創(chuàng)新：一切仍圍繞收費(fèi)
銀行創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，核心就是創(chuàng)新收費(fèi)項(xiàng)目。有調(diào)查顯示，銀行收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)3000多種，而2003年僅有300種，而新增加的收費(fèi)項(xiàng)目有些實(shí)質(zhì)上就是將服務(wù)行為分解成多個(gè)環(huán)節(jié)收費(fèi)，如此一來，收費(fèi)收入能不快速增加嗎？
針對(duì)企業(yè)反映強(qiáng)烈的銀行亂收費(fèi)問題，國家發(fā)改委副主任彭森在全國價(jià)格監(jiān)督檢查與反壟斷工作會(huì)議上說，2012年，要?jiǎng)訂T價(jià)格主管部門全系統(tǒng)的力量，在全國范圍內(nèi)開展商業(yè)銀行收費(fèi)專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)對(duì)貸款過程中捆綁收費(fèi)、強(qiáng)制收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)等問題進(jìn)行清理。
過去幾年，針對(duì)個(gè)人的銀行收費(fèi)如銀行卡跨行查詢費(fèi)等，因項(xiàng)目繁多曾引起公眾的普遍反感，12月18日至19日，溫家寶總理就當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及走勢在江蘇省調(diào)研時(shí)，又有企業(yè)反映資金緊張和資金成本較高等問題，溫總理指出，銀行利潤要建立在企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)要同企業(yè)更好地聯(lián)系，不能把企業(yè)當(dāng)成唐僧肉，而應(yīng)該是伙伴關(guān)系?？蛻舨粷M意，企業(yè)有意見，當(dāng)前銀行亂收費(fèi)已成眾矢之的。對(duì)此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)有所反思：制定的政策是否對(duì)銀行有足夠的約束力？國家發(fā)改委即將展開的銀行收費(fèi)專項(xiàng)檢查，從檢查重點(diǎn)看，主要關(guān)注銀行違規(guī)收費(fèi)行為，其實(shí)銀行有些“合法”收費(fèi)項(xiàng)目也未必合理，同樣需要治理。
以占商業(yè)銀行利潤主要部分的利息收入看，銀行作為中介機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為“兩頭通吃”包盈不虧的獲利者。以一年期存貸款分析，銀行一年期存款利率3.5%，低于CPI2—3個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于儲(chǔ)戶每100元每年給銀行補(bǔ)貼2到3元。銀行一年期貸款利率6.56%，除部分有資金實(shí)力的企業(yè)外，多數(shù)企業(yè)貸款利率還會(huì)上浮10-30%，相當(dāng)于銀行利息收入會(huì)拿走企業(yè)的大部分利潤。
從銀行存貸款利差看，一年期存貸款利差為3.06個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率較存款利率上浮了87.4%，若再考慮貸款利率上浮的因素，貸款利率較存款利率上浮了一倍以上。這也就是說，銀行只要進(jìn)來“貨”(存款)，并將“貨”再賣出去(貸款)，其毛利潤率就有100%左右。這能不說是暴利嗎？
據(jù)報(bào)道，12家上市銀行公布的2011年上半年業(yè)績，實(shí)現(xiàn)凈利潤4244.47億元，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。
最近，一家商業(yè)銀行行長公開宣稱利潤高得都不好意思公布了，這想必是實(shí)情。國內(nèi)15家上市銀行公布的最新三季度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，這些銀行前三季度共實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1.66萬億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤6900億元，同比增長31.6%，其中13家銀行凈利潤增速超過30%。
