6月1日,國務院發(fā)布的《關于實施銀行卡清算機構準入的決定》(以下簡稱《決定》)正式實施,這意味著銀行卡清算市場將結束中國銀聯(lián)一家獨大的格局,朝多元化和市場化方向邁進。
銀行卡清算市場開放給廣大消費者帶來了什么?分析人士認為,銀行卡清算機構在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮著產(chǎn)業(yè)核心和樞紐作用,銀行卡清算市場的開放,將通過引入競爭機制提高效率,刷卡成本有望降低。無論是對于電商等線上消費還是實體店等線下消費,都有著重要推動作用。
清算市場終迎開放
銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈主要由發(fā)卡機構、收單機構、銀行卡清算機構、商戶以及上下游企業(yè)等構成,銀行卡清算機構在產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮著產(chǎn)業(yè)核心和樞紐作用?!半S著電子商務的快速發(fā)展和支付創(chuàng)新的不斷深化,以銀行卡為載體的創(chuàng)新業(yè)務不斷涌現(xiàn),對銀行卡清算服務提出了更高要求和更多挑戰(zhàn)?!敝袊Ц肚逅銋f(xié)會常務副會長兼秘書長蔡洪波說。
銀行卡刷卡交易最早出現(xiàn)于本世紀初,主要設備為POS機,清算機構為中國銀聯(lián)股份有限公司,現(xiàn)在則出現(xiàn)了網(wǎng)頁、二維碼、微信等線上交易形式,由收單機構負責清算。
中國支付清算協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2014年年末,全國累計發(fā)行銀行卡49.36億張,中國銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的商戶達1203.4萬戶。線上支付方面,2014年,支付機構共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務215.30億筆,移動支付業(yè)務153.31億筆。
銀行卡產(chǎn)業(yè)專家林采宜表示,隨著銀行卡市場的壯大以及網(wǎng)絡支付普及,亟須規(guī)范銀行卡清算市場,提高清算效率,可是現(xiàn)在銀行卡清算機構比較單一,難以滿足迅速壯大的銀行卡市場需求。
蔡洪波表示,《決定》旨在解決銀行卡清算市場開放競爭和發(fā)展效率的問題,有利于完善銀行卡清算市場基礎設施建設,優(yōu)化銀行卡產(chǎn)業(yè)格局;有利于促進銀行卡清算市場的良性競爭,提升清算服務效率;有利于推動和支持銀行卡業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展,提高銀行卡服務水平;有利于豐富銀行卡業(yè)務種類,滿足消費者多元化、個性化的支付服務需求。
降低成本拉動消費
“將影響所有線上線下的商戶和消費者?!鄙虅詹垦芯吭合M經(jīng)濟研究部副主任趙萍表示,現(xiàn)在刷卡消費方面存在諸多問題:一是費率高,商戶負擔重;二是商戶將成本壓力轉嫁給消費者,最終影響消費力。
一名消費者吐槽,如果刷卡消費,商戶會明確告知,手續(xù)費得消費者承擔。而且,有一次信用卡超期一天還款,銀行便按照違約一個月的標準罰了360元。“這樣的收費和服務讓我對刷卡消費不滿意,但沒什么辦法?!?/p>
2014年10月,國務院辦公廳印發(fā)了《關于促進內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》,要求盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制。據(jù)內(nèi)部人士透露,國家發(fā)改委已經(jīng)與中國人民銀行支付司成立聯(lián)合工作小組,正籌備推出完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制,目前已經(jīng)完成意見征求。該機制將對中國銀聯(lián)等組織清算時產(chǎn)生的網(wǎng)絡服務費等繼續(xù)實行政府定價。
分析人士表示,銀行卡市場主要由發(fā)卡機構、清算機構、收單機構三家“分肥”,清算機構主要在線下收取網(wǎng)絡服務費,線上交易的“蛋糕”則全歸收單機構。《決定》正式實施后,或?qū)⒔Y束線上線下支付手續(xù)費的價格雙軌制。