有統(tǒng)計(jì)顯示，信用卡糾紛案件呈爆炸式增長(zhǎng)。據(jù)中新網(wǎng)金融頻道通過(guò)搜集近期所曝光的信用卡糾紛事件，總結(jié)出糾紛主要包括四類(lèi)，80后的沖動(dòng)消費(fèi)、銀行員工為拼業(yè)績(jī)降低發(fā)卡門(mén)檻、銀行的盈利沖動(dòng)導(dǎo)致不合理收費(fèi)以及無(wú)理的暴力催收。
場(chǎng)景一：卡奴
主角：80后
場(chǎng)景：在超前消費(fèi)理念下采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式購(gòu)物
關(guān)鍵臺(tái)詞：消費(fèi)沖動(dòng)、開(kāi)卡禮品
據(jù)北京西城區(qū)法院通過(guò)對(duì)涉訴持卡人的統(tǒng)計(jì)指出，信用卡糾紛案件主要集中在23歲至35歲。《解放日?qǐng)?bào)》分析指出，這是一些年輕人懷揣大把信用卡盲目消費(fèi)所致。另外，作為近年來(lái)各大銀行信用卡業(yè)務(wù)的必爭(zhēng)之地的校園市場(chǎng)，從杯子、拖鞋、鑰匙圈到保溫杯、背包和公仔玩具，“開(kāi)卡禮品”逐漸升級(jí)以刺激學(xué)生們的眼球。
同時(shí)，隨著信用卡在校園里的迅速普及，學(xué)生“刷卡族”越來(lái)越多地成了“卡奴”，“先透支再還款”的消費(fèi)方式帶給不少學(xué)生的是 “負(fù)翁”的綽號(hào)和“債臺(tái)高筑”的賬單。
今年24歲的小胡是北京市某重點(diǎn)高校的研一學(xué)生，他告訴《人民日?qǐng)?bào)》記者，從本科到現(xiàn)在，他先后辦了4家銀行的信用卡，而他同學(xué)里同時(shí)持有三四張信用卡的十分普遍?！艾F(xiàn)在開(kāi)銷(xiāo)太大，每月家里給的錢(qián)加上獎(jiǎng)學(xué)金都不夠花，又不好意思向家里要，所以多辦幾張卡救救急。”小胡坦承，有時(shí)候刷卡刷得多了，只能幾張卡相互“倒騰”才能還上?！艾F(xiàn)在信用卡里透支額越攢越高，還款壓力越來(lái)越大，想想挺后悔的?！?/p>
事實(shí)上，像小胡這樣的“卡奴”并不在少數(shù)。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，西城區(qū)法院審理的信用卡糾紛案件中，許多都是因?yàn)椤翱ㄅ睙o(wú)力還款被銀行起訴的。
《人民日?qǐng)?bào)》分析指出，由于前些年銀行加大針對(duì)校園的信用卡推銷(xiāo)力度，而該年齡段的持卡人多數(shù)沒(méi)有收入來(lái)源，或收入不穩(wěn)定，容易導(dǎo)致無(wú)力償還透支款。雖然2011年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)管理辦法后低齡化趨勢(shì)有所緩解，但由于發(fā)卡總量增量較大，低齡持卡人的數(shù)量仍呈緩慢上升態(tài)勢(shì)。
場(chǎng)景二：無(wú)序?yàn)E發(fā)
主角：銀行員工
場(chǎng)景：為拼業(yè)績(jī)降低門(mén)檻開(kāi)卡
關(guān)鍵臺(tái)詞：跑馬圈地、惡性競(jìng)爭(zhēng)
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用卡市場(chǎng)信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到2.85億張。2011年全年信用卡消費(fèi)達(dá)到4.1萬(wàn)億元，在全社會(huì)消費(fèi)品零售額中的比重達(dá)到22.6%，信用卡已成為推動(dòng)中國(guó)社會(huì)向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)變的重要力量。
《人民日?qǐng)?bào)》分析指出，各家銀行為了將信用卡業(yè)務(wù)做上規(guī)模，紛紛降低了申辦門(mén)檻，“跑馬圈地”爭(zhēng)奪市場(chǎng)，結(jié)果是信用卡“泛濫”，導(dǎo)致一些沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的人，開(kāi)始利用信用卡過(guò)度超前消費(fèi)；擁有多張信用卡的人，獲得了超高的信用額度，其中不少人用去做短期投資。受金融危機(jī)影響，一些客戶(hù)的收入不穩(wěn)定，還貸風(fēng)險(xiǎn)上升，信用卡違約率因此居高不下。
