今年3月18日，央行官網(wǎng)發(fā)布了由國家發(fā)改委、央行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》（以下簡稱為《通知》）。
此次新政調(diào)整了發(fā)卡行服務(wù)費費率水平，實行不區(qū)分商戶類別，采取政府指導(dǎo)價、上限管理的模式，并對借記卡、貸記卡差別計費，同時信用卡刷卡手續(xù)費不再有上限。
1、不再區(qū)分刷卡商戶類別
在《通知》施行前，國內(nèi)刷卡費率與行業(yè)分類掛鉤。比如：餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%；超市、加油站等為0.38%。但是，從今以后，上述行業(yè)的差別費率將統(tǒng)一化。
另外，對非營利性的醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、慈善機構(gòu)刷卡交易，實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免。此前醫(yī)院、教育等公益類的刷卡手續(xù)費也是零費率。
2、借記卡、貸記卡費率差別化
所謂借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。
根據(jù)《通知》規(guī)定，發(fā)卡行的服務(wù)費費率將降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡（即信用卡）交易不超過0.45%；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構(gòu)各承擔(dān)50%。
簡單來說，費率調(diào)整后，以前客戶刷信用卡或借記卡對商戶來說沒有區(qū)別（刷卡費率相同），但以后刷信用卡的手續(xù)費就更高。同時，收單服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價，由收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率。
3、POS機貸記卡交易封頂優(yōu)惠被取消
《通知》要求，發(fā)卡行服務(wù)費借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收時，單筆收費金額均不超過3.25元）。
此前針對信用卡大額消費，商戶可憑專業(yè)市場的營業(yè)執(zhí)照申請封頂POS機，其單筆交易的手續(xù)費是一定的。以汽車銷售為例，其費率為1.25%，50元封頂，如果刷卡1000塊，收取商家手續(xù)費為12.5元，如果刷1萬元，其手續(xù)費超過50塊，那么只收取50元，刷20萬也是只收50塊手續(xù)費，這樣就為商家大額交易節(jié)省了不少手續(xù)費。但是從今日起，對于習(xí)慣用貸記卡購買“大件”的消費者來說，就沒那么劃算了。
《通知》實施之后，誰將受益？
據(jù)中新網(wǎng)，此次銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)，將直接降低商戶經(jīng)營成本，餐飲等行業(yè)商戶受益較大。
“初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。”國家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負責(zé)人在答記者問時透露，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率合計可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%。
讓我們來算一筆賬，以餐飲行業(yè)為例，按照此前的收費政策，要對餐飲商戶收取0.9%的發(fā)卡行服務(wù)費，照此計算，顧客若刷卡1000元，商戶需支付9元的服務(wù)費，而新規(guī)實施之后，商戶最高只需支付4.5元服務(wù)費，一筆交易可省下4.5元的費用。
盡管POS機刷卡費率主要影響的是商戶，但作為持卡人的消費者也將受到不同程度的間接影響。
對消費者會有怎樣的影響？
1、套現(xiàn)成本增加
新政取消封頂POS機，主要還是為了遏制信用卡套現(xiàn)。此前的信用卡封頂優(yōu)惠被不少不法分子鉆了空子，利用其費率低的特征，非法大額套現(xiàn)。比如以前套現(xiàn)1萬元手續(xù)費可能是150元，以后可能就是200元甚至更高。
2.、有效防止不法商家違規(guī)套碼
商家行業(yè)不同刷卡手續(xù)費不同。在用POS機刷卡時，根據(jù)商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機構(gòu)為商戶設(shè)定一個“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續(xù)費就由這一代碼決定。
比如餐飲類的編碼是5812，超市類是5411等，所以有些商家為了少交一些刷卡手續(xù)費而違規(guī)套碼，比如把手續(xù)費較高的餐飲類套成相對較低的超市類。對于喜歡刷信用卡的消費者來說，最直接的損失就是沒有積分，想想刷卡2萬元，結(jié)果一分積分都沒有，那得多心塞。更嚴(yán)重的還會被銀行懷疑套現(xiàn)，從而影響信用。
3、商戶可能會拒絕消費者刷“費率高”的信用卡
以后刷卡消費，信用卡的費率會高于借記卡。同樣是刷卡消費1000元，如果刷借記卡，商戶可能需支付手續(xù)費2元，而刷信用卡，商戶則需要繳納更高的手續(xù)費比如5元。
這樣一來，很可能存在一些商戶特別是小商戶為了降低成本，提高利潤，拒絕消費者刷“費率高”的信用卡，相反則會鼓勵消費者用現(xiàn)金或者借記卡付款。
4、超8334元就要比原先多支付手續(xù)費
據(jù)報道，在南京大明路的一家4S店繳費處的明顯位置看到了該4S店張貼出來的刷卡費率調(diào)整通知?！?月6日以后，凡在店內(nèi)刷信用卡將收取手續(xù)費，費率為0.6%，不再有50元的封頂費?！痹撏ㄖ€建議客戶選擇現(xiàn)金或費率低得多的借記卡。
不少4S店都選擇在新政后由消費者來承擔(dān)信用卡的刷卡費率。另外，房產(chǎn)銷售和建筑建材批發(fā)等也是大額消費高發(fā)的行業(yè)。
不過，信用額度能達到數(shù)萬甚至數(shù)十萬的并不多，但是按0.6%的費率計算，刷卡超過8334元用戶要支付的手續(xù)費就要超過此前50元的封頂費。但是相比此前1.25%的費率，新政后，只要用戶的費用低于8334元，刷信用卡還是比以前合算的。
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