近幾年，信用卡市場(chǎng)日益成熟，各商業(yè)銀行的發(fā)卡量不斷攀升，與此同時(shí)，持卡人的需求也再發(fā)生變化。針對(duì)持卡人不同的消費(fèi)需求來開發(fā)出更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品或許已成為各家銀行占取市場(chǎng)份額的制勝法寶。2019年剛開始，各商業(yè)銀行對(duì)信用卡市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)便隨之啟幕。
客戶流量爭(zhēng)奪戰(zhàn)
1月份，浦發(fā)銀行發(fā)行首張面對(duì)男性客戶的信用卡。無獨(dú)有偶，工商銀行也配合今年故宮博物院推出的“宮里過大年”主題，發(fā)行了故宮聯(lián)名信用卡。
根據(jù)央行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行情況》顯示，截至第三季度末，信用卡在用發(fā)卡量為6.59億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.36%，人均持有0.47張。
從數(shù)據(jù)來看，盡管近年來信用卡的發(fā)卡數(shù)量在不斷攀升，但人均持卡量仍保持低位，可見市場(chǎng)增長(zhǎng)空間還很大。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年農(nóng)行和中行信用卡的發(fā)卡量先后突破億張大關(guān)。銀行之所以如此看重發(fā)卡量，主要出于自身業(yè)績(jī)考慮。
一方面信用卡可以為銀行帶來直接收入，包括信用卡的年費(fèi)、透支利息、手續(xù)費(fèi)和商戶回傭等。
尤其是移動(dòng)支付快速發(fā)展的背景下，商戶回傭已成為銀行收入的重要來源，信用卡每產(chǎn)生一筆交易，商戶就要向收單銀行支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
而這筆費(fèi)用一般由發(fā)卡銀行、收單銀行和清算機(jī)構(gòu)三方分成。發(fā)卡量越大、活躍卡數(shù)量越多，銀行收入也就越高。
另一方面，信用卡所帶來的客戶流量還能為銀行帶來存款、理財(cái)、貸款等間接收入。
為獲取客戶流量并長(zhǎng)期留住客戶，各銀行在信用卡的發(fā)行上都使出了渾身解數(shù)。近年來，各家銀行相繼推出自己的信用卡APP，如招商銀行的“掌上生活”、浦發(fā)銀行的“浦大喜奔”、光大銀行的“陽光惠生活”……
這些APP不單能進(jìn)行查賬還款、分期借貸、積分兌換等，更是集成了理財(cái)、購(gòu)物等功能于一身。為能留住客戶，促成轉(zhuǎn)化，各家銀行也都各使其招，簽到送積分、打卡抽大獎(jiǎng)、小游戲薅羊毛等等層出不窮。
有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行之所以推出這些產(chǎn)品，一是為了導(dǎo)流和流量變現(xiàn)，二是防止客戶流失，被其他銀行搶走。因此不管投入代價(jià)多大，都必須要有自己的APP，并通過各種營(yíng)銷來增加客戶黏性。
權(quán)益花樣百出
對(duì)于信用卡持有者來說，吸引其使用的原因除了先消費(fèi)后還款的免息期優(yōu)勢(shì)之外，權(quán)益活動(dòng)也是其注重的重要因素。
與早年的“里程、禮品、高爾夫球”三件套相比，如今各家銀行的信用卡在權(quán)益方面花樣百出，讓人眼花繚亂。
2018年3月，浦發(fā)銀行發(fā)行了一款女性專屬信用卡——浦發(fā)銀行“美麗女人”信用卡。不到1年的時(shí)間，這款產(chǎn)品權(quán)益便進(jìn)行了3次升級(jí)，為浦發(fā)銀行帶來了不少女性客戶。
有此成功經(jīng)驗(yàn)在先，浦發(fā)銀行后又針對(duì)不同年齡段的男性客戶，綜合其消費(fèi)能力、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式，推出了一款男性主題卡。
其中可選權(quán)益包括洗車、加油、酒店、餐飲等，基本涵蓋了男性客戶可能的各種消費(fèi)需求。此款產(chǎn)品特別版上線僅僅5天就成功斬獲20萬客戶。
據(jù)浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，未來信用卡服務(wù)將更加聚焦于客戶的個(gè)性化需求和客戶經(jīng)營(yíng)。目前，消費(fèi)領(lǐng)域已經(jīng)呈現(xiàn)出更多元化趨勢(shì)。誰能更好地滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，誰就可以獲得更好的市場(chǎng)回報(bào)。
除了浦發(fā)銀行，招行也不甘示弱。一直以來，招行都注重打造符合高端客戶需求“住宿”禮遇。其首創(chuàng)的“300精選酒店”貴賓價(jià)入住禮遇平臺(tái)，在2017年全年兌換間夜次數(shù)高達(dá)數(shù)十萬次，在業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先。
尤其是“積分+金額”的酒店兌換模式，為高端客戶提供專屬精品設(shè)計(jì)酒店貴賓價(jià)入住的貴賓禮遇，贏得眾多高端客戶的青睞。
2018年4月，招行針對(duì)此“王牌權(quán)益”又再度升級(jí)。截至2019年5月31日，高端信用卡客戶除了可尊享4次“300精選酒店”貴賓價(jià)入住間夜權(quán)益外，還可額外再多享2次境外酒店貴賓價(jià)入住間夜權(quán)益。
此外，高端客戶可選酒店也擴(kuò)容至300多家，其中包括覆蓋全球近100個(gè)城市的多家境外酒店，讓客戶無論境內(nèi)境外出行都有更多住宿選擇權(quán)。
不過，各家銀行的權(quán)益調(diào)整并非都是做加法。2018年也有多家銀行縮減了信用卡權(quán)益。
招商銀行旗下3大高端卡的航空里程兌換按賬戶計(jì)算，并設(shè)置5萬里程上限；平安銀行接送機(jī)權(quán)益僅限持卡人本人使用；興業(yè)銀行取消多個(gè)行業(yè)的信用卡消費(fèi)積分……
這些權(quán)益的縮減，一方面為了控制不斷攀升的成本，另一方面也是為了遏制利用多種權(quán)益套利的“羊毛黨”，從而保障正常客戶的權(quán)益使用。
根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2018）》顯示，2017年國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行約發(fā)行了近5000款銀行卡產(chǎn)品，其中信用卡約有1900款，同比提升了11.3%。
如此大的增量，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)日趨成熟，持卡人的需求也在發(fā)生巨大變化。在未來，想要獲取更多市場(chǎng)份額，得到更多客戶青睞，需要針對(duì)不同消費(fèi)需求開發(fā)更為細(xì)分的產(chǎn)品才是制勝關(guān)鍵。