還有報(bào)道指出，一方面，現(xiàn)在的信用卡申領(lǐng)，存在著制度上的漏洞；而另一方面，銀行近年來(lái)一直在信用卡市場(chǎng)上“跑馬圈地”，以至信用卡濫發(fā)成風(fēng)，一人多卡、過(guò)度授信，成為普遍現(xiàn)象。
深圳市經(jīng)偵局一大隊(duì)劉育全大隊(duì)長(zhǎng)向《深圳商報(bào)》表示：“過(guò)去幾年尤其是2010年之前，一些銀行為了爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)份額，片面追求發(fā)卡數(shù)量，或多或少地存在著對(duì)信用卡申領(lǐng)人把關(guān)不嚴(yán)、甚至不審核的情況，為信用卡惡透案件的發(fā)生埋下了隱患?！?/p>
場(chǎng)景三：天價(jià)滯納金
主角：未按時(shí)還款的持卡人
場(chǎng)景：銀行忍不住的盈利沖動(dòng)
關(guān)鍵臺(tái)詞：收費(fèi)陷阱、信用污點(diǎn)
據(jù)中新網(wǎng)金融頻道了解，欠銀行幾千元，拖上一兩年不還，就變成數(shù)萬(wàn)元，為什么？這筆錢(qián)往往由本、息、復(fù)利、滯納金4部分組成，其中滯納金是“大頭”。由于滯納金過(guò)高，多數(shù)持卡人因此拒絕償還，寧愿打官司，由法院適當(dāng)調(diào)整還款金額。
北京市西城法院首次發(fā)布的《個(gè)人消費(fèi)貸款審判白皮書(shū)》中指出：“復(fù)利、滯納金之和可能是本金的幾倍，甚至十幾倍，這樣一個(gè)情況，持卡人難以接受?！?/p>
新華網(wǎng)曾報(bào)道，本市某銀行的信用卡客戶(hù)趙某，因認(rèn)為銀行給出的透支數(shù)額有誤，到約定的還款日趙某沒(méi)有還款，而是與銀行一直聯(lián)系，希望達(dá)成共識(shí)。由于對(duì)銀行解決問(wèn)題的態(tài)度不滿(mǎn)，他多次找銀行投訴，還曾到銀監(jiān)局投訴過(guò)。歷時(shí)兩年多的時(shí)間，趙某也沒(méi)有還款。被銀行告上法庭時(shí)，趙某的欠款本金是四千余元，而利息和滯納金則達(dá)一萬(wàn)六千多元。
一位業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡分期付款免息不等于免收滯納金。信用卡分期付款仍屬信用卡消費(fèi)，分期期間一旦逾期還款還是會(huì)產(chǎn)生滯納金，而不少消費(fèi)者卻忽視了這一點(diǎn)。所以，業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人應(yīng)仔細(xì)閱讀信用卡分期付款業(yè)務(wù)細(xì)則，申辦信用卡分期付款后一定要弄清楚每月的還款日期和還款金額，按時(shí)足額還款。否則，不僅不能免息，而且要交罰息，還會(huì)留下信用污點(diǎn)。
場(chǎng)景四：不合理催收
主角：催收公司
場(chǎng)景：我國(guó)不完全的信用市場(chǎng)
關(guān)鍵臺(tái)詞：軟暴力、無(wú)序市場(chǎng)
濫發(fā)信用卡已經(jīng)成為一些銀行在信用卡市場(chǎng)跑馬圈地的通行方式，由此也帶來(lái)諸多客戶(hù)透支逾期不還的難題，引入第三方追討欠款便成為一種選擇。《法制周末》曾在報(bào)道中指出，信用卡用戶(hù)欠款逾期不還后，催收人員使用一些“軟暴力”手段，即催收人員存在恐嚇、騷擾信件軟暴力，采取輪番電話(huà)轟炸、半夜騷擾、跟蹤外出等方式，在一定程度上干擾了欠款者及其父母、子女的正常生活與工作。
據(jù)中新網(wǎng)金融頻道了解，《信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。而實(shí)際上，某些銀行并未針對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)靈活處理，一味采取全額欠款催收的方式，且未及時(shí)與欠款客戶(hù)進(jìn)行溝通、協(xié)商，催收效果欠佳。
人民網(wǎng)發(fā)表時(shí)評(píng)時(shí)指出，對(duì)于銀行也是有苦難言。信用卡惡意透支案件，近年來(lái)已呈上升趨勢(shì)，給一些銀行造成了巨大資金損失。銀行雖然也可通過(guò)法律途徑催討，但于惡意透支者，本來(lái)就沒(méi)打算還錢(qián)，大凡也沒(méi)有還款能力，即使打贏(yíng)官司，也要不回一分錢(qián)，還白費(fèi)訴訟費(fèi)，于是無(wú)奈之下出此下策，當(dāng)然，除了自毀形象，于催款也并無(wú)多少效果。相信對(duì)于以“軟暴力”手段催討的銀行，固然應(yīng)該規(guī)范催收行為，但更需要規(guī)范的，恐怕還是發(fā)卡。無(wú)論如何，只有從源頭上杜絕濫發(fā)卡，才能有效地遏制惡意透支，乃至使信用卡經(jīng)營(yíng)，都納入規(guī)范有序的軌道。
