導讀
今年1-7月，銀聯(lián)對于支付機構違約的差額追償金額逾4億元。這些錢怎么花？什么是二清機構？為什么二清機構的風險堪比配資行業(yè)的“傘形信托”？
針對套碼等等市場新的違規(guī)手段，銀聯(lián)去年下發(fā)并于今年1月1日起開始實施的《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則》（以下簡稱“新5號文”），實施已有大半年。
21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，近日，銀聯(lián)在其召開的2015年度非金融支付機構的業(yè)務合規(guī)培訓會議上透露， 2015年1月-7月銀聯(lián)在全國累計發(fā)現(xiàn)并整改套用MCC（商戶類別碼）、違規(guī)商戶29萬戶，相較2014年下半年違規(guī)數(shù)量環(huán)比下降26%。
所謂“套碼”，是指商戶為了降低銀行卡手續(xù)費成本，與收單機構“里應外合”，使用與自身業(yè)務不相符的商戶類別（MCC）。比如很多餐飲娛樂企業(yè)刷卡手續(xù)費率本來是1.25%，但是如果以費率低的超市的名義申請入網(wǎng)，就能享受到商超的0.38%刷卡費率。
“套碼”行為將使銀聯(lián)和發(fā)卡銀行每年損失巨額的手續(xù)費，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業(yè)風險，銀聯(lián)對此頻頻開出大罰單。
今年1-7月，銀聯(lián)對于支付機構違約的差額追償金額逾4億元。
這些錢怎么花？9月22日，銀聯(lián)相關負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，銀聯(lián)將收取的追償金總額的87.5%返還給發(fā)卡行。該比例是按照發(fā)改委規(guī)定的刷卡手續(xù)費分成比例中發(fā)卡行、收單機構和銀聯(lián)分別為7：2：1得來。
打擊二清機構
針對違規(guī)的第三方支付公司，銀聯(lián)正在計劃放出“取消資質”終極大招。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，銀聯(lián)將加大懲罰力度，嚴重違規(guī)者甚至可能被取消資質。一方面實行“嚴進”，銀聯(lián)將提高成員機構準入門檻，而對于現(xiàn)有的成員機構，也實行分類監(jiān)管。比如說對優(yōu)質收單機構放開創(chuàng)新業(yè)務權限，而對劣質收單機構，逐步暫停現(xiàn)有業(yè)務，要求違規(guī)機構退出業(yè)務、暫停交易，甚至取消資質。
也就是說，嚴重違規(guī)的第三方支付公司將可能會被銀聯(lián)取消銀聯(lián)成員機構的企業(yè)。
同時，銀聯(lián)對支付機構的監(jiān)控也將升級，將對支付機構的業(yè)務運營情況、風險控制情況進行移動監(jiān)控，并針對運營效率、財務穩(wěn)健性及法律合規(guī)性展開動態(tài)評級。
銀聯(lián)針對特定違規(guī)類型和監(jiān)管重點開展專項檢查、集中打擊違規(guī)。并將大范圍聘請外包機構輔助調查，選取違規(guī)嚴重、主觀態(tài)度惡劣的機構實施現(xiàn)場檢查。
21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，銀聯(lián)聯(lián)合業(yè)內(nèi)檢查經(jīng)驗豐富的專業(yè)第三方機構、制定的現(xiàn)場檢查工作方案。未來銀聯(lián)還將形成常態(tài)化定期檢查機制，探索與人民銀行、支付清算協(xié)會的聯(lián)合檢查模式。
銀聯(lián)“動怒放大招”的原因在于，雖然“新5號文”落地以來套用MCC現(xiàn)象有所改善，但支付市場仍然存在很多其它的問題。
