隨著支付手段的增加和支付場(chǎng)景的豐富，人們對(duì)支付方式便捷性、支付體驗(yàn)升級(jí)的要求越來(lái)越高。銀行卡小額免密免簽業(yè)務(wù)的推出將支付流程簡(jiǎn)化為“一次交互、一揮即付”，交易時(shí)間也大幅縮短到三秒左右，極大提升了銀行卡和手機(jī)移動(dòng)支付的用戶體驗(yàn)，也滿足了對(duì)結(jié)賬速度有一定要求的行業(yè)和商戶，同時(shí)該功能在安全性與便捷性之間的平衡也受到了各方的一致好評(píng)。
持卡人知情權(quán)、用卡安全均有保障
2018年6月，小額雙免單筆限額由300元提升至1000元，以更好地適應(yīng)市民日常支付的需求——在加油站、商場(chǎng)、大型連鎖超市、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景，市民都可以使用小額雙免進(jìn)行便捷高效的支付。該功能一經(jīng)推出，不僅受到消費(fèi)者的好評(píng)，對(duì)于小額雙免在便民惠民中發(fā)揮的不可或缺重要作用，人民日?qǐng)?bào)也發(fā)文表示肯定，文章稱：隨著物價(jià)水平的上漲，加油站、火車售票、商超百貨及餐館等行業(yè)的交易金額較多分布在300元以上。不少習(xí)慣使用銀聯(lián)IC卡支付以及銀聯(lián)手機(jī)閃付的消費(fèi)者認(rèn)為，限額提升至1000元，解決了之前一筆不夠刷的不便，更符合消費(fèi)習(xí)慣。
對(duì)于銀聯(lián)銀行在開(kāi)通小額雙免業(yè)務(wù)中保障持卡人知情權(quán)的問(wèn)題，銀聯(lián)方面表示，從雙免業(yè)務(wù)創(chuàng)設(shè)伊始，銀聯(lián)就一直要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)做好持卡人服務(wù)，持續(xù)跟蹤并推動(dòng)銀行做好持卡人業(yè)務(wù)告知工作，主要商業(yè)銀行已通過(guò)官網(wǎng)發(fā)布公告，并正在通過(guò)領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、短信、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道向持卡人進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)通告知。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、北京農(nóng)商銀行、齊魯銀行、泰安銀行、浙江農(nóng)信社、浙商銀行、杭州銀行、大連銀行、鄞州銀行、東莞農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、長(zhǎng)沙銀行、廣東農(nóng)信社、福建農(nóng)信社等多家銀行已將小額雙免業(yè)務(wù)在持卡人領(lǐng)卡協(xié)議里明確告知。部分銀行則通過(guò)手機(jī)銀行APP向持卡人進(jìn)行告知，如中信銀行、光大銀行、平安銀行等。各家銀行在具體業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)小額雙免業(yè)務(wù)的實(shí)際告知方式存在差異，后續(xù)中國(guó)銀聯(lián)會(huì)持續(xù)敦促銀行，完善雙免業(yè)務(wù)告知事宜，充分保障持卡人的知情權(quán)。
擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)？全額賠付保障用卡沒(méi)煩惱
新接觸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的市民不免有些疑慮與擔(dān)心：小額雙免如此方便，安全性如何？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，銀聯(lián)風(fēng)控專家介紹，為保障小額雙免業(yè)務(wù)的安全性，銀聯(lián)早在2015年就進(jìn)行了試點(diǎn)探索，并建立了立體式風(fēng)險(xiǎn)全賠付的保障體系，以下四點(diǎn)從多個(gè)方面保障市民安心用卡：
一是硬件技術(shù)方面，金融芯片具有高安全性。POS終端和IC卡在交易過(guò)程中需要進(jìn)行雙向認(rèn)證，是目前全球支付領(lǐng)域安全等級(jí)最高的支付工具。
二是交易額度方面，具有一定限度。小額免密免簽服務(wù)交易限額目前統(tǒng)一設(shè)定為單筆1000元，超過(guò)則需輸入密碼；各銀行對(duì)于單日累計(jì)免密限額也有不同控制。
三是風(fēng)控技術(shù)方面，交易數(shù)據(jù)配備智能風(fēng)控。銀聯(lián)及銀行對(duì)小額雙免交易進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)交易特征、識(shí)別可疑交易并立即暫停授權(quán)等防控手段，讓小額支付更安心。
四是補(bǔ)償保障方面，風(fēng)險(xiǎn)全賠付。為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供失卡保障“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”服務(wù)，完全可以對(duì)正常用卡損失足額補(bǔ)償。
大部分經(jīng)常使用閃付的市民表示設(shè)有銀行消費(fèi)提醒，對(duì)自己的銀行卡保管妥當(dāng)，沒(méi)有特別擔(dān)心小額雙免提額對(duì)消費(fèi)安全造成影響。
便利與安全，始終是一個(gè)硬幣的兩面。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，小額雙免的安全系數(shù)非常高，采用了很多先進(jìn)的安全技術(shù)，比如支付標(biāo)記化的Token技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。
