利用信用卡免息期透支，然后充值到P2P平臺(tái)投資短期的高息標(biāo)的，是不少人在玩的空手套白狼手法。近日，有消息稱“作為P2P平臺(tái)資金流入通道的第三方支付在春節(jié)前后收到央行的"一口禁令"，目前已經(jīng)暫停信用卡充值業(yè)務(wù)”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前部分國(guó)有大行確實(shí)禁止了直接對(duì)接P2P平臺(tái)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)相關(guān)通道進(jìn)行限制，因此借道擦邊的現(xiàn)象并沒(méi)有完全杜絕。
第三方支付仍可信用卡套現(xiàn)
近日，有媒體報(bào)道稱，作為P2P平臺(tái)資金流入通道的第三方支付，在春節(jié)前后收到央行的“一口禁令”，目前已經(jīng)暫停信用卡充值業(yè)務(wù)。
然而調(diào)查發(fā)現(xiàn)，充值端口被叫停的僅是直接通過(guò)銀行支付的渠道，且是幾家大型國(guó)有銀行，其他股份制銀行并沒(méi)有暫停。此外，目前多家平臺(tái)用信用卡支付是通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬 ，這一操作也并未被叫停。
“第三方支付，目前還是依賴于和銀行對(duì)接的接口，包括銀聯(lián)。但一般情況下，用戶在商家提出支付請(qǐng)求，這個(gè)時(shí)候，商家是不知道用戶會(huì)用什么方式支付的(網(wǎng)銀、信用卡，還是其他途徑)，商家會(huì)向第三方支付公司提交一個(gè)報(bào)文，就是訂單號(hào)+金額以及一些附加的計(jì)算機(jī)信息?！蹦彻煞葜沏y行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，第三方支付公司會(huì)提供一個(gè)頁(yè)面，上面有各家銀行的各種入口(可能包括網(wǎng)銀、信用卡、借記卡等)。
第三方支付端口難監(jiān)管
事實(shí)上，去年6月央行曾下發(fā)《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示—加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》(以下簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn)提示》)?！讹L(fēng)險(xiǎn)提示》要求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等投融資類商業(yè)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)通信用卡受理功能，支付機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)立支付賬戶用于網(wǎng)絡(luò)信貸等投融資活動(dòng)。
而銀監(jiān)會(huì)也頒布《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號(hào))明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前由于第三方支付行業(yè)并沒(méi)有對(duì)P2P和一般商家進(jìn)行有效的分列，因此很難區(qū)分銀行信用卡消費(fèi)是給P2P平臺(tái)還是給一個(gè)正常的商家。除非是央行針對(duì)P2P平臺(tái)專門建立一個(gè)商家分類，在第三方支付平臺(tái)入口或者銀行的入口上對(duì)信用卡支付的發(fā)起商家進(jìn)行甄別，“但這并不是一下就能做成的事情?！?
信用卡充值P2P，空手套白狼
P2P平臺(tái)由于投資門檻低、收益高，在各類理財(cái)產(chǎn)品收益下降的時(shí)候，吸引了不少投資者青睞。部分P2P平臺(tái)可以借助第三方支付利用信用卡充值，讓不少投資者起了“空手套白狼”的念頭，利用免息期將信用卡中的錢刷到P2P平臺(tái)中理財(cái)，到期后再還回信用卡。
據(jù)一位曾經(jīng)嘗試?yán)眯庞每ㄍ顿YP2P網(wǎng)貸賺錢的投資者介紹，假如擁有一張額度為1.2萬(wàn)元，賬單日期為每月10日的信用卡，首先從該額度中分撥5000元投資至某平臺(tái)一年期的長(zhǎng)期標(biāo)的。隨后，該5000元的信用卡賬單將會(huì)在4月10日給到投資者，而投資者真正的還款期為4月30日。那么投資者只要在4月11日～4月30日之間，將該信用卡剩下的7000元額度利用其他P2P平臺(tái)順利周轉(zhuǎn)，并在4月30日準(zhǔn)時(shí)將該錢款補(bǔ)足即可。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利用銀行的這筆無(wú)息貸款去做投資一本萬(wàn)利。
讓我們來(lái)算一筆賬，設(shè)持卡人擁有一張額度為50萬(wàn)的信用卡，該卡的最長(zhǎng)免息期是56天，那么在目前P2P產(chǎn)品普遍在10%左右的年化收益 ，持卡人56天可以賺取7000多元的收益 ，信用卡額度越高，獲得的收益也就越高。
信用卡投資P2P有風(fēng)險(xiǎn)
信用卡投資P2P，要想賺錢首先一個(gè)是要考慮到P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。目前P2P平臺(tái)如雨后春筍良莠不齊，一旦選擇不當(dāng)，投資就會(huì)被P2P網(wǎng)站卷走損失慘重。
此外，信用卡充值投資P2P還要考慮投資標(biāo)的的時(shí)間問(wèn)題。因?yàn)樾庞每ǖ拿庀⑵谧铋L(zhǎng)56天，如果投資標(biāo)的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，或是出現(xiàn)了項(xiàng)目資金延期歸還的問(wèn)題，就會(huì)影響持卡人在免息期內(nèi)歸還透支金額，不僅會(huì)產(chǎn)生每天萬(wàn)分之五的利息，還會(huì)產(chǎn)生滯納金，更嚴(yán)重的是還會(huì)影響持卡人的個(gè)人信用。
分析師表示，假設(shè)持卡人透支了50萬(wàn)的信用卡額度購(gòu)買P2P，如果投資資金沒(méi)有按時(shí)收回，那么每天持卡人都需要支付250元的利息，一個(gè)月的利息就高達(dá)7500元，遠(yuǎn)高于投資P2P的收益 。
