少還1元就將面臨被“全額罰息”的風(fēng)險(xiǎn)？錯(cuò)過(guò)還款期限1天就將面臨罰息？今年7月1日起，經(jīng)過(guò)多家銀行討論并修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》即將實(shí)施。但是記者從北京某銀行內(nèi)部人士處獲悉，央行在春節(jié)前曾先后兩次組織各家商業(yè)銀行開(kāi)會(huì)建議全面廢除“全額罰息”，但是卻遭到多家銀行以“不符合國(guó)際慣例”和“系統(tǒng)無(wú)法調(diào)試”為由阻撓。最后，幾經(jīng)商議，新《銀行卡行業(yè)自律公約》并沒(méi)有全面廢除“全額罰息”，而以“容差容時(shí)”政策來(lái)替代。
“容時(shí)容差”成各方妥協(xié)結(jié)果
行業(yè)自律公約明確要求，一是要求成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”，為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。二是要求成員單位為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
記者了解到，其實(shí)，當(dāng)初各家銀行的意見(jiàn)咨詢稿的第三條明確寫明，各成員單位對(duì)持卡人帳單未還部分不再全額計(jì)息。上述銀行人士告訴記者，由于第一次會(huì)議是各家銀行信用卡部門老總參加的，對(duì)于這一條內(nèi)容意見(jiàn)極大，特別是有幾家銀行提出，廢除“全額罰息”不符合國(guó)際慣例，而調(diào)試更改銀行的計(jì)息方式難度也比較大。因此，第一次會(huì)議沒(méi)有實(shí)質(zhì)的結(jié)果。
第二次會(huì)議央行叫來(lái)了各家銀行總行分管信用卡業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)，最后才達(dá)成了一個(gè)初步的協(xié)議。但是，廢除“全額罰息”仍因阻力重重而無(wú)法實(shí)現(xiàn)，所以才有現(xiàn)在新版的“容時(shí)容差”政策，這也是算是一個(gè)各方妥協(xié)的結(jié)果。
罰息收入是銀行重要收益
其實(shí)，銀行所說(shuō)的“不符合國(guó)際慣例”和“系統(tǒng)無(wú)法調(diào)試”只是幌子。據(jù)相關(guān)研究顯示，銀行不愿取消“全額罰息”的根本原因是信用卡“罰息”已成為信用卡業(yè)重要的收入來(lái)源，利息收入則更是占到各商業(yè)銀行總收入的40%~50%，采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法，對(duì)銀行卡利息收入影響很大。某商業(yè)銀行信用卡部負(fù)責(zé)人向媒體透露，銀行之前考慮取消“全額罰息”，做過(guò)全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法的估算，對(duì)利息的影響大約為10%。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，容差還款雖然為銀行自己樹(shù)立良好形象，又可以減少利息損失，控制風(fēng)險(xiǎn)。但容差還款是在全額還款政策之上做的讓步，實(shí)質(zhì)上仍屬于全額還款。一旦持卡人的未還款金額超過(guò)銀行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，仍然要全額計(jì)算利息。
專家視點(diǎn)：“全額罰息是國(guó)際慣例”偷換概念
“利息就是利息，對(duì)沒(méi)有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的，但中國(guó)的銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過(guò)的錢仍收取所謂‘罰息’是不對(duì)的。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的郭田勇表示，“全額罰息是國(guó)際慣例”偷換概念，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該是“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi)，“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。
廣東華商律師事務(wù)所律師張真?zhèn)ブ赋觯靶乱?guī)雖然提到了容時(shí)容差問(wèn)題，但并沒(méi)有提出要廢除全額罰息的制度。很顯然，各家銀行作為強(qiáng)勢(shì)壟斷的機(jī)構(gòu)，顯然不會(huì)自動(dòng)放棄這塊肥肉，但是消費(fèi)者作為被侵害利益的一方，卻無(wú)法形成合力來(lái)改變游戲規(guī)則，因此銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該通過(guò)廣泛聽(tīng)取成千上萬(wàn)信用卡持卡人的意見(jiàn)，才真正反映持卡人關(guān)心的問(wèn)題。
相關(guān)內(nèi)容：銀監(jiān)會(huì)副主席：我也被罰過(guò)
更多內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注專業(yè)信貸服務(wù)平臺(tái)——卡寶寶。
