伴隨互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的蓬勃發(fā)展，第三方支付產(chǎn)業(yè)近年來在國內(nèi)持續(xù)保持強勁增長。然而與此同時，由于木馬、釣魚網(wǎng)站和賬戶、密碼被盜等引發(fā)的用戶資金被惡意劃走事件時有發(fā)生，給第三方支付這一“朝陽產(chǎn)業(yè)”敲響了安全警鐘。
銀行卡內(nèi)資金被非法轉(zhuǎn)移
南京儲戶程臘平今年8月11日持自己的銀行借記卡取現(xiàn)時，發(fā)現(xiàn)3萬多元賬戶余額不見了。經(jīng)查詢發(fā)現(xiàn)，程臘平的錢被以代繳的名義通過第三方支付企業(yè)上海捷銀信息技術(shù)有限公司劃轉(zhuǎn)到了別人的賬戶中。
程臘平從銀行提取的賬戶交易明細顯示，自己銀行卡賬戶上的33500元存款，被分為5筆劃走。劃款事項為代繳。所謂代繳，就是持卡人與商戶簽訂協(xié)議，從持卡人的卡里代扣一部分費用給商戶。
銀行卡一直在自己手上，而且自己并未和“捷銀支付”簽訂轉(zhuǎn)賬協(xié)議，錢何以悄無聲息地被劃轉(zhuǎn)給了他人？
上海一業(yè)內(nèi)人士說，程臘平的遭遇，實質(zhì)就是“捷銀支付的系統(tǒng)受到攻擊，導致客戶信息泄露，不法分子通過技術(shù)手段利用系統(tǒng)流程設(shè)計的漏洞，在捷銀支付的代扣系統(tǒng)中非法綁定代扣服務，從而導致客戶銀行卡金額被非法轉(zhuǎn)移”。
經(jīng)過交涉，捷銀最終將33500元資金轉(zhuǎn)回到程臘平的賬戶。
據(jù)了解，捷銀支付為央行首批頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)，總部在上海，業(yè)務覆蓋全國主要省市。
網(wǎng)絡支付面臨五大風險
程臘平的遭遇只是部分第三方支付企業(yè)存在安全隱患的一個最新案例。
電商行業(yè)分析人士馮林表示，用戶銀行卡資金被隨意劃走有兩種可能。一種可能是用戶曾經(jīng)在捷銀上進行過支付業(yè)務，部分第三方支付企業(yè)在設(shè)計一些支付流程的時候，未將支付銀行的注冊與支付進行隔離，從而在沒有明確告知用戶的情況下，對銀行卡進行了綁定，造成了風險。另一種可能是部分銀行提供了第三方支付企業(yè)一個代扣接口，而這個代扣接口的使用甚至不需要用戶進行注冊與確認，這種模式存在較大風險，但目前缺乏相關(guān)的指引規(guī)范。
此前發(fā)布的《中國第三方網(wǎng)絡支付安全調(diào)研報告》顯示，目前安全問題仍然是用戶不使用網(wǎng)絡支付的主要原因，占比高達54%。用戶在網(wǎng)絡支付過程中由于木馬、釣魚網(wǎng)站和賬戶、密碼被盜的原因帶來資金損失所占的比例最高，分別為24%和33.9%，成為第三方支付的頭號大敵。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國內(nèi)的銀行、第三方支付服務商為了保證安全性，普遍采取了很多措施，例如分別使用不同的交易密碼和登錄密碼、安裝安全插件、使用驗證碼等，但針對第三方支付賬戶的違法犯罪案件仍時有發(fā)生。
一方面，不法分子通過借助釣魚網(wǎng)站或植入木馬，來盜取網(wǎng)友在支付環(huán)節(jié)中輸入的個人敏感信息，再從卡中劃轉(zhuǎn)資金；另一方面，第三方支付平臺要求用戶實名認證，大量收集用戶的身份信息，但對所搜集用戶信息的安全保護卻并不到位，容易造成用戶信息泄露。
中國金融認證中心業(yè)務部總經(jīng)理趙宇指出，當前第三方支付面臨的風險主要有5個方面，分別是用戶端信息失竊、服務端系統(tǒng)漏洞、用戶遭遇釣魚網(wǎng)站、交易欺詐以及客戶端被劫持。
監(jiān)管重點轉(zhuǎn)向風險防控
目前，央行對第三方支付的監(jiān)管重點正從準入審批的硬指標管理，逐步轉(zhuǎn)向風險防控等軟約束。
在8月底的第四批支付機構(gòu)風險管理工作專題會上，央行支付結(jié)算司相關(guān)部門負責人披露的數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)獲得許可的197家第三方支付機構(gòu)的支付業(yè)務量、支付業(yè)務金額及客戶備付金余額已經(jīng)分別占到全國總規(guī)模的82%、95%和93%。
然而，在高速發(fā)展背后，存在以下突出問題：資金管理仍然存在較大的風險隱患；信用卡收單業(yè)務違規(guī)現(xiàn)象突出；支付機構(gòu)內(nèi)控風險管理能力普遍不足；支付機構(gòu)隨意開展所謂創(chuàng)新業(yè)務，突破業(yè)務類型和范圍，逃避監(jiān)管；預付卡等業(yè)務合作方面不規(guī)范問題較多。
這也是央行首次較大規(guī)?？偨Y(jié)和通報第三方支付機構(gòu)的風險隱患。據(jù)悉，未來央行將采取分級監(jiān)管、提高支付機構(gòu)準入門檻等方式，整治第三方支付行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營。
分析師張萌表示，為了更好地保證第三方支付行業(yè)的資金安全，首先，要加強網(wǎng)絡安全監(jiān)管機構(gòu)、支付企業(yè)、安全廠商等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的合作力度，加強風險防控的同時加大對網(wǎng)絡支付犯罪活動的打擊力度；其次，支付企業(yè)應加強自身風險防控能力，避免出現(xiàn)重市場輕風險的情況，切實保證資金安全和交易合規(guī)；再次，對于用戶而言，要提高風險意識，重視個人信息保密，養(yǎng)成良好的網(wǎng)絡安全習慣。
