在2014年國(guó)民信用卡行為的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分持卡人依然對(duì)信用卡使用規(guī)則不甚了解，對(duì)于信貸新政策的理解存在偏差，因此，不少在去年年底開發(fā)商大優(yōu)惠活動(dòng)中購(gòu)房的消費(fèi)者，卻因?yàn)橘J款、網(wǎng)簽的事情焦頭爛額。其中，信用卡逾期成為了眾多房貸群體中的無(wú)形“殺手”。
信用誤區(qū)
信用卡開卡但沒用過不會(huì)逾期
銀行提醒
開卡后不還年費(fèi)就可能產(chǎn)生逾期
姜先生最近很郁悶，好不容易選了套中意的房子，首付、按揭材料都到位了，卻在一個(gè)月后接到銀行電話，被告知他曾在另一家銀行辦過信用卡，并且有多次逾期未還款的記錄，對(duì)個(gè)人征信已經(jīng)產(chǎn)生了不良影響，房貸將很難獲批。
“個(gè)人信用卡或者銀行貸款逾期還款連續(xù)3次，即連續(xù)3個(gè)月逾期，或者在兩年之內(nèi)累計(jì)逾期超過6次，就無(wú)法申請(qǐng)公積金貸款了?！睗?jì)南市住房公積金管理中心貸款審批部門相關(guān)工作人員介紹。
目前征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人不良信息保存期限為5年，而一般銀行或者公積金在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，主要參考貸款人最近24個(gè)月的信用狀態(tài)，然后據(jù)此判斷個(gè)人的還款意愿和還款能力。一樓盤負(fù)責(zé)辦理網(wǎng)簽、貸款手續(xù)的工作人員劉女士表示，目前影響客戶獲得銀行或公積金中心放款主要因素是借款人的個(gè)人征信記錄。
“信用卡開通之后，還會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，我行現(xiàn)在發(fā)放的一種信用卡的年費(fèi)為60元，不過只要使用3次就可免交。”建行經(jīng)七路支行相關(guān)工作人員稱，開通后的信用卡不使用也別忘還年費(fèi)，不然可能會(huì)產(chǎn)生逾期問題。“最好的辦法是與儲(chǔ)蓄卡綁定，自動(dòng)還款?！?
“購(gòu)房網(wǎng)簽之前最后先查詢購(gòu)房人及共同還款人的征信情況?！鄙鲜鰟⑴勘硎荆?jīng)手的貸款事項(xiàng)中，不少人都因?yàn)樽罱K無(wú)法貸款，需要撤銷網(wǎng)簽，手續(xù)繁瑣。
提取誤區(qū)
只要購(gòu)房就可提公積金還貸
公積金中心
是否“公貸”在身情況有所不同
李先生下半年購(gòu)買了濟(jì)南東部一套80萬(wàn)元的商品房。李先生表示，他的公積金賬戶余額有5萬(wàn)元，且從來(lái)沒有提取過，他想先進(jìn)行公積金貸款，然后馬上把余額全部提出來(lái)還貸。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有李先生同樣想法的市民并不在少數(shù)。
不過，李先生的美好計(jì)劃并沒有實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檎唠m然規(guī)定可以提取公積金還貸款，但還有不少規(guī)則要遵循。
“不使用公積金貸款的話，可在取得有效憑證和證明材料3年內(nèi)，一次性提取住房公積金的存儲(chǔ)余額，提取總額度不得超過購(gòu)買自住住房的實(shí)際支出，且一套住房只能提取一次?！睗?jì)南市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有住房公積金貸款或者組合貸款在身的市民，提取公積金用于償還購(gòu)買自有住房貸款本息的，在按貸款合同的約定每還本付息滿一年后，方可提取住房公積金，且兩次提取時(shí)間間隔不少于12個(gè)月，提取總額度不得超過還款年度已償還的貸款本息。
網(wǎng)簽誤區(qū)
合同加上孩子名 將來(lái)繼承方便
調(diào)查
有未成年人名字貸款不受“待見”
在西客站臘山河西路一家樓盤調(diào)查得知，不少購(gòu)房者都想在網(wǎng)簽合同上聯(lián)合簽上主貸款人的名字和家中未成年子女的名字，但是在之后的貸款環(huán)節(jié)遇到不少麻煩，有的甚至不能通過貸款審批。
“網(wǎng)簽中有未成年人的名字確實(shí)比較復(fù)雜，需要提交比平常更多的材料，審批也會(huì)嚴(yán)格很多?！?日，從某商業(yè)銀行濟(jì)大路支行了解到，工作人員并沒有直接表達(dá)含有未成年人姓名的貸款申請(qǐng)件不能通過，不過也說(shuō)明了難度。
為何含有未成年人姓名就不受“待見”？有業(yè)內(nèi)人士道出了各種曲折關(guān)系：為保護(hù)未成年人權(quán)益，未成年人房產(chǎn)是不能夠抵押貸款的，即使未成年人只擁有部分產(chǎn)權(quán)，房子抵押也有限制條件。根據(jù)相關(guān)法律，如果貸款資金是用于未成年人教育、醫(yī)療等合法用途，監(jiān)護(hù)人能提供相關(guān)證明的情況下，是允許抵押的。但是這些證明手續(xù)非常麻煩，因此銀行一般不愿意受理這樣的貸款。
據(jù)了解，不少消費(fèi)者之所以想在將來(lái)的房產(chǎn)證上加上未成年人的姓名，主要是想將來(lái)子女可以減少繼承的手續(xù)，不過根據(jù)目前的相關(guān)政策，其實(shí)不然。“雖然可以在房產(chǎn)證上加子女的名字，但一旦老人去世，老人的那部分房產(chǎn)仍然要辦理相關(guān)繼承手續(xù)，且需要到公證處公證，房產(chǎn)并不會(huì)自動(dòng)落到子女手中。”濟(jì)南市房管局相關(guān)工作人員介紹，公證需要收取公證費(fèi)。
