在銀行消費(fèi)中，全額罰息可謂廣受消費(fèi)者詬病的一條“潛規(guī)則”，持卡人刷卡消費(fèi)后，即便差個(gè)零頭未還清，銀行仍以全部欠款為基數(shù)，每天收取萬分之五的費(fèi)用，且“利滾利”計(jì)息。目前，工行率先取消信用卡全額罰息后，其他各家銀行并未跟進(jìn)。在今年3·15，信用卡全額罰息再次成為眾矢之的。
全額罰息
欠款44.6元生千元利息
案例1：網(wǎng)友艷妮在眾眾微博上發(fā)貼，稱其使用華夏銀行信用卡刷卡消費(fèi)，2月23日應(yīng)還41994.6元，提前還款時(shí)只還了41950元，還欠44.6元零頭未還，而3月5日，她收到華夏銀行寄來的對(duì)賬單，循環(huán)利息居然高達(dá)1070.57元。
艷妮非常不解，隨即撥打華夏銀行客服電話，客服人員告訴她，利息是按照賬單金額全額計(jì)息的，也就是按照41994.6元的欠款總額逾期計(jì)算的，“就算逾期也是44.6元這部分啊，怎能按全款計(jì)算？”她認(rèn)為此規(guī)定純屬霸王條款，于是她堅(jiān)決要求取消這筆利息，幸運(yùn)的是，3月8日，她收到華夏銀行的回復(fù)，同意取消利息。但利息怎能說收就收，說取消就取消，如此隨意更讓人產(chǎn)生質(zhì)疑。
欠款萬元
月利息200余元
案例2：市民黃先生就沒有上述網(wǎng)友那么幸運(yùn)，去年國慶黃先生新婚，結(jié)婚前使用招商銀行信用卡刷卡買了2枚金戒指，消費(fèi)7000余元，由于額度僅有1萬元，黃先生再次使用中信和興業(yè)銀行信用卡分別購置新婚用品，消費(fèi)總額7000多元。
由于黃先生月工資僅有4000元左右，結(jié)婚花掉了幾乎所有積蓄，即使每月不吃不喝，也難以一次性還清所有欠款，不得已，他只好選擇每月還最低還款額，第一期賬單下來，黃先生才發(fā)現(xiàn)每張卡的賬單上增加了一筆循環(huán)利息，三張卡的利息總額達(dá)200余元。
后來，黃先生才得知即使還了最低還款額，也是要收利息的，而且是按消費(fèi)總額計(jì)算利息，“工資不高，再加上每月要還銀行房貸，現(xiàn)在又莫名其妙增加了一筆利息，不知欠款要循環(huán)到何時(shí)方能還清?！秉S先生無奈地說。
律師說法
全額罰息合法但不合理
廣東縱橫天正律師事務(wù)所律師劉偉淵表示，利息計(jì)算方式應(yīng)以未還款部分為基數(shù)，如原來欠款1萬元，20天后還款5000元，計(jì)息本金應(yīng)以5000元為基數(shù)，利息應(yīng)是因未還款部分導(dǎo)致的持卡人損失，還掉的部分不應(yīng)再計(jì)息，銀行如此操作肯定是有問題的。
也有律師表示，信用卡全額罰息談不上違法，但至少欠公平合理。對(duì)于存貸款利率，我國都有一個(gè)固定標(biāo)準(zhǔn)，但銀行信用卡計(jì)息方式目前則沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，需要進(jìn)一步規(guī)范。建議按實(shí)際差額收取利息更公平。
銀行解釋：差1分錢也按全額計(jì)息
記者了解到，目前除工行外，其他銀行對(duì)信用卡都采用全額計(jì)息。按照全額計(jì)息的方式，只要持卡人到期還款日未能全部還清欠款，就算只差1分錢未還，銀行也將按照當(dāng)期消費(fèi)賬單全額的萬分之五計(jì)算利息，計(jì)息時(shí)間一般從刷卡消費(fèi)的第二天起。
招行信用卡中心有關(guān)人士稱，持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)已與銀行形成借貸關(guān)系，如果到期未全部還款，將不能享受免息期，也就是說如果消費(fèi)金額為2000元，即便已償還200元最低還款額，計(jì)息的基數(shù)仍是2000元。不過，招行、建行、民生銀行等對(duì)于罰息有所寬限，規(guī)定對(duì)于10元以內(nèi)未償還的透支額可視作還清，不再全額罰息。
利息未還普遍按月算復(fù)利
據(jù)記者了解，罰息部分一般顯示在每月賬單上。當(dāng)月有罰息，按日單利計(jì)算。一般情況下，只要每月有還款，這部分錢都將優(yōu)先償還利息和費(fèi)用，如果次月利息仍未歸還，則按月計(jì)算復(fù)利。因此一旦產(chǎn)生罰息后又忘記還款，“利滾利”帶來的罰息將更加驚人。
