昨日，東莞市中級(jí)人民法院發(fā)布金融債權(quán)案件執(zhí)行問(wèn)題調(diào)研報(bào)告。調(diào)研報(bào)告顯示，過(guò)去5年，全市金融債券案件執(zhí)行到位率從43.6%提升至54.59%。盡管如此，調(diào)研報(bào)告強(qiáng)調(diào)，東莞在該類(lèi)案件執(zhí)行過(guò)程中仍面臨抵押財(cái)產(chǎn)折損嚴(yán)重、按揭“斷供”情況時(shí)有發(fā)生、信用卡欠費(fèi)追討不力等難題亟待解決。
難點(diǎn)1：抵押財(cái)產(chǎn)折損嚴(yán)重
調(diào)研報(bào)告披露，大額的銀行抵押貸款案件一般均設(shè)有財(cái)產(chǎn)抵押，基于東莞本地制造加工業(yè)為主、“三來(lái)一補(bǔ)”企業(yè)占多數(shù)的特點(diǎn)，用以向銀行抵押貸款的財(cái)產(chǎn)大多為機(jī)器設(shè)備、廠(chǎng)房土地等。
眾所周知，機(jī)器設(shè)備雖然價(jià)值較大，但使用范圍有限，磨損速度較快，有些甚至無(wú)法拆除移動(dòng)，而東莞當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)廠(chǎng)房多建于各鎮(zhèn)街工業(yè)區(qū)的集體土地之上，其中不少簡(jiǎn)易粗糙甚至是違法建筑。最終在法院變現(xiàn)這些抵押財(cái)產(chǎn)時(shí)，其價(jià)格往往遠(yuǎn)低于當(dāng)初銀行抵押放貸時(shí)的評(píng)估價(jià)值。加上工人工資、稅款、執(zhí)行費(fèi)用等優(yōu)先受償權(quán)的加入，此類(lèi)銀行抵押債權(quán)大多無(wú)法完全或充分實(shí)現(xiàn)。
在另一方面，受抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值貶損及市場(chǎng)變化的影響，法院的評(píng)估拍賣(mài)變現(xiàn)過(guò)程大多較為漫長(zhǎng)。評(píng)估機(jī)構(gòu)基于抵押價(jià)值因素的考慮，以及銀行不愿低價(jià)變現(xiàn)的意愿，在評(píng)估財(cái)產(chǎn)價(jià)值時(shí)往往容易偏高，致使拍賣(mài)時(shí)少人問(wèn)津，一再流拍。
調(diào)研報(bào)告稱(chēng)，在此情況下，法院只能通過(guò)多次降價(jià)、變賣(mài)甚至以物抵債的方式尋求變現(xiàn)。而變現(xiàn)周期漫長(zhǎng)反過(guò)來(lái)又造成抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)一步貶損，甚至可能出現(xiàn)因疏于保管和被執(zhí)行人惡意轉(zhuǎn)移，抵押財(cái)產(chǎn)被盜搶滅失等的嚴(yán)重情況，導(dǎo)致金融債權(quán)更重大的損失。
對(duì)策：重視抵押財(cái)產(chǎn)評(píng)估及變現(xiàn)
鑒于被執(zhí)行人的抵押財(cái)產(chǎn)有“易貶值、難變現(xiàn)”的特點(diǎn)，調(diào)研報(bào)告建議，各商業(yè)銀行在辦理抵押放貸審查時(shí)，不能簡(jiǎn)單依據(jù)貸款人提供的書(shū)面資料，而應(yīng)實(shí)地深入考察，選取權(quán)屬明確、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)，如有證商品房、國(guó)有土地使用權(quán)等作為抵押財(cái)產(chǎn)。
在評(píng)估財(cái)產(chǎn)價(jià)值時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮此后可能出現(xiàn)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)和貶值空間，將貸款金額盡可能控制在抵押財(cái)產(chǎn)完全足以清償?shù)那闆r下，或要求貸款人補(bǔ)充提供更充足的抵押和擔(dān)保。
另外在法院評(píng)估拍賣(mài)過(guò)程中，銀行應(yīng)積極客觀地溝通配合，不在評(píng)估、起拍價(jià)格等程序問(wèn)題上作無(wú)謂糾纏，而把主要精力用在幫助法院尋找和動(dòng)員潛在買(mǎi)家參與競(jìng)買(mǎi)，以求更快捷順暢地變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)自身債權(quán)。
難點(diǎn)2：銀行人員崗位變動(dòng)頻繁
東莞商業(yè)銀行數(shù)量較多，各銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)難免激烈，作為骨干力量的優(yōu)秀信貸業(yè)務(wù)人員也成了各銀行競(jìng)相追逐的對(duì)象。
調(diào)研報(bào)告發(fā)現(xiàn)，銀行人員崗位變動(dòng)頻繁也成為債權(quán)案件執(zhí)行的不穩(wěn)定因素。調(diào)研人員從一些商業(yè)銀行處了解到，每年銀行人員變動(dòng)流失多集中在信貸部門(mén)，而銀行信貸業(yè)務(wù)又大多與業(yè)務(wù)員的個(gè)人關(guān)系、業(yè)績(jī)乃至職業(yè)素養(yǎng)緊密相連，業(yè)務(wù)員頻繁“跳槽”，一方面造成貸款業(yè)務(wù)交接不暢，信息流失，難以有效跟蹤追討；另一方面也滋生了業(yè)務(wù)員為追求業(yè)績(jī)，不負(fù)責(zé)任的審批放貸行為，形成金融債權(quán)流失的隱患。
對(duì)策：穩(wěn)定并提高信貸人員隊(duì)伍素養(yǎng)
針對(duì)上述問(wèn)題，調(diào)研報(bào)告認(rèn)為，信貸人員作為具體業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人和實(shí)施者，其工作的規(guī)范性、責(zé)任心、信息量、穩(wěn)定性，對(duì)于該債權(quán)的有效維護(hù)和實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。
