這些天,或許你會收到來自銀行的短信:“您在我行開立了多個銀行賬戶,請您盡快到我行任一網(wǎng)點核實開戶合理性,以免影響賬戶正常使用。”
根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(以下簡稱“261號文”),自2016年12月1日起,銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶的,同一個人在同一家銀行(以法人為單位,下同)只能開立一個Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶,再新開戶的,應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個人客戶在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的,銀行應(yīng)核實其合理性,要求存款人作出說明,如無法核實合理性的,銀行應(yīng)引導(dǎo)存款人撤銷、歸并或降低賬戶。
11月25日,央行又下發(fā)了《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(以下簡稱“302號文”),重申了相關(guān)要求。
有銀行業(yè)人士對記者表示:“央行出臺261號文和302號文主要是針對電信詐騙,針對公安機關(guān)提供的電信詐騙案例梳理出的支付結(jié)算問題而制定。”
“錢箱”“錢夾”與“零錢包”
Ⅰ類戶即當(dāng)前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的全功能賬戶,可以辦理存款、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費、購買投資理財產(chǎn)品、貸款和還款等,使用范圍和金額不受限制。
Ⅱ類戶在原有可以辦理存款、購買銀行投資理財產(chǎn)品、限額消費和繳費的功能基礎(chǔ)上,新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)、接受開戶銀行貸款和還款等功能。
Ⅲ類戶在原有可以辦理限額消費和繳費功能基礎(chǔ)上,新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)功能。其中,經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶,才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。
一家股份制銀行人士對記者表示:“通俗地講,Ⅰ類戶是‘錢箱’,安全性高,適合大額支付;Ⅱ類戶是‘錢夾’,日常的消費、購物和繳費可以通過這個賬戶辦理;Ⅲ類戶是‘零錢包’,主要用于金額較小、頻次較高的交易,比如ApplePay等。261號文和302號文實施后,個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主,Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。”
對個人影響幾何
261號文實施后,個人此前已經(jīng)開立的存量賬戶是否會受影響?有銀行業(yè)人士表示:“個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的存量銀行賬戶不受影響,仍然可以正常使用,無需進行任何操作。但個人如果有降低支付風(fēng)險的想法和需求,也可以主動到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進行降級。”
261號文規(guī)定,除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,個人通過網(wǎng)上銀行和手機銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過5萬元的,應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的方式,原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉(zhuǎn)賬。
上述股份行業(yè)內(nèi)人士表示:“這一規(guī)定主要是為了保護個人銀行賬戶資金的安全。當(dāng)前,銀行卡信息泄露問題突出,個人在手機上點擊來歷不明的圖片、短信鏈接后中毒,手機短信驗證碼可以被不法分子攔截。不法分子登錄個人網(wǎng)上銀行和手機銀行,攔截手機短信驗證碼,修改個人網(wǎng)上銀行和手機銀行密碼等,進而竊取賬戶資金,已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險事件。”
12月1日起,個人非本人同行的ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時后到賬。ATM轉(zhuǎn)賬24小時后到賬只針對個人通過ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬,包括向非本人賬戶以及向本人的其他銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬,本人同行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬不受到影響,仍然可以實時到賬。同時,個人通過ATM機辦理存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)也不受影響,通過ATM存款實時到賬,取現(xiàn)可以當(dāng)即取出。
261號文規(guī)定,自2016年12月1日起,支付機構(gòu)在為客戶新開立支付賬戶時,需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。一家支付機構(gòu)負責(zé)人對上證報記者表示:“約定多少由支付機構(gòu)與客戶自行決定,央行沒有任何規(guī)定,因此這種約定本質(zhì)上是支付機構(gòu)與客戶之間的自愿行為。這也只針對新開立賬戶,存量賬戶不受影響。其背景是目前電信詐騙分子作案賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢,絕非管理層限制支付賬戶之舉。”
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