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網(wǎng)商銀行

網(wǎng)商銀行何以大幅縮減大額存單發(fā)行 存款可能是關鍵

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  網(wǎng)商銀行與近日發(fā)布了2019年同業(yè)存單發(fā)行計劃,其中引人關注的是同業(yè)存單發(fā)行計劃大幅減少。

  該行2019年計劃發(fā)行同業(yè)存單為200億元,不過計劃發(fā)行和實際發(fā)行往往差距較大。2018年該行發(fā)行同業(yè)存單為5億元,而計劃發(fā)行是300億元,這就是說,實際發(fā)行數(shù)額要遠遠小于計劃發(fā)行額度。網(wǎng)商銀行2018年同業(yè)存單的發(fā)行額度較2017年發(fā)行的527.5億元同比減少99.05%。

  跟民營銀行不同,其他商業(yè)銀行計劃發(fā)行的同業(yè)存單額度,大多數(shù)都是增加的。截至2月中旬,多家銀行上調(diào)全年同存發(fā)行計劃,如A股上市的30家銀行中,除了還未公布計劃的銀行外,有15家銀行上調(diào),10家與去年持平,3家下調(diào)。全年來看,2019年同業(yè)存單發(fā)行量或?qū)⒀永m(xù)2018年的上揚態(tài)勢。

  根據(jù)市場人士的分析,網(wǎng)商銀行下調(diào)同業(yè)存單發(fā)行計劃,或者干脆減少實際發(fā)行,主要原因是貨幣政策開始寬松,融資更加便利,但是其他商業(yè)銀行并未減少計劃,這說明網(wǎng)上銀行調(diào)整負債結構的原因沒這么簡單。

  我們都知道,商業(yè)銀行商業(yè)模式的根本是利差,這就需要負債成本要盡量低,商業(yè)銀行必須調(diào)整自己的負債結構,優(yōu)化負債期限和成本,獲得穩(wěn)定持續(xù)的低成本資金,才是商業(yè)銀行制勝的根本。

  民營銀行成立以來,由于網(wǎng)點太少,客戶積累少,品牌知名度不高,積累存款相當困難,起初資金來源主要是同業(yè)負債。

  同業(yè)負債一是成本高,二是期限短,三是不穩(wěn)定,比如受政策和合作銀行影響較大,一旦中央銀行貨幣政策趨緊,銀行連自身的負債都捉襟見肘,哪有錢借給民營銀行,想必過去幾年某些民營銀行領教過。尤其是同業(yè)存單期限在1年以內(nèi),銀行難以做長期信貸安排,容易導致期限錯配,且到期集中,額度大,流動性風險較突出。

  客戶存款則不同,存款首先是成本低,現(xiàn)在中國利率市場雙軌制,政策存款利率遠遠低于市場利率;存款的期限也相對較長,存款有活期和定期,大多數(shù)是定期;存款比較穩(wěn)定,定期存款大多在一年以上,可以配置長期的資產(chǎn),獲取較高的收益。

  銀行可以為客戶的初始存款設置各種金融產(chǎn)品,全方位服務該客戶,同時初始存款,在上繳央行存款準備金后,通過貸款可以多倍的創(chuàng)造存款,是商業(yè)銀行暴利的關鍵。

  網(wǎng)商銀行能夠大幅降低同業(yè)存單的發(fā)行額度,關鍵在于他可能已經(jīng)找到了相關的替代產(chǎn)品。

  民營銀行的存款狀況可能已經(jīng)有所改觀,這從最近公布的數(shù)據(jù)可以推測。最新數(shù)據(jù)來看,網(wǎng)商銀行負債總規(guī)模大幅上升。截至2018年9月底,網(wǎng)商銀行總負債為1157.01億元,較2017年底增加421.49億元,負債猛增57.3%。但是網(wǎng)商銀行并未公布負債結構,不知道其存款狀況。

  從存款的發(fā)展過程看,這幾年民營銀行的存款增速呈現(xiàn)不均衡的態(tài)勢。2017年末,網(wǎng)商銀行負債總額735.0億元。其中,吸收存款251.68億元,同比增長7.25%;同業(yè)及其他金融機構存放款項大增111%達380.88億元。可以說,2017年網(wǎng)商銀行的存款增量停滯不前。但是網(wǎng)商銀行2015年底客戶存款僅有34.44萬,2016年底增加至232.12億,增幅6.74萬倍。

  同為民營銀行的微眾銀行存款增速大致相同。微眾銀行2015年底的客戶存款為1.45億,2016年底是32.97億,增長約21.74倍。

  但到了2017年微眾銀行吸收存款的增速也不高,至2017年年底,微眾銀行負債合計733.72億元,其中吸收存款53.36億元,占總負債的7.27%;同業(yè)及其他金融機構存放款項452.13億元,占總負債的61.62%。

  其實正因為2017年,網(wǎng)商銀行同業(yè)存單發(fā)行放量,同業(yè)負債較重,導致其利差收窄,利潤增速也相應大幅下降。去年市場資金成本平均上升了1個百分點,網(wǎng)商銀行給小微企業(yè)提供的貸款平均利率則降低了1個百分點。去年該行營業(yè)收入42.75億元,其中利息凈收入37.03億元,手續(xù)費及傭金凈收入5.65億元。凈利潤4.04億元,同比增長28%。

  存款的瓶頸制約著民營銀行發(fā)展的空間,窮則思變,2018年在貨幣基金寶寶類產(chǎn)品收益率大幅下滑,而存款利率仍受政策制約處于低位的形勢下,民營銀行發(fā)展了定活兩便的智能存款,這是一招攬儲利器。

  智能存款的特點包括:年化收益率高達4%、當日起息、實時到賬。其最低檔利率還甚至高于一般銀行的普通定期存款。比如網(wǎng)商銀行推出的一款智能存款產(chǎn)品定活寶,其底層資產(chǎn)是3年期定期存款,相當于在網(wǎng)商銀行存入一筆3年期定期存款。不過與普通定期存款不同的是,定活寶可以隨時提現(xiàn),客戶支取時,是把未到期定期存款收益權轉讓給其它服務機構,相當于債權轉讓,而非提前支取。所以仍然可以獲取較高的存款利率。

  由于智能存款有打政策擦邊球之嫌,受到到監(jiān)管部門的窗口指導,微眾銀行的智能存款被叫停,網(wǎng)商銀行的智能存款產(chǎn)品則被限額。

  無論如何,存款仍然是未來民營銀行發(fā)展必須攻克的難關。

  這一點在網(wǎng)商銀行該行相關負責人談及負債總規(guī)模大幅上升的原因時所說的可以探知一二:“主要是因為我行服務的小微企業(yè)和個體經(jīng)營者數(shù)量在持續(xù)增加,金融服務能力不斷提升,客戶黏性增強,合作伙伴不斷增加,網(wǎng)商銀行拓展資金來源,進一步增加存款,為小微企業(yè)提供更好的綜合金融服務?!本W(wǎng)商銀行的存款已經(jīng)取得突破?