調(diào)研報(bào)告提出，各銀行對(duì)此應(yīng)充分認(rèn)識(shí)和高度重視，不應(yīng)僅憑放貸業(yè)務(wù)量來(lái)衡量評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)員，更不宜在大量貸款尚未收回的情況下，將負(fù)責(zé)該案的信貸人員輕易放走。
此外，各銀行應(yīng)通過(guò)完善勞動(dòng)合同確立“盡職義務(wù)”，注意提高待遇盡可能穩(wěn)定業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，同時(shí)注意加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)、法律知識(shí)、資產(chǎn)評(píng)估等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
難點(diǎn)3：信用卡欠費(fèi)案件難執(zhí)行
近兩年來(lái)，受?chē)?guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的影響，東莞“炒樓”現(xiàn)象稍有好轉(zhuǎn)，但調(diào)研人員發(fā)現(xiàn)，在東莞，因業(yè)主斷供而產(chǎn)生的訴訟執(zhí)行案件仍占到相當(dāng)比例。
調(diào)研報(bào)告分析，產(chǎn)生這一情況的原因主要在于部分商業(yè)銀行為追求業(yè)績(jī)，對(duì)于客戶(hù)按揭貸款買(mǎi)房的信用評(píng)估條件放寬，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)還貸能力審查流于形式，甚至有銀行提出“能付首付款就可認(rèn)定為有還款條件”。由此造成商品房“斷供”情況發(fā)生，為法院審判執(zhí)行工作帶來(lái)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也對(duì)銀行資產(chǎn)造成損失。
與按揭購(gòu)房相比，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的審查及追討標(biāo)準(zhǔn)可謂更加寬松。調(diào)研報(bào)告發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行基本不設(shè)過(guò)多實(shí)質(zhì)條件，僅憑填表即可申領(lǐng)信用卡，且信用額度多在萬(wàn)元以上。由于東莞人口流動(dòng)密集，流動(dòng)人口財(cái)產(chǎn)有限且不易控制，因此寬松條件之下自然產(chǎn)生大量信用卡欠款追討案件，且其中多數(shù)案件由于沒(méi)有實(shí)質(zhì)性保障，難以查控有效財(cái)產(chǎn)，委托執(zhí)行又效果不佳，故執(zhí)行往往難以到位，多數(shù)案件只能以“終結(jié)本次執(zhí)行程序”方式結(jié)案。
另一方面，由于信用卡業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和行業(yè)影響緊密相關(guān)，因此多數(shù)銀行非?？粗匕l(fā)卡數(shù)量和營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)。相反，一旦發(fā)卡后出現(xiàn)欠費(fèi)案件，因?yàn)檫@類(lèi)案件具有“數(shù)量多、金額小”的特點(diǎn)，各銀行的重視程度和追討力度卻非常有限，基本不會(huì)積極跟進(jìn)，努力提供協(xié)助，僅憑法院的財(cái)產(chǎn)“四查”及簡(jiǎn)單的執(zhí)行措施后，即同意結(jié)案，以便取得法院生效裁定以核銷(xiāo)債務(wù)。
鑒于上述現(xiàn)實(shí)，在實(shí)踐中，信用卡欠費(fèi)案件執(zhí)行到位率極低。以2009年至2011年上半年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，兩級(jí)法院信用卡欠款類(lèi)案件結(jié)案總數(shù)1205宗，其中終本結(jié)案638宗，申請(qǐng)執(zhí)行金額1242.0633萬(wàn)元，執(zhí)行到位金額僅為94.5871萬(wàn)元，執(zhí)行到位率僅有7.6%。
對(duì)策：強(qiáng)化貸款人還貸能力審查
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在東莞，商品房按揭及信用卡欠款案件目前已成為金融債權(quán)方面數(shù)量最多的案件類(lèi)型，雖然就個(gè)案而言金額不大，影響輕微，但長(zhǎng)年大量案件積累所形成的規(guī)模效應(yīng)，將可能影響商業(yè)銀行的整體效益和對(duì)外形象。
調(diào)研報(bào)告提出，各商業(yè)銀行不應(yīng)無(wú)視大量商品房斷供、信用卡欠款現(xiàn)象的存在，一方面要重視貸款人還貸能力的審查，必要時(shí)通過(guò)引入擔(dān)保人、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等方式，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)；另一方面認(rèn)真做好貸款人身份及財(cái)產(chǎn)信息的收集留存，在進(jìn)入訴訟后及時(shí)向法院提供，積極協(xié)助法院做好財(cái)產(chǎn)保全、財(cái)產(chǎn)調(diào)查及主動(dòng)執(zhí)行工作，指派專(zhuān)門(mén)的公司法務(wù)人員和顧問(wèn)律師負(fù)責(zé)此類(lèi)案件，通過(guò)提升意識(shí)，強(qiáng)化措施，相信此類(lèi)小額案件的執(zhí)行到位率可以實(shí)現(xiàn)有效提高。