據(jù)了解，如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發(fā)卡銀行申請(qǐng)資金補(bǔ)償，銀行將調(diào)查取證并向銀聯(lián)遞交申請(qǐng)。審核通過(guò)后，銀聯(lián)于2個(gè)工作日內(nèi)將補(bǔ)償資金直接返回至持卡人指定賬戶。不同發(fā)卡銀行提交補(bǔ)償申請(qǐng)至銀聯(lián)的時(shí)限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準(zhǔn)。
免密免簽已被國(guó)際廣泛認(rèn)可 “風(fēng)險(xiǎn)全賠付”讓持卡人放心使用
據(jù)了解，國(guó)際主要卡組織均推出了小額快速支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)行業(yè)實(shí)踐并被廣泛認(rèn)可。例如Visa卡公司推出基于 IC卡的快速支付服務(wù)VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)通了免密免簽服務(wù)，不僅包括美國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)也包括印度、馬來(lái)西亞、菲律賓等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家，而且免密的限額也隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。而在中國(guó)內(nèi)地，支付寶及微信支付早已開(kāi)通免密支付功能。該功能與條碼支付功能捆綁在一起，且默認(rèn)額度均設(shè)立為1000元。
據(jù)悉，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率一直處于全球低位，而小額雙免業(yè)務(wù)的欺詐率更是遠(yuǎn)低于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率。如果犯罪嫌疑人通過(guò)非法途徑使用虛假身份獲得POS機(jī)，并借此實(shí)施盜刷，屬于嚴(yán)重違法行為，將受到法律嚴(yán)懲。同時(shí)，如果收單機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格落實(shí)商戶管理的監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，給了犯罪分子可乘之機(jī)，將受到管制處罰。據(jù)銀聯(lián)方面介紹，后續(xù)將推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，加強(qiáng)商戶入網(wǎng)和受理終端管理，嚴(yán)查違規(guī)販賣POS機(jī)，對(duì)違法收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行從重從嚴(yán)處罰。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院邢會(huì)強(qiáng)教授認(rèn)為，小額雙免業(yè)務(wù)“同步開(kāi)通、可選關(guān)閉”的模式以及其限額的制定是符合目前的市場(chǎng)通行做法的。支付寶、微信支付（財(cái)付通）的二維碼付款功能，以及在北京地鐵中實(shí)行的“易通行”掃碼進(jìn)出站后扣款的功能，都是免密支付的。支付寶線下付款碼默認(rèn)免密限額為1000元，微信支付的免密限額也是1000元。另一方面，中國(guó)銀聯(lián)同時(shí)推出了全額賠償?shù)难a(bǔ)償方案，降低了持卡人的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)了解，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”服務(wù)，只要是持卡人的正常用卡損失均可以足額補(bǔ)償。目前，銀聯(lián)正在研究探索通過(guò)一鍵自助賠付功能，進(jìn)一步優(yōu)化持卡人賠付體驗(yàn)。
盜刷犯罪分子和違規(guī)收單機(jī)構(gòu)將受嚴(yán)懲
我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率一直處于全球低位，而小額雙免業(yè)務(wù)的欺詐率更是遠(yuǎn)低于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率。盜刷案件是極端個(gè)例，持卡人不必?fù)?dān)心。
據(jù)了解，如果犯罪嫌疑人通過(guò)非法途徑使用虛假身份獲得POS機(jī)，并借此實(shí)施盜刷，屬于嚴(yán)重違法行為，將受到法律嚴(yán)懲。同時(shí)，如果收單機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格落實(shí)商戶管理的監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，給了犯罪分子可乘之機(jī)，將受到管制處罰。據(jù)銀聯(lián)方面介紹，后續(xù)將推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，加強(qiáng)商戶入網(wǎng)和受理終端管理，嚴(yán)查違規(guī)販賣POS機(jī)，對(duì)違法收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行從重從嚴(yán)處罰。
安全專家提示廣大持卡人，盡可能開(kāi)通卡片動(dòng)賬提醒功能，通過(guò)短信、微信、APP能夠及時(shí)了解資金變化情況，妥善保管好自己的卡片，不要出租、出借自己的銀行卡，避免遺失，注意防范芯片卡丟失或被盜。
