隨著社會信用體系的逐步完善，信用這個詞也深入到我們的生活中。然而，多方信用評級機構(gòu)的評分讓我們蒙了圈——“浦發(fā)銀行認為我是屌絲，申請信用卡居然直接不通過，支付寶的芝麻給了我最高分的評級，認為我是白富美……所以我到底是屌絲還是白富美？”最近，陳小姐在朋友圈里吐槽，引來大家對個人信用的思索?！拔业男庞玫降渍l說了算？”
據(jù)了解，眼下傳統(tǒng)的以央行為“基準”的銀行征信體系，似乎正受到來自民間的個人征信機構(gòu)的“沖擊”。對此，上海征信部門表示，銀行的征信體系和民間的各有千秋，不排除未來可能出現(xiàn)“組合式”信用評價的形式。
屌絲？白富美？同一個人遇到兩重信用評價
陳小姐表示，自己芝麻信用分是780分，屬于“極好”的最高等級（一共有較差、中等、良好、優(yōu)秀、極好五等，最低分350分，最高分950分）。但她在申請浦發(fā)銀行的信用卡時卻碰了壁。
陳小姐工作年限已有10年左右，有正當工作，理應(yīng)不屬于被拒對象。對于是否“逾期不還信用卡”“逾期不還房貸”等敏感問題，她表示沒有類似情況，并揣測“也許這家銀行審核比較嚴謹”。
對于這一結(jié)果，陳小姐揣測，“工行信用卡給了我2萬元額度，因為我在該銀行的業(yè)務(wù)比較多。我在浦發(fā)銀行幾乎沒有業(yè)務(wù)往來，可能它嫌我工資太低了，因為我們公司在浦發(fā)的銀行卡里就發(fā)基本工資。而在支付寶里，對方能看到我和多家銀行的關(guān)聯(lián)，所以才有這樣的結(jié)果吧?！?
螞蟻金服：我們通過5個維度來判定
那么，到底浦發(fā)銀行信用卡中心和芝麻信用是怎么考評個人的信用等級的呢？
據(jù)螞蟻金服的相關(guān)負責(zé)人蘇小姐介紹，芝麻分綜合考慮了個人用戶五個維度的信息，分別包含信用歷史（過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史）、行為偏好（在購物、繳費、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)然顒又械钠眉胺€(wěn)定性）、履約能力（享用各類信用服務(wù)并確保及時履約）、身份特質(zhì)（在使用相關(guān)服務(wù)過程中留下的足夠豐富和可靠的個人基本信息）、人脈關(guān)系（好友的身份特征以及跟好友互動程度）。值得一提的是，沒有任何一個單項信息能夠直接或完全決定個人的芝麻分。
那么這樣的考評是否合理呢？蘇小姐解釋說，“打個比方，如果用戶和支付寶綁定的手機號沒變過，就說明他可能沒有拖款欠債，從某種意義上說是值得可信的，而若他的家庭住址也沒變更過，說明對方也不是經(jīng)常搬家。支付寶還有信用卡綁定還款功能，從中也可以考評對方有無欠賬記錄?！?
