6月25日，史玉柱在網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)典禮上直言，“搞互聯(lián)網(wǎng)+金融，大部分銀行沒(méi)戲，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)思維，他們不過(guò)是把互聯(lián)網(wǎng)作為十幾個(gè)工具中的一個(gè)；與此同時(shí)，大部分互聯(lián)網(wǎng)公司也沒(méi)戲，因?yàn)樗麄兊目蛻粢词橇奶斓目蛻?，要么是玩游戲的客戶，怎么搞金融？?
史玉柱的發(fā)言引來(lái)現(xiàn)場(chǎng)一片笑聲，后半句更是被指暗諷“微眾銀行”。
有業(yè)內(nèi)人士表示，史玉柱話糙理不糙，對(duì)于微眾銀行來(lái)說(shuō)，在沒(méi)有生態(tài)圈、沒(méi)有既得經(jīng)驗(yàn)的前提下，如何設(shè)計(jì)出能夠很好地利用社交數(shù)據(jù)及社交軟件優(yōu)勢(shì)的銀行產(chǎn)品是一大挑戰(zhàn)。
基因太相似
去年首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行中，微眾銀行與網(wǎng)商銀行，都由互聯(lián)網(wǎng)巨頭孕育而生，都跑在自主研發(fā)的去IOE的系統(tǒng)上，都宣稱要做輕資產(chǎn)、平臺(tái)化、服務(wù)小微的網(wǎng)上銀行，甚至連首款產(chǎn)品都一樣是個(gè)人信用貸款。如此，這兩家從出身、定位到運(yùn)營(yíng)模式都不盡相似的銀行很難不被外界比較和討論。
這兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行都不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒(méi)有分行、沒(méi)有柜臺(tái)。企業(yè)“性格”上，他們都強(qiáng)調(diào)技術(shù)驅(qū)動(dòng)，都以“持有銀行牌照的技術(shù)公司”自居—微眾銀行40%的員工來(lái)自騰訊，主要為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員；網(wǎng)商銀行2/3的員工是數(shù)據(jù)建模人員；而在傳統(tǒng)銀行，技術(shù)人員通常僅占比10%。
而且，他們都希望服務(wù)小微客戶。比如，俞勝法聲稱堅(jiān)決不做“二八法則”里20%的“頭部”客戶，要以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，而顧敏則表示，“未來(lái)，我們95%以上的客戶余額會(huì)在50萬(wàn)以下。”
同時(shí)，微眾銀行、網(wǎng)商銀行還先后提出“平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)”的構(gòu)想。顧敏認(rèn)為，微眾銀行的核心使命是連接大眾客戶、小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，其盈利模式不是傳統(tǒng)的存貸利差或者銀行的中間業(yè)務(wù)收入，而是來(lái)自于與合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成果分享。
與此類(lèi)似，在網(wǎng)商銀行的開(kāi)業(yè)典禮上，螞蟻金服CEO彭蕾提出了四點(diǎn)愿望，其中兩點(diǎn)是：“網(wǎng)商銀行的考核目標(biāo)不是市場(chǎng)規(guī)模，更不是利潤(rùn)率，而是所服務(wù)的中小企業(yè)客戶和普通消費(fèi)者的數(shù)量以及客戶忠誠(chéng)度；網(wǎng)商銀行是平臺(tái)化的，它的金融云技術(shù)能力、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力未來(lái)將會(huì)開(kāi)放給其他金融機(jī)構(gòu)，大家一起服務(wù)客戶?！?
“互聯(lián)網(wǎng)思維中有一條就是平臺(tái)化策略，阿里和騰訊都是做平臺(tái)起家，辦銀行時(shí)也延續(xù)了這種思路。目前，很多銀行錢(qián)多，但就算有心服務(wù)小微客戶，第一他們找不到這么多客戶；第二他們沒(méi)法識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，所以，平臺(tái)化意味著網(wǎng)商銀行、微眾銀行將輸出自己的風(fēng)控能力，幫別人貸款，并抽取一些分成作為收入。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)。
“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行，我原本并沒(méi)有很高的預(yù)期。但至少在零售銀行領(lǐng)域，尤其是解決小微及個(gè)人客戶需求上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的確具有優(yōu)勢(shì)，而且會(huì)很大程度地提升這方面的服務(wù)?！惫镉抡f(shuō)。
郭田勇認(rèn)為，網(wǎng)商銀行與微眾銀行未來(lái)的發(fā)展會(huì)有明顯的區(qū)分。阿里做電商起家，生態(tài)圈中的商戶、賣(mài)家很多，在服務(wù)小微企業(yè)上，網(wǎng)商銀行具有先天優(yōu)勢(shì)；而騰訊壟斷社交領(lǐng)域，掌握著大量的個(gè)人社交數(shù)據(jù)，因此，微眾銀行在開(kāi)拓個(gè)人業(yè)務(wù)上更有空間。
競(jìng)爭(zhēng)已開(kāi)始 挑戰(zhàn)各不同
開(kāi)業(yè)首日，俞勝法就試圖否認(rèn)網(wǎng)商銀行與微眾銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?！拔液臀⒈娿y行董事長(zhǎng)是很好的私人朋友。我們兩家有著相同的出發(fā)點(diǎn)，那就是如何利用互聯(lián)網(wǎng)手段及現(xiàn)有資源為客戶提供服務(wù)。我希望我們的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)做好自己，不要去比較。”
