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汽車(chē)金融“補(bǔ)”車(chē)貸 信用卡分期異軍突起

      

  商業(yè)銀行一旦緊縮銀根,個(gè)人和小企業(yè)總是首當(dāng)其沖的“受害者”。2011年以來(lái),個(gè)人消費(fèi)貸款一直不溫不火,樓市調(diào)控壓制了個(gè)貸的傳統(tǒng)主力——個(gè)人住房按揭貸款,而后起之秀車(chē)貸從2月急挫之后也進(jìn)入了漫長(zhǎng)的爬坡階段。有人說(shuō),銀根緊縮便宜了汽車(chē)金融公司。殊不知,銀行在汽車(chē)金融上早已是“東邊不亮西邊亮”,信用卡分期購(gòu)車(chē)在短短一年里已占去半壁江山。

  銀行VS汽車(chē)金融

  三年前,商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司在汽車(chē)貸款上雖說(shuō)是“大路朝天、各走一邊”,也免不了明爭(zhēng)暗斗。隨便找一家汽車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)店,貸款銷(xiāo)售還是那個(gè)貸款銷(xiāo)售,但總歸是“潛伏”著某種傾向性。

  在貨幣寬松的2009年,汽車(chē)貸款浩浩蕩蕩漲了那么一波。汽車(chē)金融公司“零利率、零首付”的口號(hào)喊了多年,也沒(méi)抵過(guò)商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率的誘惑。上海東昌豐田汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司一銷(xiāo)售經(jīng)理這樣說(shuō),汽車(chē)金融公司背靠大樹(shù),做不做業(yè)務(wù)其實(shí)沒(méi)有硬性任務(wù),汽車(chē)金融公司出了名的年利率高,這么多年連銷(xiāo)售人員都養(yǎng)成了習(xí)慣,總是更推薦購(gòu)車(chē)人從商業(yè)銀行貸款購(gòu)車(chē)。

  然而,從2010年開(kāi)始,情況有了不同。2010年10月央行宣布加息25個(gè)基點(diǎn),開(kāi)始了本輪加息周期。至2011年7月,5年期貸款基準(zhǔn)利率已達(dá)到7.05%的三年來(lái)高點(diǎn)。今年以來(lái)銀根緊縮尤其明顯,商業(yè)銀行為保全大客戶,普遍在個(gè)貸上收縮戰(zhàn)線。不僅個(gè)人住房按揭貸款鮮有建樹(shù),連車(chē)貸也跟著遭了殃。

  以上海為例,根據(jù)人民銀行上??偛抗嫉呢泿判刨J數(shù)據(jù),上海市汽車(chē)消費(fèi)貸款自今年2月以來(lái)持續(xù)萎縮,商業(yè)銀行單月發(fā)放車(chē)貸不足2億元,汽車(chē)金融公司更是大幅縮水,2、3、4月分別減少2.4億元、15億元、21.5億元。直到年中才稍有起色。

  “商業(yè)銀行7月初最后一次加息后,3年期基準(zhǔn)利率是6.65%。銀行現(xiàn)在愿意做車(chē)貸的就那么幾家,即便還有額度放貸款,利率也要上浮20%-30%”,一股份制商業(yè)銀行汽車(chē)融資部人士給算了筆賬,如果銀行以基準(zhǔn)利率上浮30%放貸,那年利就在8.645%,“有些汽車(chē)金融公司的年利才不過(guò)8.5%,貸款成數(shù)高,審批放款還快,換作是我也選汽車(chē)金融公司了”。

  信用卡分期更比貸款“高”

  為此有人說(shuō),銀根緊縮“坑”了貸款人,另一方面倒是便宜了汽車(chē)金融公司。新興金融機(jī)構(gòu)本就缺乏品牌效應(yīng),這次可以趁機(jī)賺來(lái)人氣。不過(guò),汽車(chē)金融公司的如意算盤(pán)打得卻并不順利。

  早在2009年,就有銀行推出信用卡分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)。目前,市場(chǎng)主要商業(yè)銀行均已推出該業(yè)務(wù),如工行“幸福分期購(gòu)”、建行“龍卡購(gòu)車(chē)分期服務(wù)”、農(nóng)行“You惠生活·分期購(gòu)車(chē)”、中行“車(chē)貸通”、招行“車(chē)易購(gòu)”等等。

  “雖然車(chē)貸不景氣,但是信用卡分期購(gòu)車(chē)倒是很紅火”,招行信用卡中心人士如是說(shuō)。與汽車(chē)金融公司綁定某品牌車(chē)型不同,商業(yè)銀行的一對(duì)多模式給貸款人提供了更多選擇。僅拿招行“車(chē)易購(gòu)”來(lái)說(shuō),其在全國(guó)合作的汽車(chē)品牌就不下20個(gè),有合作關(guān)系的經(jīng)銷(xiāo)商則有數(shù)百個(gè)。信用卡分期購(gòu)車(chē)沒(méi)有利率,作為替代的一次性購(gòu)車(chē)手續(xù)費(fèi)也比相應(yīng)期限貸款利率下的利息總額要優(yōu)惠得多。

  上海東昌別克汽車(chē)服務(wù)有限公司銷(xiāo)售人員告訴記者,目前和別克品牌合作的建行、招行都主推信用卡分期購(gòu)車(chē),一年期手續(xù)費(fèi)4%,兩年期8%,三年期12%,“最高不過(guò)這個(gè)水平”。做生意的王先生最近就想買(mǎi)輛奔馳S65,總價(jià)298萬(wàn),打算貸款200萬(wàn)元。若以3年期信用卡分期購(gòu)車(chē),12%的手續(xù)費(fèi)總共支出在24萬(wàn);若以3年期汽車(chē)貸款(基準(zhǔn)利率上浮20%,8.46%)則利息總支出為27.15萬(wàn),汽車(chē)金融公司與銀行車(chē)貸的利率水平不相上下。

  如此看來(lái),商業(yè)銀行似乎更高明。在缺少信貸額度的情況下,用中間業(yè)務(wù)填補(bǔ)空白,既改善了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),又保留了在汽車(chē)金融上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。一國(guó)有銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人這樣表示,“不能說(shuō)銀行更高明,只能說(shuō)銀行這只船足夠大,大到能抵御各種風(fēng)險(xiǎn),不管是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抑或是政策風(fēng)險(xiǎn)”。

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