“我們和銀行的評判標準不同。也會和提供這些個人信用的機構(gòu)深度合作，未來，不排除也會邀請銀行等加入這一模型構(gòu)建中，一同來完善個人征信市場?！碧K小姐表示，為了保護用戶的隱私，只有授權(quán)別人查看時，對方才能看到自己的芝麻分。
浦發(fā)信用卡中心：我們有央行征信數(shù)據(jù) “芝麻”沒有
浦發(fā)銀行信用卡中心的相關(guān)負責(zé)人回應(yīng)說，持卡人申請信用卡時，銀行會根據(jù)客戶的職業(yè)、收入等基本情況以及客戶在征信機構(gòu)中的信息綜合制定授信政策?！般y行的征信審核標準一般會以評分卡的形式制定，基于各家行不同的客戶結(jié)構(gòu)，在征信評分標準上會略有差異。我行主要以客戶信貸歷史、逾期情況、用卡情況以及信貸申請記錄等信息為標準制定政策。如申請人征信不好，銀行也會根據(jù)客戶情況再進行一些補充調(diào)查。如申請人因年費導(dǎo)致逾期，我行仍將視客戶為征信正常。”
該負責(zé)人分析說，阿里的芝麻信用與銀行信用評分的最大區(qū)別是芝麻信用無法獲取中國人民銀行的征信數(shù)據(jù)，因此芝麻信用無法獲取客戶的銀行信貸記錄。而銀行信貸記錄是評估客戶信用水平的強變量。芝麻信用由于無法取得這些預(yù)測能力較強的銀行信貸記錄，因此只能將數(shù)量較多而預(yù)測能力相對較弱變量組合開發(fā)評分。在對客戶信用水平的實際評估效果上，未必好于銀行評分。
[調(diào)查]
能在銀行貸多少，取決于你的信用分
那么一個人的信用分到底有何用處呢？記者打開支付寶，看到里面有一個“花唄”的選項，記者查詢得悉自己的芝麻信用分是689分（屬于信用優(yōu)秀），可以獲得的消費貸款額度是6000元。據(jù)蘇小姐介紹，這些信用分數(shù)不是放在那里的“花架子”，可以在旅游、租車、租房等場合派上用場，譬如達到一定分數(shù)的用戶利用芝麻分和芝麻信用報告就可申請新加坡和盧森堡簽證，不用再提交資產(chǎn)證明、在職證明或者戶口本等復(fù)雜資料。
和芝麻信用不同，銀行的信用則是看不見的“隱形分”。平時信用高低無所謂，但在借貸時，信用高就派上了大用場。
據(jù)民生銀行小微及小區(qū)授信評審部負責(zé)人介紹，該行對征信記錄準入上限有明確的要求。在小微貸款類中，若想抵押貸款，就要求借款人夫婦、抵押物權(quán)利人貸款近24個月分別累計逾期最多10次1期，且無當前逾期；貸記卡無惡意逾期，且無當前逾期；用款企業(yè)無不良信用記錄。如果是信用貸款，就要求借款人夫婦貸款近24個月分別累計逾期最多5次1期，且無當前逾期；貸記卡無惡意逾期，且無當前逾期。用款企業(yè)無不良信用記錄。
在消費貸款類別中，如果是抵押貸款，要求借款人夫婦、抵押物權(quán)利人貸款近24個月分別累計逾期最多5次1期，且無當前逾期；貸記卡無惡意逾期，且無當前逾期。如果是信用貸款，就要求借款人夫婦貸款近24個月分別累計逾期最多4次1期，且無當前逾期；貸記卡近24個月分別累計逾期最多5次1期，且無當前逾期。
第三種是按揭，要求借款人夫婦貸款近24個月分別累計逾期5次1期，且無當前逾期；貸記卡無惡意逾期，且無當前逾期。
那么是否一旦逾期不還款就會被“判了死刑”，信用有了污點呢？該負責(zé)人表示，也不盡然，要看具體個案。
華僑銀行（中國）的相關(guān)負責(zé)人則表示，該行以審慎的態(tài)度管理風(fēng)險。在處理客戶的貸款申請時，他們會在得到客戶書面授權(quán)的情況下，查看客戶在過去2年內(nèi)的信用情況，以及近期貸款申請查詢次數(shù)等，再結(jié)合公司的相關(guān)政策，做出專業(yè)的評鑒結(jié)果。
記者又聯(lián)系了廣發(fā)銀行等金融機構(gòu)，對方均表示，風(fēng)險管控涉及機密，不便透露細節(jié)。
[市征信辦專家]
銀行風(fēng)險把控不一致申請者“信值”不同
在采訪中，市民黃小姐指出，她曾向多家銀行提出辦理信用卡的申請，得到的額度天差地別，最低的才一萬多元，最高的有五萬元。
那么，同樣是基于人民銀行的征信系統(tǒng)，每家銀行為何會出現(xiàn)不同的評價結(jié)果呢？上海市征信辦的專家趙曉峰解釋說，這是因為，信息是客觀的原始記錄，各家銀行基于這些原始信息，建立了若干評價模型。根據(jù)該銀行基于各自對信用的容忍度，對信用風(fēng)險的承受度設(shè)定了權(quán)重，進行評價。通常而言，越是大銀行，對風(fēng)險的把控度越高。也因此，會出現(xiàn)即使是同一人，在不同銀行得到的額度不同。
“沒錯。各大銀行的風(fēng)險控制不同。譬如對于同一個女生，顏值是一樣的，但一個男生打出了90分的高分，另一個則只打出了80分。”上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會秘書長陸雷解釋說。