比如說，部分收單機構將核心的收單業(yè)務外包，收單外包機構由專業(yè)化服務逐步涉足交易處理，資金清算等重要核心業(yè)務，出現(xiàn)所謂“二清機構”。
所謂“二清機構”，簡單地說就是未獲得央行支付業(yè)務許可，卻在持牌收單機構的支持下實際從事支付業(yè)務的。銀聯(lián)相關負責人介紹，二清機構跟不同的支付公司之間對接，在這種平臺化對接方式下，一個公司后面掛了很多其他被隱藏起來的“隱形公司”，這種結構就類似于配資行業(yè)中的傘形信托，其間也可能引發(fā)系統(tǒng)性的金融風險。
而“影子”清算機構大量繞開銀聯(lián)轉接，部分商業(yè)銀行違規(guī)向非金融機構甚至二清機構開放支付接口。此類“影子”清算機構通過交換商業(yè)銀行接口資源、逐漸形成八大利益聯(lián)盟?！坝白忧逅憬M織”共享接口，并向其他機構販賣支付通道。
非金金融收單機構缺乏客戶拓展手段和人力配置等資源支持，完全依賴代理商拓展業(yè)務，易出現(xiàn)持卡客戶信息泄露風險，頻現(xiàn)挪用商戶結算資金“跑路”等風險事件。
另外，在套用MCC碼之外，不少收單機構大范圍套用縣鄉(xiāng)優(yōu)惠和三農(nóng)優(yōu)惠。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計，2015年1-7月，特殊計費交易金額占比從1月的21%，上升至7月的27%。
對此，一位第三方支付機構人士在9月22日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，此前銀聯(lián)曾多次下發(fā)文件，加大對市場監(jiān)管，但是實際行為收效甚微。如果這次真能嚴格執(zhí)行的話，對目前混亂的收單市場將會起到一定的作用。
新風險：跨省向跨境蔓延
據(jù)銀聯(lián)的統(tǒng)計，今年二季度pos移機風險繼續(xù)呈上升趨勢，觸發(fā)中國銀聯(lián)風險系統(tǒng)移機規(guī)則案例并經(jīng)調查確認欺詐的商戶數(shù)為353家，同比上升31.72%。
一個新的趨勢是跨境移機風險嚴峻，本季度通過澳門司法警察抓獲犯罪嫌疑人等渠道，銀聯(lián)共發(fā)現(xiàn)10起內(nèi)地pos跨境移機到澳門使用的案件，主要發(fā)生在浙江、福建等沿海地區(qū)的收單機構和商戶，涉及7家收單機構、10家商戶及10臺pos終端。
從近期跨境移機案件分布看，涉案商戶類型主要集中于批發(fā)類商戶，發(fā)生地域主要集中在東南沿海地區(qū)。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，這些跨境移機的案件，疑似進入到了澳門的賭場，且金額巨大。
根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》第23條規(guī)定：收單機構應建立覆蓋受理終端審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風險管理制度，明確受理終端的適用范圍、交易類型、交易限額、審批權限，以及相關密鑰的管理要求；及第25條規(guī)定，收單機構應向發(fā)卡銀行或銀行卡清算機構真實上送交易信息（含交易地點）。
另外，為拓展違規(guī)發(fā)現(xiàn)渠道，2015年起，銀聯(lián)微信曬單平臺正式運營，若消費者發(fā)現(xiàn)“刷卡小票或對賬單與商戶實際經(jīng)營情況不符”，通過此平臺曬單，便可獲得一定的獎勵金。
銀聯(lián)的曬單平臺發(fā)揮了重大的作用，成為違規(guī)發(fā)掘的“利器”。
2014年1月至7月，銀聯(lián)通過其曬單平臺違規(guī)確認的數(shù)量穩(wěn)步上升，月平均增長率10%。2015年第一季度曬單數(shù)量1.6萬筆，第二季度曬單數(shù)量2.5萬筆，環(huán)比增長56%。1-7月曬單筆數(shù)和確認的違規(guī)數(shù)分別為4.9萬和2.0萬筆。銀聯(lián)的曬單平臺在今年1-7月累計中獎金額 168萬元。
