大學(xué)剛畢業(yè)的小王每個(gè)月實(shí)際月收入僅3000多元，某信用卡中介小張幫她申請(qǐng)到額度20萬(wàn)元的信用卡。不久，小張又幫小王申請(qǐng)了額度80萬(wàn)元的信用卡。后來(lái)，在透支百萬(wàn)余元后，小王資金鏈斷裂，本人的收入和家庭狀況根本承擔(dān)不起這么高的還款金額，嚴(yán)重影響了她的正常生活。
小王的實(shí)際月收入僅為3000元，而中介幫他申請(qǐng)信用卡額度遠(yuǎn)超其償還能力。積累已久的消費(fèi)欲如開閘洪水，一發(fā)不可收拾，最終，小王本人淪為“卡奴”，影響個(gè)人征信，而發(fā)卡銀行也或?qū)⒚媾R一筆爛賬。
毫無(wú)疑問(wèn)，小王要為自己無(wú)節(jié)制的超前消費(fèi)買單，中介也扮演了極不光彩的角色，理應(yīng)成為懲戒的對(duì)象?？墒?，我們還有必要解析一下發(fā)卡銀行的不足之處。
信用卡高額授信、過(guò)度授信，一方面黑中介“鉆空子”，另一方面，發(fā)卡銀行為搶奪市場(chǎng)，拓展用戶，激勵(lì)消費(fèi)，才故意高額授信的，在跑馬圈地式發(fā)展中過(guò)度授信。這其實(shí)有給持卡人消費(fèi)“挖坑”的嫌疑。誠(chéng)然，發(fā)卡銀行已經(jīng)設(shè)置了信用和償還能力的審核環(huán)節(jié)，可是，一些銀行出于鞏固、提升持卡率的需要，或者對(duì)申請(qǐng)信用卡的違規(guī)操作視而不見，或者自身故意提高信用額度——你敢花，我就敢借。
銀行搶占金融消費(fèi)市場(chǎng)的需求可以理解，但慫恿沒有償還能力的持卡人過(guò)度消費(fèi)，對(duì)銀行本身也未必就是件好事。一旦信用卡消費(fèi)變成了壞賬、爛賬，銀行也必然面對(duì)損失。就此而言，銀行有必要從自身利益出發(fā)，嚴(yán)控信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格信用卡授信管理，規(guī)范收入償債比例。
既然黑心中介能躲過(guò)銀行的審查，幫消費(fèi)者辦理超額的信用度，這表明銀行的信用度審核還存在漏洞。那么，發(fā)卡銀行就要認(rèn)真研究漏洞，建筑牢固的信用卡授信管理“防火墻”。再者，小王能申請(qǐng)到額度是100萬(wàn)的信用卡，這恐怕不是一家銀行的信用卡，一個(gè)人在多家銀行申請(qǐng)信用卡，這是否預(yù)示著，各銀行之間并不存在信息共享？銀行應(yīng)引起重視。
發(fā)卡銀行放松授信管理，看似是給消費(fèi)者“挖坑”，其實(shí)也是給自己“挖坑”。好在，銀監(jiān)會(huì)注意到了這一現(xiàn)象，并出臺(tái)了管理措施，一些銀行也覺悟到信用管理的風(fēng)險(xiǎn)?？墒牵欠裼秀y行后知后覺，放任、放縱黑心中介，無(wú)視信用管理漏洞呢？我們不得而知。
