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廣發(fā)銀行信用卡刷卡手續(xù)費

銀行刷卡手續(xù)費率調(diào)整初定 “借貸分離”暫不實行

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據(jù)獲悉,國家發(fā)改委針對完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的征求意見稿已經(jīng)下發(fā)至銀行業(yè)協(xié)會、支付清算協(xié)會、主要商業(yè)銀行以及中國銀聯(lián)。意見稿中明確提出,取消餐娛類商戶類別,將商戶類別從現(xiàn)行的3類簡化為2類,從而達到重點調(diào)低餐飲類刷卡手續(xù)費的目的。簡單說,就是餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1.03%降至0.63%。

 

至于業(yè)內(nèi)期待的“借貸分離”(借記卡和信用卡收取不同的刷卡費率),則被國家發(fā)改委解讀為,直接實施存在一定風險,擔憂商戶會拒絕消費者刷“費率高”的信用卡。

 

這一改革始于去年年底。去年11月16日,中國政府網(wǎng)對外發(fā)布《國務院辦公廳關于促進內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》,其中明確國家發(fā)改委和中國人民銀行 (央行 )盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制,取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類,進一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費支出。

 

上述征求意見稿的截止日期為4月30日,但一位國家發(fā)改委價格司人士昨日表示, “目前還在征求意見階段,商業(yè)銀行和收單機構有意見還可以反饋?!?

 

餐娛類并入一般類商戶能省39%

 

簡化合并商戶分類是本次改革的最大亮點。根據(jù)征求意見稿,現(xiàn)行的3類商戶類別將簡化為2類,餐娛類商戶類別將取消,餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”,同目前列入“一般類”的商戶執(zhí)行相同的刷卡手續(xù)費標準。

 

現(xiàn)行的費率共有餐娛、一般、民生三檔。例如,“5812”代表餐館,手續(xù)費率1.25%;“5311”代表百貨商店,手續(xù)費率0.78%;“5411”代表超市,手續(xù)費率0.38%。

 

根據(jù)國家發(fā)改委2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》(“66號文”)中,餐娛類合計1.25%的費率中,發(fā)卡行拿走0.9%,銀行卡清算機構(銀聯(lián))的網(wǎng)絡服務費為0.13%,收單服務費為0.22%,一般類上述三類服務費分別為0.55%、0.08%和0.15%。其中,按國家發(fā)改委的要求,收單服務費可在其定下的標準上下10%浮動。

而按照發(fā)改委的計算,在不計算收單服務費的情況下,調(diào)整類別的餐娛等商戶合計收費標準從現(xiàn)行的1.03%下調(diào)至0.63%,降幅達到39%。即便不考慮收單服務費的波動,餐娛類費率也將從1.25%降至0.78%,降幅也達到37.6%。

 

對比去年年底國務院要求的“取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類”,國家發(fā)改委此番可謂頗為謹慎。為什么沒有一次性取消商戶分類定價?

 

國家發(fā)改委的想法是,考慮到取消分類定價后,收費標準并軌存在兩難選擇,就低并軌,將對相關運營機構收入造成較大影響;就高或就中并軌,則意味著在下調(diào)餐飲、房地產(chǎn)及汽車銷售等商戶費用的同時,提高了對民生類商戶的收費,大眾可能同樣難以接受。

值得一提的是,市場原本預期取消分類定價后,目前支付市場的“套碼”亂象將得到極大的緩解。正是看到不同商戶的主營業(yè)務和行業(yè)屬性不同,商戶繳付的刷卡手續(xù)費則有設定的MCC代碼決定,為了搶占市場,不少收單機構就會為商戶安排費率更低的MCC碼,商戶就能少付手續(xù)費,這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”。

 

“盡管從征求意見稿看只是合并商戶類別,但最終取消,仍是大趨勢?!币晃粯I(yè)內(nèi)人士對早報記者表示。

暫不實行借貸分離

 

值得一提的是,相較此前市場熱議的“借貸分離”規(guī)則,并未出現(xiàn)在國家發(fā)改委的上述征求意見稿中。

所謂借貸分離,簡單地說,就是持卡人在消費時,刷“信用卡”與刷“借記卡”,商戶需要繳納不同的手續(xù)費。而目前國內(nèi)一直采用借記卡與貸記卡使用同一套收費標準。

 

而一旦實施借貸分離,由于信用卡本身是由銀行提供給持卡人的一筆消費信貸,銀行要承擔資金占用成本以及壞賬風險,再加上數(shù)量頗為巨大的市場推廣等營銷成本,信用卡的費率將遠遠高于借記卡。

 

而在今年2月底央行下發(fā)的《中國人民銀行辦公廳關于2015年支付結算工作要點的通知》中還明確提出,要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路,制定定價改革方案、確定實施計劃并組織實施。

 

“在本輪刷卡手續(xù)費改革中,央行是支持借貸分離的,個別商戶拒刷信用卡的行為,可以通過提前約定來解決,即在和商戶簽訂協(xié)議鋪設POS機時就簽訂協(xié)議,不管是借記卡還是信用卡的持卡人,商戶都需要提供一樣的服務,一旦發(fā)現(xiàn)可以向銀聯(lián)投訴?!币晃唤咏胄械娜耸繉τ浾弑硎尽?

 

“當然,這種方式,大的商戶和酒店等,為了客戶體驗,不會出現(xiàn)這種拒收的情況,當然有些小商戶實際操作上可能會找借口給信用卡持卡人制造障礙?!鄙鲜鋈耸糠Q。

 

而后者正是國家發(fā)改委此番沒有采納借貸分離的最重要原因。

 

在上述征求意見稿中,國家發(fā)改委也直截了當?shù)亟o出了原因。

在國家發(fā)改委看來,借貸差別定價將影響市場消費行為,存在一定風險,一旦對借記卡、貸記卡實行差別定價,貸記卡收費標準將明顯高于借記卡,可能造成部分商戶拒收貸記卡,更重要的是,也不利于實現(xiàn)“穩(wěn)增長、擴內(nèi)需”的政策目標。