欠款部分還將收取滯納金
值得注意的是，持卡人如果還款日到期忘記還款或不足最低還款額，除支付每日萬分之五的利息外，還將額外支付一筆滯納金，這筆滯納金一般為最低還款額未還清部分的5％。假設(shè)最低還款額為1000元，當(dāng)月只還款100元，則將按900元的5％收取滯納金，但除浦發(fā)銀行外，多家銀行還設(shè)定了最低收取標(biāo)準(zhǔn)。
如招行、交行、民生、中行等最低收取金額為10元/筆，興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行較高為20元/筆，中信銀行則為30元/筆。工行在最低標(biāo)準(zhǔn)外，還設(shè)定最高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定最低收取1元人民幣或1港幣、1美元、1歐元，最高為500元人民幣或500港幣、100美元、100歐元。
銀行業(yè)內(nèi)人士提醒持卡人，一旦支付滯納金后，除承擔(dān)利息和費(fèi)用損失外，持卡人的信用記錄也將受到影響，因此即便不能全額還款，持卡人至少應(yīng)償還最低還款額，避免影響信用記錄。
復(fù)利計(jì)息
欠款8000兩年息漲7倍
案例：據(jù)315消費(fèi)電子投訴網(wǎng)顯示：東莞劉先生在2007年7月30日申請(qǐng)了中信信用卡，原以為工作可以搞定，于是開卡消費(fèi)8000元左右申請(qǐng)兩年還款，但是不料剛開完卡就失業(yè)，劉先生于是回到鄉(xiāng)下，一直沒有理會(huì)，近期收到法院的傳票，劉先生須賠款55122.2元，如此大的金額對(duì)于劉先生來說是個(gè)天文數(shù)字，他根本無力償還，這讓劉先生感到十分懊惱。
律師說法
收取復(fù)利屬霸王條款
欠債還錢本是天經(jīng)地義，既然使用信用卡消費(fèi)，就應(yīng)承擔(dān)還款義務(wù)，逾期未還還將承擔(dān)一定的利息。據(jù)悉，信用卡收費(fèi)名目較多，包括利息、滯納金、超限費(fèi)等，而且還會(huì)循環(huán)計(jì)復(fù)息。
用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》指出，對(duì)透支利率的計(jì)算方法已含有懲罰性質(zhì)，所以，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利。有律師認(rèn)為，欠債還錢天經(jīng)地義，但銀行可要求持卡人償本付息，但收取復(fù)利則沒有根據(jù)，屬銀行霸王條款。
卡未刷過年費(fèi)照收
案例：據(jù)315消費(fèi)電子投訴網(wǎng)顯示：丁同學(xué)反映黃埔區(qū)某國有銀行的辦卡人員到學(xué)校推銷信用卡，開卡可送各種禮品，但要求一次必須辦理8張卡，工作人員稱，只要不消費(fèi)或使用就不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，但一旦使用過就必須交年費(fèi)。丁同學(xué)自從辦卡后，從未刷過卡，如今天天被催繳年費(fèi)，每張卡50元/年，8張卡就是400元，同時(shí)每月要支付的利息就達(dá)10％，而丁同學(xué)目前還未工作，缺乏基本的收入來源，和丁同學(xué)一樣被忽悠辦卡的至少有幾百人。
律師說法
濫發(fā)卡或誘人犯罪
廣東縱橫天正律師事務(wù)所律師劉偉淵表示，銀行辦信用卡應(yīng)根據(jù)持卡人收入狀況等提供授信額度，如果1個(gè)人在同一銀行名下開辦多張信用卡，則意味著授信額度可以翻倍，如1張卡的額度為1萬，則8張卡的額度就達(dá)到8萬，將嚴(yán)重超出持卡人的還款能力。這種做法不符合規(guī)定。
目前銀行為了提高開卡數(shù)量，在操作上存在一些不規(guī)范的問題。銀行這樣做只能提高眼前開戶量和業(yè)務(wù)人員的傭金收入，但風(fēng)險(xiǎn)也很大，如果持卡人有還款能力，不濫用卡片，則風(fēng)險(xiǎn)不大，但如果透支數(shù)額較大，超出還款能力甚至不還款，構(gòu)成信用卡詐騙，則銀行就有“誘導(dǎo)”持卡人犯罪的嫌疑。
