昨天，一個(gè)粉絲私聊左哥說(shuō)：信用卡中心的客服給她打電話了，建議她分期還，每個(gè)月手續(xù)費(fèi)比較低，還能打個(gè)五折。
對(duì)比信用卡每月最低還款的18.2%年利率（日利率萬(wàn)分之五）來(lái)算，「免息分期」看起來(lái)確實(shí)很劃算，但你知道這里面分期手續(xù)費(fèi)有貓膩嗎？
例如招商銀行3、6、12個(gè)月的手續(xù)費(fèi)分別是2.6%、4.2%、7.2%。有些人會(huì)覺得，一年期7.2%的利息也不算很高，還可以接受，這時(shí)候你就被套路了。
信用卡分期真實(shí)的利息究竟是多少？可能大部分人都算錯(cuò)了！不信？下面就跟左哥一起來(lái)算一算。
一 信用卡分期免息分期的套路
其實(shí)，手續(xù)費(fèi)不過(guò)是利息的另一種說(shuō)法，免息也只是銀行喊出來(lái)的空口號(hào)。
問(wèn)題是，信用卡分期在低費(fèi)率的偽裝下，讓持卡人承擔(dān)了實(shí)際上的高利息，這才是信用卡最大的秘密！
為了讓大家了解「分期手續(xù)費(fèi)」的真相，我這里用數(shù)學(xué)計(jì)算題的形式來(lái)進(jìn)行分析：
舉個(gè)例子：左哥這個(gè)月的信用卡賬單12000元，分期月利率銀行優(yōu)惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的。
分12期的話，每個(gè)月要還的本金是1000元，利息是72元，一個(gè)月本金加利息一個(gè)月也就還款1072元，貌似不多。
但很多人都忽略一點(diǎn)：等額本息還款方式每個(gè)月還的利息都是固定不變的，而本金每個(gè)月都是在減少的。例如第一個(gè)月本金是12000，第二個(gè)月是12000-1000=11000。
以此類推，還到最后一期第12個(gè)月的時(shí)候本金是1000元，而利息還是72元，最后一個(gè)月實(shí)際利率算下來(lái)是72/1000=7.2%，比每個(gè)月的0.6%高了12倍！
每個(gè)月還掉的1000元本金，后面你仍然在為它支付利息！
二 如何快速計(jì)算分期的真實(shí)利率
要算清這筆賬，首先要搞清楚兩個(gè)概念：一是名義利率，二是實(shí)際利率。
比如上面的案例，名義利率是7.2%，實(shí)際利率比名義利率高得多。這是因?yàn)椋覀儧]有計(jì)算分期的時(shí)間價(jià)值。
信用卡分期還款，一般采用等額本息，即按月平均償還本金和手續(xù)費(fèi)（利息）。
這樣就造成一個(gè)容易被忽視的情況：并非所有本金的貸期都是一樣長(zhǎng)，越早償還的本金，實(shí)際利率越高。
信用卡分期的套路就在于，資金占用是分時(shí)間段的：
第一期還的資金，我們只占用了一個(gè)月，第二期的資金，我們占用了兩個(gè)月。但是我們每個(gè)月付出的利息，都是按照7.2%的年利息來(lái)算的。
更確切地說(shuō)，第一期的資金，我們只占用了一個(gè)月，卻付出了一年的利息。所以，信用卡分期的真實(shí)利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行口中的名義費(fèi)率！ ?
那么，我們?cè)趺窗研庞每ǚ制诘睦剩焖贀Q算成最后的真實(shí)利率呢？
左哥總結(jié)了一個(gè)快速計(jì)算的方法，公式奉上：年利率=單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/（分期數(shù)+1）*24。
比如上面12期手續(xù)費(fèi)0.6%，實(shí)際年利率就是：0.06*12/13*24=13.29%，幾乎是名義利率7.2%的2倍之多！
所以說(shuō)啊，寧愿相信世上有鬼，也別相信銀行那一張破嘴。
三 后話
平時(shí)，為了買大件的東西，有時(shí)候用信用卡分期確實(shí)減少了還款壓力，但付出去的代價(jià)就是真金白銀，所以分期之前一定要把真實(shí)利率算清楚咯。
除了信用卡分期的套路，外面手機(jī)店的0首付分期購(gòu)買手機(jī)的真實(shí)利率，更是高的嚇人。
先不算各種手續(xù)費(fèi)，光是按月息2%計(jì)算，換算成為真實(shí)利息2%*12/13*24=44.3%！
所以左哥在這里奉勸一句各位，不管是信用卡消費(fèi)、還是分期買手機(jī)，能不分期就盡量別分期。畢竟，資金成本擺在那呢！
