受綜合經(jīng)營(yíng)成本上升壓力的影響，越來越多的第三方支付渠道開始對(duì)信用卡還款收取手續(xù)費(fèi)。但同時(shí)也要看到，目前信用卡的還款通道較多，銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP這些渠道仍免費(fèi)。
對(duì)于使用第三方支付渠道償還銀行信用卡的用戶來說，一個(gè)新的變化即將發(fā)生：3月26日起，支付寶將對(duì)信用卡還款收取服務(wù)費(fèi)，加之微信已于去年8月1日起對(duì)信用卡還款收費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的又一“免費(fèi)午餐”終結(jié)。
接下來，你將如何選擇信用卡還款渠道呢？使用第三方支付償還信用卡，你還需要注意哪些事項(xiàng)？互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是否已進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代？
支付寶VS微信
當(dāng)前，最受用戶和市場(chǎng)關(guān)注的，莫過于支付寶、微信對(duì)于信用卡還款收費(fèi)的異同。
實(shí)際上，通過第三方支付機(jī)構(gòu)償還銀行信用卡，是近幾年才出現(xiàn)的新事物。相比之下，銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP仍是信用卡還款的傳統(tǒng)主流渠道，且此渠道對(duì)于“還款”這一單獨(dú)行為不額外收取費(fèi)用。
業(yè)內(nèi)人士介紹，所謂第三方支付的“信用卡還款服務(wù)”，是指第三方支付公司根據(jù)持卡人的交易指令，從他的零錢賬戶、借記卡快捷支付等渠道，扣取相應(yīng)款項(xiàng)用于信用卡還款。
據(jù)了解，“整合管理”是部分用戶選擇用第三方支付渠道償還信用卡的主要原因。
“目前，我同時(shí)使用工行、招行、民生銀行3家銀行的信用卡，之前用手機(jī)銀行還款時(shí)，會(huì)分別登錄這3家銀行的APP，還需要記住各家不同的還款日?！痹诒本┮患掖笮脱肫蠊ぷ鞯哪贻p白領(lǐng)崔今晴說，后來使用支付寶“信用卡還款”功能，將3張信用卡整合管理，在一個(gè)界面上，你綁定了哪幾張信用卡、各自還款日、各自還款金額等細(xì)節(jié)一目了然。
在整合管理、路徑依賴等因素作用下，支付寶、微信“信用卡還款”功能逐漸積累起部分用戶，但業(yè)務(wù)量的上升也導(dǎo)致綜合經(jīng)營(yíng)成本的上升，因?yàn)槊恳还P還款背后都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)。
當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)不再投入成本補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)時(shí)，“收費(fèi)”也就成為大勢(shì)所趨。那么對(duì)用戶來說，收費(fèi)后的支付寶和微信有何異同？
記者比較后發(fā)現(xiàn)，從收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)看，支付寶、微信均為還款金額的千分之一（0.1%），但支付寶為用戶預(yù)留了兩個(gè)“免費(fèi)路徑”。
具體來看，一是為每人每月提供2000元的免費(fèi)額度。假設(shè)用戶當(dāng)月還款金額為3000元，支付寶的手續(xù)費(fèi)是1000元的千分之一，即1元，但微信是3000元的千分之一，即3元。
二是允許用戶通過“支付寶會(huì)員積分兌換”“借用親友的免費(fèi)額度”兩種方法來提升自己的免費(fèi)額度。
“值得注意的是，如果你的錢都在余額寶里，可以先把錢提現(xiàn)到自己的借記卡中，該操作免費(fèi)。然后再登錄銀行網(wǎng)銀，用借記卡的錢還信用卡，整個(gè)過程中不產(chǎn)生費(fèi)用?！敝Ц秾毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。
五方面事項(xiàng)需注意
除了收費(fèi)，與銀行網(wǎng)銀相比，第三方支付的“信用卡還款”服務(wù)還有諸多需要注意的事項(xiàng)，集中表現(xiàn)在責(zé)權(quán)認(rèn)定、還款幣種、單筆限額、還款提醒、預(yù)約還款功能5方面。
一是“責(zé)權(quán)認(rèn)定”問題。需要注意的是，第三方支付機(jī)構(gòu)只是用戶信用卡還款指令的執(zhí)行者，除非它沒有按照用戶的指令進(jìn)行操作或操作指令錯(cuò)誤，否則不對(duì)用戶使用該項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)生的損失負(fù)責(zé)。
二是“還款幣種”以及“賬單查詢幣種”問題。目前，支付寶、微信的信用卡還款服務(wù)僅支持人民幣還款，不支持外幣還款。此外，如無特別說明，用戶通過上述兩者能夠查詢到的賬單信息也僅為人民幣賬單，查詢到的外幣賬單僅供參考，準(zhǔn)確信息仍需通過發(fā)卡銀行獲取。
