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信用卡被盜刷 持卡人一定要還款?

      

銀行客戶在卡不離身的情況下,其名下信用卡在異地被他人盜刷數(shù)萬元,持卡人隨即報(bào)警。之后,銀行要求持卡人歸還該筆款項(xiàng)未果,雙方鬧上法庭。近日,福建省廈門市中級(jí)人民法院對(duì)此案作出宣判,維持一審判決,持卡人無需承擔(dān)還款責(zé)任,由銀行自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的透支款項(xiàng)及利息,消除持卡人因逾期還款產(chǎn)生的信用不良記錄。

 

2014年12月16日,阿凡持有的開戶行為G銀行的信用卡在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省分行簽發(fā)的POS機(jī)上連續(xù)發(fā)生四筆刷卡交易,交易金額共計(jì)31600元。其中三筆交易的簽購單上簽名均為“張強(qiáng)”,另一筆交易無簽購單。阿凡收到短信通知后,隨即通過電話掛失上述信用卡并報(bào)警,隨后攜帶上述信用卡至廈門市集美派出所做筆錄,警方以信用卡詐騙一案立案偵查。此后,因阿凡未按期向銀行歸還該透支款項(xiàng)而產(chǎn)生爭議,2015年3月雙方對(duì)簿公堂。

 

法院查明,阿凡的信用卡在G銀行辦理,有副卡但未啟用。2014年12月16日,阿凡向G銀行提出非本人交易拒付申請(qǐng),并將全部材料發(fā)往G銀行指定的郵箱。阿凡提交的訟爭信用卡消費(fèi)明細(xì)顯示,2014年12月18日該卡有一筆調(diào)賬記錄,交易金額為“收入2300元”,交易地為杭州。雙方在庭審中確認(rèn)該筆調(diào)賬為訟爭的四筆刷卡交易中一筆金額為2300元的支出交易,該筆刷卡交易因無簽購單,申請(qǐng)拒付成功。另外三筆訟爭的刷卡交易申請(qǐng)拒付未成功。

 

法院另查明,公安機(jī)關(guān)向郵儲(chǔ)銀行浙江省分行調(diào)取相關(guān)證據(jù),郵儲(chǔ)銀行答復(fù)稱:“經(jīng)查詢?cè)撋虘舸a,該商戶為上海商戶,建議通過上海郵儲(chǔ)查詢?!卑⒎蔡峤坏闹袊嗣胥y行征信中心個(gè)人信用報(bào)告載明其有1個(gè)信用卡賬戶發(fā)生逾期,并提示逾期記錄可能影響信用評(píng)價(jià)。

 

法院一審認(rèn)為,本案系因主張信用卡盜刷責(zé)任引起的信用卡糾紛。阿凡在G銀行辦理信用卡,雙方存在合法有效的合同關(guān)系并互負(fù)權(quán)利義務(wù)。G銀行具有保障信用卡資金安全的義務(wù),應(yīng)具備鑒別信用卡及交易憑證真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力,同時(shí)銀行應(yīng)為客戶提供安全的交易場所,及時(shí)更新技術(shù)和設(shè)備以有效應(yīng)對(duì)損害信用卡持卡人資金安全的犯罪手段。阿凡作為信用卡持卡人,有妥善保管信用卡和正確使用密碼的義務(wù)。本案中,涉案信用卡上預(yù)留的持卡人簽名是“阿凡”,而有爭議的四筆交易中有三筆簽購單上的簽名均是“張強(qiáng)”,兩者明顯不一致。特約商戶應(yīng)具備基本的審核持卡人簽名的能力,一般不可能在持卡人簽名與信用卡預(yù)留簽名完全不同的情況下允許訟爭消費(fèi)交易的發(fā)生,因此可以認(rèn)定訟爭的刷卡交易是使用偽卡進(jìn)行的交易,阿凡對(duì)于訟爭的四筆因“盜刷”透支款項(xiàng)不存在過錯(cuò),G銀行作為涉案信用卡的發(fā)卡行,應(yīng)對(duì)本案訟爭的四筆偽卡交易造成的資金損失承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

 

法院判決阿凡對(duì)2300元以外的三筆信用卡透支共計(jì)29300元不負(fù)償還責(zé)任,G銀行應(yīng)消除阿凡因上述原因在中國人民銀行征信中心形成的信用不良記錄。一審判決后,G銀行不服,向廈門中院提起上訴。廈門中院審理認(rèn)為,一審判決事實(shí)認(rèn)定清楚,適用法律準(zhǔn)確,決定駁回上訴,維持原判。

 

■法官說法■

銀行設(shè)施缺陷是導(dǎo)致信用卡資金損失的直接原因

 

就該案的爭議焦點(diǎn),承辦法官陳杰分析,阿凡在G銀行辦理的信用卡被復(fù)制并制作偽卡,G銀行并無證據(jù)證明阿凡有不正確用卡及泄露信用卡密碼的行為,可見,G銀行發(fā)給阿凡的信用卡保密性能不夠,是導(dǎo)致阿凡信用卡信息泄露及卡被復(fù)制的主要原因。他人使用偽造信用卡盜刷所造成的訟爭信用卡資金損失,說明G銀行及特約商戶的終端配套設(shè)備、設(shè)施對(duì)信用卡真?zhèn)蔚蔫b別存在缺陷,是造成訟爭信用卡資金損失的直接原因。G銀行主張阿凡應(yīng)對(duì)信用卡密碼不慎泄露承擔(dān)責(zé)任,但其并未能舉證證明阿凡存在泄露密碼或不正確使用信用卡的行為,且從訟爭信用卡的消費(fèi)記錄來看,亦難以認(rèn)定阿凡有在不安全用卡場所使用信用卡的情況,故G銀行關(guān)于阿凡應(yīng)對(duì)信用卡信息及密碼泄露承擔(dān)責(zé)任的主張缺乏事實(shí)依據(jù),不予支持。

 

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