當(dāng)然，商業(yè)銀行的效益性受到《商業(yè)銀行法》的保護(hù)，但銀行服務(wù)的主要客戶——— 企業(yè)經(jīng)營普遍困難，銀行盈利水平卻一枝獨(dú)秀，其中或許有銀行被過度保護(hù)的原因。因此，主管部門需要推進(jìn)利率市場化改革，加大利率浮動(dòng)幅度，減小存貸款利差；同時(shí)，應(yīng)該完善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)辦法，強(qiáng)化銀行收費(fèi)透明化措施，嚴(yán)禁將服務(wù)行為分解來增加收費(fèi)項(xiàng)目等行為。
銀行：你的利潤寄望誰
根據(jù)統(tǒng)計(jì)，16家上市銀行在2011年前三季度凈息差收入總額超過1.2萬億元，占到營業(yè)總收入的近八成。并且，16家上市銀行前三季度凈息差幾乎無一例外同比出現(xiàn)上升。在中國銀行業(yè)利潤大豐收的背后，利差收入仍是第一大“功臣”。國際知名咨詢公司波士頓發(fā)布的《銀行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造報(bào)告》顯示，中國銀行業(yè)利差比國外高14倍。
業(yè)內(nèi)分析人士指出，以上數(shù)據(jù)反映出中國銀行業(yè)依舊躺在利差的溫床上睡大覺，只是寄希望于依靠“利差”來生存發(fā)展，不是未來銀行業(yè)正確的發(fā)展方向。我國銀行業(yè)想在未來發(fā)展中擁有競爭力，就要改變當(dāng)前過于倚重信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展局面，轉(zhuǎn)變目前的粗放盈利模式，加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，調(diào)整銀行的盈利結(jié)構(gòu)，使自己真正成為一個(gè)全能型的國際化大銀行。
國家發(fā)改委副主任彭森透露，銀行、教育等服務(wù)收費(fèi)將成為2012年中國價(jià)格主管部門專項(xiàng)整治的重點(diǎn)對(duì)象，尤其是商業(yè)銀行亂收費(fèi)的整治將居于突出重要位置。半年一小查，一年一大查的動(dòng)作可以看出，常遭百姓投訴的銀行收費(fèi)問題一直是久治不愈的頑疾。
記者網(wǎng)上進(jìn)行了一項(xiàng)關(guān)于銀行服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)情況的意見調(diào)查，結(jié)果顯示74%網(wǎng)友總是或經(jīng)常遇到未被告知的收費(fèi)。52%的網(wǎng)友從來沒有主動(dòng)詢問過銀行服務(wù)具體怎么收費(fèi)。而45%的網(wǎng)友表示自己使用的銀行服務(wù)中，完全不知道哪些該收費(fèi)哪些不該收。
家住北京的趙小姐曾在某銀行遇到讓她匪夷所思的情況：打電話申請(qǐng)退掉一張信用卡時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己的卡已經(jīng)被扣掉了100元年費(fèi)以及滯納金。她質(zhì)問銀行：是不是不打電話退卡，你們就永遠(yuǎn)這么收下去了？更讓她生氣的是，當(dāng)時(shí)為她辦卡的工作人員沒有告知她，只有第一年刷卡次數(shù)達(dá)到一定數(shù)目才免年費(fèi)，第二年是要收費(fèi)的。事情的處理結(jié)果更讓人啼笑皆非：銀行在她的堅(jiān)持投訴下，終于告知她，這第二年的年費(fèi)，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)刷卡達(dá)到規(guī)定次數(shù)，可以免掉，但是請(qǐng)她不要把卡退掉。還對(duì)她聲明是“破例”，不得外傳。
收費(fèi)：壟斷造成不合理
對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目的合理性調(diào)查中，“工本費(fèi)”被認(rèn)為最為合理，認(rèn)為其合理的占51%，認(rèn)為不合理的占1%。被網(wǎng)友認(rèn)為“最不合理”的收費(fèi)是“跨行異地取款費(fèi)”，網(wǎng)友“沙漠藍(lán)狼“稱：“跨省存取時(shí)收費(fèi)最不合理。我的錢存到那家銀行，希望得到好的服務(wù)，它們反而收我錢?！?
