“信用卡要消失?！边@樣的言論在當前已經為更多人談論和提起，這句話的背后代表著信用卡卡片的實體形式在移動互聯(lián)網時代將逐步被多種支付介質、支付形態(tài)所取代，移動支付大潮正在洶涌而來。
支付寶與微信所帶來的以手機應用為主體的“脫卡化”，迎來了掃碼時代，但是掃碼仍然需要具備點開手機應用找到相應二維碼圖片的前期準備。在每多一道程序便少一個量級用戶的互聯(lián)網時代，便捷成為更極致的追求。
近日，支付領域的頭把交椅，銀聯(lián)開啟了反擊戰(zhàn)，“Apple Pay”成為主要武器，銀聯(lián)找到了可能攜手收復被支付寶、微信瓜分土地的合作伙伴， “Apple Pay”背后承載的不僅僅是將銀行重新納入支付體系，還有銀行零售業(yè)務的新機遇窗口期。
以信用卡為代表的成熟零售銀行市場業(yè)務競爭雖然早已進入白熱化階段，但目前似乎被借助于移動支付時代浪潮，而取得攻堅戰(zhàn)的互聯(lián)網企業(yè)獲得了時代搶跑先機?；诖?，銀行零售業(yè)務想要“彎道超車”并非易事，不是踩下油門即可超車，必須要抓住市場發(fā)展過程中的機遇期，需要“等潮來”。
興業(yè)銀行信用卡中心副總經理程昊向《第一財經日報》表示，在當前的時代，“浪潮”似乎已鋪面而來，在他看來，該機遇體現(xiàn)為兩股大潮，即“在支付技術方面的移動支付浪潮”以及“在客戶行為方面的運動社交浪潮”。
支付介質變化突圍戰(zhàn)
據央行公布的2015年第三季度支付體系運行總體情況顯示，全國移動支付業(yè)務45億筆，金額18萬億元，同比分別增長254%和195%。2015年前三季度移動支付金額84.76萬億元，同比增長466%，移動支付正在逐步內嵌成為人們生活的一種方式。
近日中國人民銀行科技司司長王永紅撰文指出，目前國內手機支付大體可分為三大流派：閃付派、掃碼派、轉賬派。閃付派側重于鞏固線下支付，主要包括云支付、三星支付和Apple Pay等。而掃碼派則重點是促使線下交易轉換為線上交易，代表機構為支付寶和財付通。轉賬派主要是支付寶轉賬和微信支付。
在這樣的趨勢下，各家銀行順勢而為，在支付介質上“八仙過海”，短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付、光子支付等頻頻走進用戶的視野。與支付介質變化相對應的是支付場景時代正在逐步取代賬戶為王的時代。
程昊表示，基于此，興業(yè)銀行推出了整合客戶運動社交需求和移動支付需求的可穿戴支付產品，興動力移動支付手環(huán)。
“揮手腕+輸密碼”，配套這兩個動作，在全家超市里，用戶即可購買一瓶飲料。使用興動力移動支付手環(huán)，無需攜帶錢包、無需實體卡也無需看似移動支付中的重要載體：手機。只需要一只綁定信用卡的手環(huán)，即可“隨興付”。
智能手機由于承載大量與生活密切相關的功能，看起來似乎與人體“不可分割”，而云閃付的推出，破開了這一牢固不可分的關系，“云閃付”產品基于HCE和Token技術，突破了過去銀聯(lián)通過NFC支付體系利用芯片卡接觸POS機的技術掣肘，可將卡片內嵌至任何可隨身攜帶的物體上，如此一來，手環(huán)、手表、戒指等智能穿戴設備成為首選。
以興業(yè)銀行的興動力手環(huán)作為繞過手機端的嘗試之一，一方面降低了手機遺失和被盜的成本，另一方面也解放雙手，為未來“非手機”場景鋪墊了基石。
程昊對《第一財經日報》記者透露，由于“興動力”支付手環(huán)定位于中端，此外，受制于金融屬性的特殊性，手環(huán)的材質需要符合“閃付”的標準，因此手環(huán)的成本較高，而普通金卡的標準發(fā)卡加首刷的成本遠低于手環(huán)成本?！俺杀編缀醴?。”程昊表示，由于手環(huán)支付屬銀行同業(yè)中首家推出，因此成本高企在一定程度上受制于采購量的規(guī)模，未來隨著發(fā)卡規(guī)模的不斷擴大以及客戶消費能力的不斷攀升，綜合成本將會有所回落。
目前，隨著Apple Pay，小米5的支付功能陸續(xù)發(fā)布，市場熱點對整個移動支付體系的受理環(huán)境十分有利。 Apple Pay的入華更是帶動了線下支付場景POS機的換機高潮，也被視為銀行重新調整移動支付戰(zhàn)的重要轉折點?！爸袊苿又Ц兜耐跽郀帄Z戰(zhàn)剛剛打響”，各大銀行在移動支付領域的競爭日趨激烈。誰能創(chuàng)新謀變，發(fā)力移動支付，誰就能成為“互聯(lián)網+”的受益者。程昊表示， Apple Pay相對而言還是高端人士的專享，對于既想體驗移動支付又沒有蘋果手機的用戶，興業(yè)銀行的興動力手環(huán)正好是最合適的產品，“左手手環(huán)，右手手機”使興業(yè)銀行在移動支付領域獨具特色。
跑步社交攻堅戰(zhàn)
當閃付派、掃碼派、轉賬派在市場激戰(zhàn)三國時，誰能成為贏家，籌碼似乎并不在移動支付市場的多樣主體手中，而是在用戶手中。
BAT憑借先發(fā)優(yōu)勢在市場上獲得立錐之地已經成為不爭的事實。艾瑞咨詢數(shù)據顯示，支付寶、微信錢包已占據移動支付市場的80%份額，經過幾年的用戶掃碼方式的培育，支付寶移動端的實名用戶達四億多，微信錢包綁卡用戶也已過億.