三是“單筆限額”問題。微信在協(xié)議中明確表示，用戶通過財(cái)付通公司平臺(tái)進(jìn)行信用卡還款時(shí)，仍應(yīng)遵守還款來源銀行對(duì)其單筆轉(zhuǎn)賬最高金額、每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬最高金額的限制；因該限制導(dǎo)致的還款失敗，財(cái)付通公司不承擔(dān)責(zé)任。
四是“還款提醒”問題。值得注意的是，用戶即便在第三方支付平臺(tái)上設(shè)置了信用卡“還款提醒”，但仍需根據(jù)自己和信用卡發(fā)卡行的約定進(jìn)行還款，以上設(shè)置僅作為還款時(shí)間、還款金額的參考，而非是否應(yīng)該還款、何時(shí)還款的依據(jù)。
五是“預(yù)約還款功能”問題。微信在協(xié)議中明確表示，“如果您使用預(yù)約還款功能，財(cái)付通將根據(jù)您信用卡的發(fā)卡行提供的賬單信息向您提供還款服務(wù)，財(cái)付通公司不保證該信息的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性”。也就是說，如果因該賬單信息有誤，導(dǎo)致用戶遭受損失，包括但不限于經(jīng)濟(jì)損失、產(chǎn)生滯納金、信用評(píng)價(jià)降低等，均由用戶自行與發(fā)卡行解決。
銀行網(wǎng)銀渠道仍免費(fèi)
面對(duì)上述變化，多位業(yè)內(nèi)人士表示，總體來說對(duì)用戶影響有限。一方面，與消費(fèi)、理財(cái)?shù)确?wù)相比，還信用卡屬于頻次較低的功能；另一方面，目前信用卡的還款通道較多，支付寶、微信雖收費(fèi)，但銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP這些渠道仍免費(fèi)。
此外，支付寶也在“信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整”的公告中建議，如果是大額還款，用戶可選擇通過銀行網(wǎng)銀等渠道免費(fèi)還款。
實(shí)際上，對(duì)于商業(yè)銀行來說，零售業(yè)務(wù)向來具有利潤(rùn)穩(wěn)定器的作用，而信用卡業(yè)務(wù)則是零售業(yè)務(wù)的重要組成部分。
通常情況下，用戶在申請(qǐng)某一銀行的信用卡時(shí)，需要擁有該行的借記卡，并以此作為還款賬戶。這樣一來，銀行既能夠借信用卡業(yè)務(wù)提高客戶黏性，又能形成穩(wěn)定的資金沉淀和還款現(xiàn)金流。
正因如此，長(zhǎng)期以來，各家銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP對(duì)于本行發(fā)放的信用卡，針對(duì)“還款”這一單獨(dú)行為均不額外收取費(fèi)用，但如果用戶出現(xiàn)逾期、分期還款等行為，則另外收取其他種類的費(fèi)用。
近年來，多家銀行甚至已支持用戶通過“他行借記卡”還“本行信用卡”，且暫時(shí)不收取手續(xù)費(fèi)，以期為用戶增加還款渠道、提升其對(duì)本行信用卡的使用頻次。
值得注意的是，隨著微信、支付寶先后針對(duì)“信用卡還款”收費(fèi)，社會(huì)上再度掀起了關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是否已經(jīng)進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代”的討論。
不可否認(rèn)的是，過去幾年中，互聯(lián)網(wǎng)上已有越來越多的服務(wù)項(xiàng)目開始收費(fèi)。據(jù)中國(guó)國(guó)家版權(quán)局調(diào)查，在2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容市場(chǎng)上，收費(fèi)型的內(nèi)容幾乎占到一半。
與此同時(shí)，面對(duì)收費(fèi)，用戶也已從早期的“不習(xí)慣”逐漸轉(zhuǎn)為“習(xí)慣”。愛奇藝2018年第三季度的財(cái)報(bào)顯示，截至2018年9月30日，愛奇藝訂閱會(huì)員規(guī)模已達(dá)8070萬人，其中付費(fèi)會(huì)員占比超過98%；會(huì)員服務(wù)收入為29億元，同比增長(zhǎng)78%，已超過24億元的在線廣告服務(wù)收入。
“任何行業(yè)都不存在永恒的免費(fèi)模式。在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，收費(fèi)與否，最終取決于企業(yè)提供的服務(wù)是否值得消費(fèi)者為此付費(fèi)，而收費(fèi)價(jià)格也逐漸會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中趨于合理?！敝Ц秾毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。