各方觀(guān)點(diǎn)
銀行業(yè)內(nèi)人士：辦理信用卡一定要謹(jǐn)慎
某銀行業(yè)內(nèi)人士透露，辦理信用卡一定要謹(jǐn)慎，不要被禮物所誘惑，最好不要辦理街頭推銷(xiāo)、商場(chǎng)推銷(xiāo)或者上門(mén)服務(wù)的信用卡，應(yīng)該事先打電話(huà)去銀行客服進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)，最好的辦法就是去規(guī)模稍大的銀行大廳辦理，以免上當(dāng)受騙。
還有業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，應(yīng)該詳細(xì)閱讀開(kāi)卡行信用卡合同，尤其要注意還款金額、還款期限等規(guī)定，以免在日后使用中造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。
網(wǎng)友：銀行發(fā)卡混亂自釀苦果
據(jù)人民網(wǎng)近期針對(duì)信用卡案件激增事件而得出結(jié)論得知，在2384網(wǎng)友中，58.8%的網(wǎng)友(1274票)表示“部分銀行發(fā)放混亂自釀苦果”；5.8%的網(wǎng)友(139票)表示“年輕“卡奴”趨向超前消費(fèi)”；34%的網(wǎng)友(814票)表示“銀行信用卡業(yè)務(wù)管理有缺陷”。此外，還有1.4%的網(wǎng)友(33票)選擇“其他看法，我有話(huà)說(shuō) ”。
學(xué)者：透支產(chǎn)生利息不應(yīng)再計(jì)算復(fù)利
人民大學(xué)金融學(xué)博士劉琳律師接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行依據(jù)與持卡人簽署的領(lǐng)卡合約收取復(fù)利，這與最高法的司法解釋相抵觸。劉琳介紹，1996年最高法的司法解釋對(duì)信用卡透支利息的計(jì)算方法作了規(guī)定，透支產(chǎn)生利息不應(yīng)再計(jì)算復(fù)利。
劉琳稱(chēng)，銀行收取滯納金的行為也值得商榷?！皽{金是在已有罰息的前提下，再行計(jì)算的，有重復(fù)處罰之嫌”。他認(rèn)為，銀行以“國(guó)際慣例”為由收全額罰息也站不住腳。
律師：銀行有義務(wù)有必要提醒客戶(hù)避免拖欠
北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所律師接受中廣網(wǎng)采訪(fǎng)時(shí)表示，目前發(fā)卡方式帶來(lái)的問(wèn)題是兩方面的，一方面是帶給銀行的；另一方面是帶給我們持卡人的，一方面不少銀行向這些收入不穩(wěn)定的人群去發(fā)放信用卡，他們可能重規(guī)模、輕質(zhì)量對(duì)客戶(hù)的的授信沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，這一些就是商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量，對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況不審查或者降低門(mén)檻等等都會(huì)造成了一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，將來(lái)就會(huì)導(dǎo)致銀行的還貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可能要承擔(dān)這方面的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是持卡人信用卡使用記錄不良好，包括像這種不按時(shí)還款，不支付，或者拖欠年費(fèi)的這些消費(fèi)者，這些行為都會(huì)被記入個(gè)人信用檔案、影響個(gè)人貸款、購(gòu)房、購(gòu)車(chē)一系列的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，所以這些推銷(xiāo)過(guò)程中我認(rèn)為銀行是有義務(wù)有必要提醒客戶(hù)，他要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
