今年9月30日,央行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》),規(guī)定自12月1日起個(gè)人在銀行開立賬戶,每人在同一家銀行,只能開立一個(gè)I類戶,如果已經(jīng)有I類戶的,再開戶時(shí)只能是II、III類賬戶。
盡管新規(guī)12月1日起才執(zhí)行,不過,記者獲悉,已有部分銀行已開始核查一人多戶的情況,同一人在同一家銀行開立賬戶過多,銀行會(huì)引導(dǎo)其撤銷或合并賬戶。
對(duì)于用戶最為關(guān)心的存量“多賬戶”問題,目前從銀行的反饋來看,實(shí)際操作中的影響并不大。
工商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,對(duì)于現(xiàn)在正常使用的多張工行的借記卡/活期存折(I類賬戶),不會(huì)受影響。但其建議客戶對(duì)于名下長期不用的賬戶,進(jìn)行銷戶或歸并處理。
一位業(yè)內(nèi)專家也明確表示,個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的存量銀行賬戶不受影響,仍然可以正常使用,無需進(jìn)行任何操作。
多賬戶“合理性”標(biāo)準(zhǔn)待明確
今年9月30日,央行發(fā)布《通知》,規(guī)定自12月1日起個(gè)人在銀行開立賬戶,每人在同一家銀行,只能開立一個(gè)I類戶,如果已經(jīng)有I類戶的,再開戶時(shí)只能是II、III類賬戶。
近日,央行再次強(qiáng)調(diào)落實(shí)上述規(guī)定。11月25日,央行發(fā)布特急文件,即《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》,重申央行關(guān)于銀行賬戶個(gè)人賬戶分類管理的相關(guān)要求。
按照《通知》規(guī)定,目前已開立的個(gè)人銀行賬戶基本都屬于I類存量賬戶,但有不少人在同一家銀行擁有數(shù)個(gè)賬戶,比如用來異地存取款轉(zhuǎn)賬,用來繳納水電煤氣交通罰款等不同用途。
《通知》要求,銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理,要求存款人作出說明,核實(shí)其開戶的合理性。對(duì)于無法核實(shí)開戶合理性的,銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶,或者采取降低賬戶類別等措施。
但如何界定同一人在同一銀行多個(gè)賬戶的“合理性”,目前政策尚未明確,各銀行也并未公布其執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),還有待相關(guān)細(xì)則進(jìn)行補(bǔ)充。
“很多人都有這種情況,一人在同一家銀行有幾張銀行卡,有的人卡上有定期(存款)或者購買了基金理財(cái)產(chǎn)品,不是說銷戶就能銷的,得具體問題具體分析?!薄睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者以儲(chǔ)戶身份致電詢問時(shí),招商銀行北京地區(qū)一支行工作人員表示,具體怎么處理還需等待總行下發(fā)的細(xì)則。
一家股份行總行人士則對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,目前對(duì)于賬戶的“合理性”,央行對(duì)此并沒有進(jìn)行具體說明,還需等待相關(guān)配套文件加以說明。
“只要不超過4張,都是能正常使用的?!睂?duì)于12月1日以后多張銀行卡是否還能正常使用,北京地區(qū)一家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
對(duì)于銀行來說,同一人在同一銀行持有4張借記卡或成為一道“合理性”的參考線。2016年上半年,銀監(jiān)會(huì)在部署銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作時(shí)也提出,嚴(yán)格限制開卡數(shù)量,即“同一商業(yè)銀行為同一客戶開立借記卡原則上不得超過4張。對(duì)已辦理4張以上借記卡的客戶,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與開卡客戶聯(lián)系核查?!?
工行在11月30日發(fā)布的相關(guān)通告中表示,該行將開展賬戶清理,建議客戶僅保留日常使用較多的賬戶,對(duì)名下其他不常用的賬戶進(jìn)行清理歸并,避免出現(xiàn)遺失后被不法分子利用的風(fēng)險(xiǎn)。若客戶在該行已開立5個(gè)及以上I類賬戶,須持本人有效身份證件盡快到該行任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行賬戶信息確認(rèn),銀行將提供賬戶歸并和無效賬戶注銷服務(wù)。
新規(guī)對(duì)已開存量賬戶影響不大
《通知》規(guī)定,上述新規(guī)自12月1日起正式實(shí)施,不免有儲(chǔ)戶會(huì)擔(dān)心此前開立的多個(gè)賬戶也會(huì)被要求合并或撤銷,但多家商業(yè)銀行均表示,存量賬戶受新規(guī)影響較小。
實(shí)際上,在《通知》發(fā)布時(shí),央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)已明確表示,為減少對(duì)社會(huì)公眾的影響,此次《通知》主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范,即2016年12月1日起,個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立I類戶的,不再新開 I類戶,只能開立II、III類戶。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的I類戶不受此次規(guī)定影響,仍然保持正常使用。
一位業(yè)內(nèi)專家告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,個(gè)人在今年12月1日前已經(jīng)開立的存量銀行賬戶不受影響,仍然可以正常使用,無需進(jìn)行任何操作。該專家解釋說,存量銀行賬戶在日常使用中已開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財(cái)功能的,也不會(huì)受到任何影響,以后也可以根據(jù)需要開通相關(guān)業(yè)務(wù)。但個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求,也可以主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級(jí),對(duì)多年不使用的賬戶進(jìn)行銷戶。
前述工行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示,對(duì)于現(xiàn)在正常使用的多張工行的借記卡/活期存折(I類賬戶),不會(huì)受影響。但建議客戶對(duì)于名下長期不用的賬戶,進(jìn)行銷戶或者歸并處理,以免萬一賬戶遺失后被不法分子利用。對(duì)于名下賬戶過多的,該行會(huì)聯(lián)系客戶核查。
工行在上述11月30日的通告中表示,“12月1日前您已在我行開立的各類I類賬戶不受影響,可繼續(xù)正常使用,您若需要再新開個(gè)人賬戶,則只能開立II類或III類賬戶?!?
“對(duì)于已經(jīng)持有多個(gè)I類戶的客戶,民生銀行將進(jìn)行排查清理,具有合理用途的賬戶將不受影響?!泵裆y行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
而對(duì)于“6個(gè)月內(nèi)無交易記錄”的認(rèn)定問題,上述業(yè)內(nèi)專家解釋說,央行規(guī)定對(duì)個(gè)人開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶,銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù),支付機(jī)構(gòu)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)。這里的6個(gè)月是指開戶第二日起計(jì)算的6個(gè)月,而不是開戶后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月。對(duì)于已經(jīng)使用過一段時(shí)間的銀行賬戶,如果出現(xiàn)6個(gè)月無交易的情況,不會(huì)受到影響。同時(shí),即便采取措施,也不會(huì)把賬戶凍結(jié),只是暫停賬戶網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、ATM等非柜面渠道的業(yè)務(wù),賬戶在銀行柜臺(tái)還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶用于詐騙活動(dòng)。
此外,多家銀行均提醒客戶稱,在對(duì)賬戶進(jìn)行核實(shí)過程中,銀行不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息,也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作。
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