不過(guò)，硬幣的另一面是，網(wǎng)商銀行與微眾銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也在悄然進(jìn)行。比如，俞勝法在開(kāi)業(yè)典禮后接受媒體采訪時(shí)透露，網(wǎng)商銀行的首款產(chǎn)品將為個(gè)人貸款，預(yù)計(jì)7月份面世，“利率將低于微粒貸”。
微粒貸是微眾銀行今年5月推出的首款產(chǎn)品，定位同樣是個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，貸款額度在2萬(wàn)-20萬(wàn)元之間，日息萬(wàn)分之五。
而在首要的遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題上，兩家銀行都在苦苦等待政策開(kāi)閘，希望以“掃臉”代替“面簽”。
微眾銀行的掃臉技術(shù)由騰訊旗下的優(yōu)圖團(tuán)隊(duì)研發(fā)，按照騰訊的介紹，他們的人臉技術(shù)已達(dá)到世界第一水平，人臉識(shí)別LFW數(shù)據(jù)集準(zhǔn)確率超過(guò)99.5%。此前，騰訊方面還爭(zhēng)取到與公安部所屬的全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心達(dá)成人像對(duì)比服務(wù)的戰(zhàn)略合作，為遠(yuǎn)程開(kāi)戶進(jìn)一步掃清障礙。
當(dāng)然，阿里也不甘示弱。網(wǎng)商銀行上報(bào)的人臉識(shí)別技術(shù)由螞蟻金服與Face++合作研發(fā)。據(jù)稱，他們的技術(shù)不僅在LFW國(guó)際公開(kāi)測(cè)試集中達(dá)到99.5%的準(zhǔn)確率，還能實(shí)現(xiàn)“交互式指令+連續(xù)性判定+3D判定”。
郭田勇稱，“目前的科技水平下，遠(yuǎn)程開(kāi)戶比對(duì)身份時(shí)，最現(xiàn)實(shí)的辦法就是掃臉。很有可能，這種技術(shù)手段最終還是會(huì)在這兩家銀行先試先行。但目前，監(jiān)管層正在對(duì)掃臉技術(shù)的安全性、穩(wěn)定性以及辨識(shí)度進(jìn)行論證，因?yàn)?，雖然都是掃臉，網(wǎng)商銀行和微眾銀行上報(bào)的是各自研發(fā)的系統(tǒng)，兩者本身就存在優(yōu)劣比較的問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)正在研究、討論?！?
至于如何開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，據(jù)了解，網(wǎng)商銀行的征信機(jī)制與風(fēng)控模型繼承自螞蟻微貸，其核心機(jī)理是通過(guò)一個(gè)叫做“車(chē)間”的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)同步存儲(chǔ)阿里掌握的所有數(shù)據(jù)，比如網(wǎng)店的經(jīng)營(yíng)流水、銷(xiāo)售情況等，再將這些數(shù)據(jù)代入包括水文模型、滴灌模型等在內(nèi)的十余種模型中，從而得出對(duì)貸款者的準(zhǔn)入判斷和授信金額。
而微眾銀行則需要將“社交大數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“金融大數(shù)據(jù)”。據(jù)微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明介紹，以該行發(fā)布的首款產(chǎn)品“微粒貸”為例，其基本風(fēng)控機(jī)理是將社交大數(shù)據(jù)與央行征信等傳統(tǒng)銀行信用數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過(guò)社交圈、交易網(wǎng)、基本社會(huì)特征、行為特征、人民銀行征信5個(gè)維度對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，并運(yùn)用大量指標(biāo)構(gòu)建多重模型，從而快速識(shí)別個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。
“雖然目前很多企業(yè)都說(shuō)要通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)來(lái)進(jìn)行客戶識(shí)別，但其實(shí)真正能夠做到的企業(yè)很少。在大數(shù)據(jù)分析方面，阿里有阿里云，后臺(tái)要比騰訊更強(qiáng)一些；而騰訊的優(yōu)勢(shì)在于他們所掌握的社交大數(shù)據(jù)?！惫镉抡f(shuō)。
上述人士認(rèn)為，阿里也面臨類(lèi)似的挑戰(zhàn)。這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭在電商和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面保持領(lǐng)先，但對(duì)金融行業(yè)未必能夠融會(huì)貫通。此外，網(wǎng)商銀行面臨的一大質(zhì)疑可能在于，阿里平臺(tái)上存在著不少類(lèi)似于刷單的數(shù)據(jù)造假行為，那么，基于這些虛假數(shù)據(jù)得出的授信結(jié)果可信嗎？
但郭田勇認(rèn)為，在阿里生態(tài)圈里，商戶的造假成本其實(shí)不低，同時(shí)，如果造假痕跡非常明顯，網(wǎng)商銀行可以綜合比較多項(xiàng)指標(biāo)，或通過(guò)交叉檢驗(yàn)來(lái)辨識(shí)，所以，這方面的漏洞可能不會(huì)太大。
“不管微眾銀行和網(wǎng)商銀行最終能走多遠(yuǎn)，至少在這一局，阿里和騰訊站在了同一起跑線上，而真正的輸家可能是BAT中的百度吧?！鄙鲜鲋槿耸看蛉さ?。
