隨著各路資本的相繼涌入,近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)快速的發(fā)展勢頭。與此同時,隨著監(jiān)管文件的密集出臺,這個新興行業(yè)也將逐步告別“野蠻生長”,走上健康理性的發(fā)展之路。
行業(yè)變革的征兆已經(jīng)初顯。過去幾個月,曾經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一擲千金的創(chuàng)投資本正變得日趨理性,互聯(lián)網(wǎng)融資環(huán)境發(fā)生劇變,大量互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司進入融資寒冬。
誰能在這股寒風(fēng)中屹立不倒,互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之道有哪些?在11月12日上海證券報·中國證券網(wǎng)舉辦的“2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”上,來自傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)大佬們,進行了一次思維的碰撞。
互聯(lián)網(wǎng)金融時代的生存法則
面對P2P跑路現(xiàn)象的出現(xiàn),創(chuàng)投資本的日趨理性,互聯(lián)網(wǎng)金融“過冬論”說法漸抬頭。那么,究竟什么樣的平臺能熬過資本寒冬,最終生存下來?
與會嘉賓達成的共識是:風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之本,有了過硬的風(fēng)控技術(shù)與手段,才能讓平臺生存下來。
作為工商銀行公司金融業(yè)務(wù)部的副總經(jīng)理,李新彬深諳風(fēng)控對于金融企業(yè)的重要性?!拔覀€人認(rèn)為,能持續(xù)健康發(fā)展的P2P平臺公司主要基于兩點:一種是向純平臺化的模式發(fā)展;另一種是基于線上籌資融資之外,要建立線上線下相結(jié)合的管理模式?!?
其實,不局限于P2P,放眼整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,風(fēng)控亦是各企業(yè)的命脈。
對此,華泰證券網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理陳天翔深有感觸?!安粌H僅是P2P,任何行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互深化、融合的時候,必然會遇到一個優(yōu)勝劣汰的周期,這個周期從任何時候發(fā)展角度來說都是很正常的,而核心還是風(fēng)險控制?!标愄煜枵J(rèn)同風(fēng)險控制是核心的觀點。
深圳平安金融科技產(chǎn)品中心總經(jīng)理李凱則從三個角度闡述了生存之道。他認(rèn)為,首先互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融,而不是互聯(lián)網(wǎng),因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須懂金融,具備一定的金融背景及金融知識;其次,互聯(lián)網(wǎng)金融要有自己的特色,提供的產(chǎn)品必須要有足夠的吸引力,在用戶交易流程等互聯(lián)網(wǎng)環(huán)節(jié)上要有足夠的競爭力;再者,企業(yè)必須持續(xù)創(chuàng)新,創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來最大的競爭壁壘。
而多年在美國從業(yè)的經(jīng)歷,讓融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清對于“過冬論”說法,有著別樣的見解。他認(rèn)為,整個P2P行業(yè)還沒有經(jīng)歷過真正的抗壓測試,冬天有多冷誰都不知道,目前沒有模型數(shù)據(jù)可以驗證,但是春夏秋冬、生老病死是自然規(guī)律,扛過寒冬未必不是一件幸事。
“我個人的觀點是,未來三至五年后,預(yù)計超過90%以上的國內(nèi)P2P公司可能會不復(fù)存在。我們的行業(yè)面臨監(jiān)管政策不確定性風(fēng)險和很多操作風(fēng)險,多種風(fēng)險疊加在一起,金融的杠桿和移動互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)疊加,將產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng),或?qū)⒂小谔禊Z事件’出現(xiàn)?!币虼?,葉大清建議要做好風(fēng)險管理、防微杜漸。
他最近發(fā)出號召,呼吁整個行業(yè)合力打造一張風(fēng)控網(wǎng),建立一個風(fēng)控生態(tài)圈,而據(jù)了解,融360近期聯(lián)合了12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,共同發(fā)起推動“信貸在線化”的行業(yè)自律組織。
重壓之下傳統(tǒng)金融業(yè)去向何方
正當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者思考如何扛過寒冬時,傳統(tǒng)金融機構(gòu)也感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的重壓。
支付寶今年在其界面中添加了“股票”圖標(biāo),并聲稱未來或?qū)崿F(xiàn)通過余額寶買賣股票的功能。時至今日,雖然這一功能尚未落地,但近日螞蟻金服與德邦證券達成資本層面的合作,又給了市場無限遐想。
“嚴(yán)格意義上說,我們所有券商在內(nèi)心都有一絲絲的焦慮,就是互聯(lián)網(wǎng)的大鱷們?nèi)绻M入到券商的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,他們將會給我們帶來什么?”在陳天翔看來,移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是非常迅猛的,帶動著用戶的行為也在發(fā)生巨變,而作為服務(wù)供應(yīng)方的券商們要順應(yīng)時代去變化。
華泰證券已經(jīng)身體力行?!拔磥砣A泰證券將尋找互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭并不特別激烈的、沒有出現(xiàn)壟斷的領(lǐng)域,在這些細(xì)分領(lǐng)域里做出具有差異化特色的產(chǎn)品?!弊鳛榻?jīng)紀(jì)收入占比過半的傳統(tǒng)證券公司,陳天翔認(rèn)為,從互聯(lián)網(wǎng)的角度理解,華泰證券要做到細(xì)而精。
同屬傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的工商銀行,則是選擇借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。“我們認(rèn)為,新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入到金融領(lǐng)域,或者說傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的思維重塑商業(yè)模式,兩者之間應(yīng)該說存在競爭,但也存在互補。”在李新彬看來,在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的過程中,各自的核心領(lǐng)域?qū)玫奖A?,邊界則會出現(xiàn)滲透融合,會有競爭關(guān)系,但是各自的優(yōu)勢會保留下來。
有別于BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司以產(chǎn)品為主向金融延伸的戰(zhàn)略,工商銀行選擇在自身的交易平臺中增加更多的附加服務(wù)。9月29日,其正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略,宣布構(gòu)筑以“三平臺、一中心”為主體,覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu),這也標(biāo)志著其“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌正式進入“2.0時代”。
與此同時,面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強勢進攻,陳天翔認(rèn)為,華泰證券需要在以下幾方面做出努力:一是向用戶思維轉(zhuǎn)變,今年放開的“一人多戶”政策,在倒逼券商轉(zhuǎn)變思維上起到了催化劑作用;二是證券公司要加強在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索,從組織和機制的改革開始,學(xué)習(xí)“什么是互聯(lián)網(wǎng),什么叫互聯(lián)網(wǎng)思維”;三是提升專業(yè)水平,傳統(tǒng)的通道類服務(wù)很容易被互聯(lián)網(wǎng)所顛覆,未來的重點應(yīng)聚焦在全能綜合賬戶體系上來。