當掃碼系已經獲得三分天下后，云閃付系如何才能重塑場景，突出重圍成為未來關注的焦點。
跑步成為全民運動帶來了體育產業(yè)的再次井噴。同時，運動也成為了社交場景的入口利器，隨之而來的運動社交浪潮也成為傳統(tǒng)銀行零售業(yè)的彎道超車的機遇窗口期之一。在跑步過程中，無法攜帶手機但需要支付的剛需讓手環(huán)與該群體呈現(xiàn)高度吻合狀態(tài)。而運動作為新社交場景，加入場景的用戶群正在以加速度膨脹。
本報記者了解到，除了脫離手機支付外，興動力手環(huán)還能為持卡人帶來“非消費積分”，持卡人憑借運動消耗的卡路里同樣可以兌換信用卡積分。
興業(yè)銀行信用卡中心產品企劃部負責人表示，作為一款運動主題的信用卡，該手環(huán)除了移動支付、運動計步、智能鬧鐘等功能外，還可以實現(xiàn)電子現(xiàn)金的在線充值功能，打破了信用卡刷卡支付的常規(guī)模式和移動支付依賴手機的局限。“電子現(xiàn)金賬戶就像零錢包的概念?！痹撠撠熑烁嬖V《第一財經日報》，該賬戶便捷性體現(xiàn)在可以無密碼甚至無網絡下進行不超1000元的小額交易。
從根本上來看，移動支付在發(fā)展過程中不斷著力解決用戶的支付場景、便利度以及安全問題，移動支付的未來也可從技術和載體兩方面進行展望。目前談及較多的人臉識別、指紋識別、虹膜識別、聲波識別等生物識別技術的創(chuàng)新發(fā)展，可改善消費者支付認證流程，提高支付體驗，同時，運動手環(huán)、智能手表等可穿戴式設備不斷創(chuàng)新，與移動支付有機結合也將在支付垂直場景中探入更深。
記者從興業(yè)銀行獲悉，未來，移動手環(huán)在功能上、應用上、范圍上將會有更大動作。近期，該行將在全國范圍內鋪開移動手環(huán)的公交系統(tǒng)應用，不斷加載和深化手環(huán)功能，目前已經實現(xiàn)加載深圳通公交應用功能，客戶在深圳乘坐地鐵過閘機可以輕松時尚地“一揮而入”。
獲客渠道包圍戰(zhàn)
2015年12月25日，央行對外公布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》銀行賬戶分級制正式推出，賬戶的開立方式以及所承擔的功能根據用戶的不同需求而進行區(qū)別定義，央行此舉被更多業(yè)內人士看做移動支付突圍的重要“政策環(huán)境”。
此次分級，央行放開了遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行的開戶限制，用戶可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等，通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。
政策上減少開通環(huán)節(jié)成為歷史所賦予的騰飛機遇期，但只有在內力、外力的雙力作用下才能夠鑄就“獲客神話”。興業(yè)銀行將內功修煉在二維碼發(fā)卡和5分鐘網絡自主辦卡雙動力之上。
在征信體系不健全的市場環(huán)境下，如何平衡風險和速度，達到快速辦卡的目的是各家銀行面臨的問題，與之相伴隨的短信、網絡、手機、PAD、二維碼等電子辦卡通道紛紛涌現(xiàn)。
程昊表示，二維碼發(fā)卡不同于pad發(fā)卡，客戶將填寫資料的終端從銀行工作人員手中的pad經過刷二維碼這一通道轉換到客戶自己的手機上。
此外，從速度角度出發(fā)，開通了5分網絡自助辦卡?！坝脩粼诎琍C端和移動端的網絡端在線填寫信息并提交，信用卡中心自動審核評判，最快5分鐘給予反饋。”程昊表示，審核通過后，客戶可前往不同的分行網點接受核訪，辦卡的時間靈活度得到了提升。
目前興動力信用卡賬戶可綁定在已經擁有3000萬用戶下載量的咕咚APP上，一方面能以更便捷的方式獲取流量，另一方面這3000萬運動客戶將成為興業(yè)銀行信用卡最精準的潛在人群。
更多內容請關注專業(yè)金融服務平臺——卡寶寶網（http://chitler.com〕 卡寶寶網同時為您提供更多銀行信用卡的優(yōu)惠信息、信用卡指南、信用卡攻略，讓您更好地使用信用卡。