北京聯(lián)合大學(xué)教授趙承壽在接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，關(guān)系日常生活的金融服務(wù)中，金融消費(fèi)者只能被動(dòng)接受一些“不合理”條款，本質(zhì)上也屬于侵害金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的行為。除了銀行自身造成的信息不對(duì)稱，儲(chǔ)戶自身維權(quán)意識(shí)也要提高。在調(diào)查中，52%的網(wǎng)友表示自己“從來沒有主動(dòng)詢問過”銀行對(duì)自己的服務(wù)具體是怎么收費(fèi)的。而45%的網(wǎng)友表示自己使用的銀行項(xiàng)目中，完全不知道哪些該收費(fèi)，哪些不該收。許多人對(duì)自己的銀行服務(wù)是怎么收費(fèi)的都不了解，更別提維護(hù)自己的權(quán)益了。
關(guān)于銀行亂收費(fèi)的問題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇在微博發(fā)言稱，銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)要有成熟的定價(jià)機(jī)制，收費(fèi)要透明。現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行競爭不充分，存在一定的壟斷性，業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)制不成熟，才出現(xiàn)收費(fèi)亂漲的現(xiàn)象。中國銀行業(yè)專職副主席楊再平也曾經(jīng)承認(rèn)，當(dāng)今中國銀行的收費(fèi)確實(shí)存在信息不透明的問題。一位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說，中國銀行業(yè)服務(wù)的同質(zhì)化，造成了銀行服務(wù)長期“不振”。她認(rèn)為銀行最大一部分的收入來自利差，而利率是由國家統(tǒng)一制定的，金融業(yè)不完全市場化，導(dǎo)致銀行的生存根本不是依靠服務(wù)水平好壞，因此無論怎樣都沒有多大差別?！凹热环?wù)水平不能決定銀行的生死，對(duì)它收費(fèi)有意見又能怎樣呢？”
盈利：中間業(yè)務(wù)成焦點(diǎn)
表面上看，近幾年我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的業(yè)績?cè)鲩L顯著，根據(jù)2011年上半年的業(yè)績數(shù)據(jù)看，16家上市銀行凈利潤收入總額4654.5億元，同比增長34.3%，其中手續(xù)及傭金凈收入總額為2186.91億元，同比增長46%，在營收中占比為20.1%。而在三季度的報(bào)告顯示，以在中間業(yè)務(wù)中占比最高的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為例，16家上市銀行前三季度的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到3204億元，同比增長44.5%。巴克萊銀行的中間業(yè)務(wù)收入占73%；美國大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重多在50%以上，甚至高達(dá)80%；遠(yuǎn)高于我國銀行業(yè)目前最高20%多的水平。
應(yīng)提前備戰(zhàn)“利率市場化”，專家指出，中國銀行業(yè)粗放的盈利模式在未來是不可持續(xù)的，要加快利率市場化的步伐，真正提升核心競爭力。中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長劉元春說：“我國應(yīng)該加快利率市場化步伐，促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置?！?
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也指出，利率市場化是大勢所趨，適合我國未來利率市場化的方法有：在存貸款利率方面給予商業(yè)銀行更高的利率浮動(dòng)空間，采取遵循央行基準(zhǔn)利率進(jìn)行即時(shí)調(diào)整，可以通過逐漸把定價(jià)權(quán)交給商業(yè)銀行，比如“利率浮動(dòng)”、“分段計(jì)息”等方法來逐步推進(jìn)改革。但同時(shí)，郭田勇還指出市場化不能一蹴而就。商業(yè)銀行要提升自身應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力，才能安全應(yīng)對(duì)未來利率市場化的發(fā)展。
方向：產(chǎn)品需要市場意識(shí)
根據(jù)行業(yè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，去年上半年，我國商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)模達(dá)8.51萬億元，已超過去年全年的7.05萬億元。在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入，而外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少，顯示出我國銀行產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力的嚴(yán)重不足。
而根據(jù)資料顯示，美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入、投資銀行業(yè)務(wù)收入、證券交易收入、保險(xiǎn)收入、信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
比較表明，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。國外金融市場發(fā)育相對(duì)成熟，金融產(chǎn)品豐富，比如花旗銀行，就有號(hào)稱5000種金融產(chǎn)品，為發(fā)展金融衍生業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。而我國對(duì)金融產(chǎn)品的開發(fā)不深，除了市場不成熟等客觀條件的因素，長期帶有壟斷性質(zhì)的穩(wěn)定利差收入也有可能削弱銀行創(chuàng)新與變革的動(dòng)力。專家認(rèn)為，增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，商業(yè)銀行要不斷拓展業(yè)務(wù)，諸如開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、審計(jì)咨詢業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等等，提高自身產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新能力；并且要積極改善服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)行業(yè)競爭力。
