要求持卡人另行提供交易證據(jù)呢？除非是他們自己也不確定。潘修平認(rèn)為：“遇到這樣的情況，持卡人完全可以向當(dāng)?shù)氐南麉f(xié)部門投訴，或者到當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求銀行按照合同法來(lái)履行相關(guān)的合同業(yè)務(wù)，并賠償損失?！?/p>
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