限貸誤區(qū)
三套房貸款沒門檻了
金融系統(tǒng)
能辦三套房商貸的銀行不多
去年7月10日，濟(jì)南全面取消限購(gòu)，9月30日，央行層面也出臺(tái)了相應(yīng)的限貸放松的政策，給予購(gòu)房市民相應(yīng)的貸款優(yōu)惠政策，但是三套房貸款在具體落實(shí)上有一定的差距。
據(jù)了解，目前濟(jì)南大部分開通房貸業(yè)務(wù)的銀行執(zhí)行新的房貸基準(zhǔn)利率，5年以上房貸年利率為6.15%，比過去低了0.4個(gè)百分點(diǎn)。雖然基準(zhǔn)利率都降低了，但不同銀行在打折方面卻不同，中、農(nóng)、工、建四大行仍然執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮1.05倍的首套房貸款政策，有4家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在濟(jì)南給出基準(zhǔn)利率。
從目前市場(chǎng)情況看，由于商業(yè)貸款和公積金貸款在二套房認(rèn)定方面的不同，在濟(jì)南房貸市場(chǎng)上出現(xiàn)了住房公積金貸款“認(rèn)房不認(rèn)貸”和商貸“認(rèn)貸不認(rèn)房”共存的局面。住房公積金貸款“認(rèn)房不認(rèn)貸”只看購(gòu)房者名下的房產(chǎn)套數(shù)，而不看其貸款記錄。也就是說(shuō)，如果居民名下已有兩套房產(chǎn)，無(wú)論此前有幾次購(gòu)房貸款記錄，再購(gòu)房申請(qǐng)公積金貸款都算三套。目前正在執(zhí)行的濟(jì)南市住房公積金貸款政策方面，第三套房是停貸的。
商業(yè)貸款方面，雖然已經(jīng)放開了三套房的貸款，真正落實(shí)該政策的銀行很少，就算有也有一定的限制條件，在首付、利率、征信方面也都有較高的要求。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行濟(jì)南市相關(guān)支行負(fù)責(zé)人表示，該行三套房政策放開，購(gòu)房市民在申請(qǐng)時(shí)，前兩套房要么沒有貸款，要么貸款已經(jīng)還完，此外新購(gòu)自住住房要交不低于五成的首付，利率方面也要上浮5%。相關(guān)鏈接如何查詢個(gè)人征信
根據(jù)規(guī)定，中國(guó)人民銀行分、支行征信中心可以查詢個(gè)人征信報(bào)告。申請(qǐng)人需填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，同時(shí)提供有效身份證件（包括身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等)供查驗(yàn)，并留身份證件復(fù)印件備查。濟(jì)南市的居民可到中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部（地址：市中區(qū)緯二路20號(hào)）查詢。根據(jù)規(guī)定，個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，個(gè)人每年查詢本人信用報(bào)告第3次及以上的，每次收取25元。個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限15天內(nèi)處理。
另外，中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)址為：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，需要查詢的個(gè)人也可登錄該網(wǎng)站先注冊(cè)后查詢。
【延伸閱讀】
以下13種情況將留下不良記錄影響貸款
1.信用卡連續(xù)三次（或兩年內(nèi)累計(jì)六次）逾期還款。
2.房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
3.車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
4.貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。
5.“睡眠信用卡”激活后不使用也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄。
6.信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒有及時(shí)按期還款。
7.為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。
8.欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會(huì)影響信用記錄。
9.水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款。
10.個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。
11.助學(xué)貸款拖欠不還款。
12.手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡扣費(fèi)掛鉤，在手機(jī)停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期。
13.被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。
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